烟民要加保费才能投保？ 保险公司不爱隐疾风险

明明身体很不错，看上去也没什么毛病，但是去保险公司购买癌症类、重疾类保险时，因为一些生活习惯，比如有抽烟习惯，却被要求体检或者加保费才能投保，这是为什么呢？投保人该如何认识身体健康和保险产品的关系？

身体隐患与健康有逻辑联系

“保险产品是保障客户健康等风险的，由于申请保险保障的客户存在不同的风险因素，保险公司有必要在客户投保时，了解客户的健康等情况，并根据客户健康等风险程度确定不同的承保条件、收取不同的保险费，以保证客户个体之间不会因为某一个体风险程度较高，而损害其他个体的利益，以维护广大投保客户的公平性。”中国人寿广东分公司相关人员向羊城晚报记者表示。很多人以为保险产品什么都可以保，实际上购买保险是有条件的。对健康风险有严格的审核，对患有疾病，乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。

因此，保险公司对投保的客户会有体检要求，一般来说，如果保额超过一定数目，价格比较高昂，保险公司就会要求体检。如中国人寿刚投入市场的防癌险，客户投保时，如果保额超过25万元，则要求提交体检报告。而另一方面，如果客户在核保成功前告诉保险公司自己有一定的健康隐患，保险公司也会要求体检。

吸烟成瘾者投保需要增加保费

不过，并非提交了保险报告就能够顺利投保。有些会被直接拒保，有些则会被要求加费用。甚至一些不良的生活习惯也会提高投保成本，如抽烟。

中国人寿广东分公司的相关专家表示，客户需要根据投保单中的告知事项进行如实告知，如身高体重、吸烟习惯、症状体征、病史询问、诊疗及检查经历等告知事项。保险公司将根据客户投保时的健康状况等综合情况予以风险评估，并根据风险程度决定是否承保及承保条件，承保条件一般为标准费率承保、加费等条件承保；当被保险人的健康状况超过了通常保险公司可以接受的范围，以加费等条件承保都无法接受时，保险公司只能拒保。例如49岁的张女士，投保某大型寿险公司防癌险时，告知保险公司自己身体健康。但保险公司经过调查发现，张女士曾患乳腺癌住院治疗，由于有这一病史，保险公司作出了拒保处理。

那么，保险产品费率如何与一些健康因素挂钩呢？比如有吸烟习惯的人购买保险的费率是如何计算的呢？在上周广州举办的一场关于抽烟与健康的讲座上，广东省健康教育中心主任、广东省控制吸烟协会秘书长汤捷指出，每年我国约有110万人死于与烟草有关的疾病，是艾滋病引起死亡的55倍，吸烟与健康，尤其与癌症的关系是直接而明确的。广东国寿方面表示，吸烟习惯会影响客户的健康状况，投保单要求客户告知已吸烟的年数、平均每天吸烟的支数、戒烟情况，保险公司将结合客户与吸烟联系紧密的疾病（如肥胖、糖尿病、高血脂、高血压、心血管疾病、慢性呼吸系统疾病等）进行综合风险评估。

据了解，对抽烟有瘾的客户，保险公司虽然同意承保，但要加保费，有些公司会规定寿险加20%，重疾险加40%。不过，吸烟人群购买意外险或理财类的保险产品，则没有任何条件限制。

过度肥胖也会被要求增加保费

实际上，所谓的隐疾，一般是指偏离正常的健康指标，容易诱发相应的身体疾病。从这个定义上来看，肥胖也是一种疾病。

刘小姐身高1.6米、体重80公斤，在某保险公司购买重疾险时，需要多加费用才能投保。刘小姐的遭遇并非一种歧视，而是有科学依据的。寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础的，正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等，风险要远远大于标准人群。

国际上，判定体重过重的标准是用体质指数（BodyMass Index，简称BMI）来测量，BMI=体重÷身高的平方。一般来说，BMI19－24.9为标准体重，25-30则过重，大于30为肥胖。BMI指数愈高，患上胆结石、Ⅱ型糖尿病、高血压、心脏病及高血脂症等的几率会随之增高。BMI每增加2，冠心病、脑卒中、缺血性脑卒中的相对危险将增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超过30的人死亡率较之BMI为25以下者高出50%－100％。BMI指数是投保体检最常用的指标之一，能准确反映身体因超重而面临糖尿病、心脏病、高血压等风险。因此，保险公司会根据这一数值，再决定加费承保或拒保。

那么，除了体重，还有哪些隐疾影响保费和承保情况呢？血压过高、肝功能异常、血脂过高、乙肝患者等都可能影响。而已经患过重疾并已经动过手术的，基本上会面临拒保。