投保时那些不得不说的事

—说说保险的“如实告知”原则

买过保险的消费者都知道，买一份保险，特别是寿险、健康险等等，都会被保险公司要求提供很多个人信息。除了基本个人信息、账户信息之外，还会被要求提供个人健康信息，如果购买保额超过一定额度，还需要提供财务实力证明，等等。那么，这些信息是不是全部都非常重要，在投保前就要如实告知给保险公司呢？中德安联人寿的保单管理负责人林胜钦表示：“保险公司所要求客户提供的信息都是非常必要且重要的。这一方面是出于合法合规的要求，另一方面也是为了最大程度上保障消费者的权益。可以说，如果所有投保人在投保时向保险公司提供的所有信息都是真实完整的，相应的保险投诉和纠纷就会减少很多。”

个人基本信息马虎不得

首先个人基本信息马虎不得。这包括个人电话、住址、职业、银行账户信息，等等。这些信息看似简单，实际上填错的人不少。林胜钦介绍说：“主要原因还是忽视这些个人基本信息的重要性，比如，有些人认为家庭地址不重要，或投保后联系方式有所变更忘记及时到保险公司更改。这会造成无法收到保险合同、满期金领取不及时、无法按时收到分红通知书或年度报告等等情况，直接影响保险权益的获取。”“在中德安联，在客户投保后的两周内，我们就会通过电话回访与客户核实这些基本信息。不过，由于寿险产品的保障期间往往很长，在满期金发放时发现客户的电话、银行账户和家庭住址都同时失效的情况屡见不鲜。面对这样的情况，我们只能请销售人员通过各种途径尝试联系客户，但是往往事倍功半。”

有过往病史不一定被拒保

“相比个人基本信息的失实，投保时，没能将自身的健康情况和过往病史如实告知保险公司，则可能直接影响保险的理赔。”林胜钦强调。“其实，对于如实告知自身健康状况这一点，消费者不必过虑。首先，不是拥有过往病史就会被拒保。比如说，有些消费者做过某一器官的手术，或肝脏、肾脏功能出现异常等等，接到这样的投保申请，核保人员会先考察这样的病史与所投保保障的相关度，如果相关度很高，就要看这些病症目前是否仍然存在。在中德安联，如果客户不确定或提供的信息不充分，我们会为客户安排一个免费体检，再根据体检结果做决定。“需要强调的是，健康情况有缺陷并不一定会被拒保，或被增加保费。在核保时，我们会根据产品特性，适度接收一些风险较高的客户，甚至也可能与健康客户同样的保费进行承保。相反，如果投保时故意隐瞒病史，会被保险公司看作是恶意投保，不但会被拒赔，还可能无法退还相关保费。”林胜钦强调。