罚单越多车险将越贵 险企或重现“价格战”

　　本版撰文 信息时报记者 陈有天

　　人身险费改启动一年之际，车险费改迷云渐开。近日，保监会向各家保险公司就车险条款费率管理制度改革征求意见已经收官，而意见稿的相关内容也相继传出。商业车险改革或以车型定价为基础，通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。

　　车险费率改革加速

　　日前，保监会向各财险公司下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，并已完成意见收集。这是保监会继去年12月后第三次征求意见。

　　目前，国内使用车险条款主要是ABC三套车险条款，即人保、平安和太保三家公司分别使用的条款，另外，安盛天平保险公司是单独的一套车险条款。而费率方面则基本为统一费率，车主支付的保费仅与座位数、车龄、新车购置价等因素相关，缺乏重要的车型风险因素，车险的收费标准与风险程度并不匹配。

　　而根据这次意见稿内容，商业车险费率将分为三个层次来计算，即由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。其中，基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施，但不同的是引入了车系系数，根据不同车型进行定价。基准附加费用、调整系数则由各财险公司自主控制。除费率之外，车险费改还包括车险条款的改革。未来将形成示范条款为主、创新型条款为补充的新机制，并确立新的商业车险条款制定、预审、审批制度。

　　穆迪保险业分析师严溢敏预计，保监会将分阶段实施商业车险费率改革，以确保平稳过渡，未来12~18个月内保监会有可能开始实施这一计划。也有内业人士预计，车险费改启动有望于今年底启动。

　　罚单越多车险或越贵

　　除了按车险定价，费改后的车险价格还受“人”为因素影响。根据《征求意见稿》内容，财产保险公司应强化主体责任意识和理性经营意识，主动提升风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力。

　　按照保监会副主席陈文辉的设想，保险公司拥有商业车险费率拟定自主权，在参考基准纯风险保费的基础上，可以自主决定附加费用。这样一来，保险公司可能针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。

　　“这将意味着交的罚单越多车险价格就越贵。”保险公司理赔人士表示，按照国际惯例，违法越多风险越大，多交保费理所当然，这也是国内车险的趋势。相反，拥有良好的驾驶习惯、从不出险的车主将得到更多的折扣。据了解，即使按照目前的车险定价系统，驾驶者的出险率一直是影响车险费率的主要因素，如果车主驾驶记录良好，连年不出险，保费最低可降至原来的70%。

　　业内人士预计，未来甚至可能出现像美国那样按里程买车险，或者像英国那样根据驾驶风险状况给予不同的折扣。

　　险企或重现“价格战”

　　几家欢喜几家愁，对保险公司来说，大型财险公司在费改后将加速占领市场，小型财险公司则可能面临失去市场份额。

　　“费率改革之后可能使得费率降低，对财险公司趋于疲弱的车险市场承保业绩将进一步构成压力。目前财险公司提高车险费率仍然比较困难，因为竞争经历，在2011年承保业绩较好时，一轮新公司和资金开始涌入，因此行业的承保能力充裕，另外随着消费者赔付损失经验的积累，致使保费费率的透明度随之推高。”严溢敏表示。

　　另有业内人士认为，商业车险费率改革也可能在短时间内，引发一些不理性的价格战，可能对财险行业产生负面影响。不过，鉴于近年财险公司的综合成本率逐渐上升，在巨大的成本压力下，价格战可能不会持续太长时间。

　　“车险费率改革肯定不利于我们这些小型保险公司，”广州一家小型财险公司负责人告诉记者，大型保险公司可以凭借其人力、物力大打价格战，我们能坚守自己的战地就已经不错了。