懶人理財法：讓多余的閑錢不再浪費

　　主持記者 李超

　　熱點聚焦：現在“余額寶”可謂是理財市場當中最當紅的產品了，它以小見大，用最零散的方式，成就了“懶人理財”這種模式。市面上有些銀行也開始力推類似余額寶這樣的“閑錢”理財產品，請問理財師，如果達不到銀行理財產品5萬元、10萬元認購起點，但又有閑錢的市民該如何理財？

　　專家視點：小額閑錢如何理財這個問題具有一定的普遍性，很多投資者認為資金少就沒有理財的必要了，其實這種觀點是錯誤的。

　　首先，財富的積累是一個循序漸進的過程，隻有通過不斷的積累，最終才能聚沙成塔。

　　其次，理財可以理解為對自身財務(資產和負債)進行管理，以實現財產的保值、增值，由此可見投資者自身對於理財知識及技能的理解程度對於理財目標的達成也起著十分重要的作用，因此投資者從日常的理財過程中不斷積累理財的知識及技能就顯得尤為重要。

　　雖然只是小額的閑錢理財，但是對於所配置產品的流動性、保障性、穩定性、超額收益等各個方面都要做好規劃，且要兼顧“小額閑錢”及“操作便利”的特性，因此今天建議市民所配置的產品基本都具備了上述兩個特性。

　　1.流動性配置：雖然是閑錢的理財規劃，但是從培養投資者良好的理財習慣出發還是為其進行了流動性配置，正常的流動性配置要求投資者預留滿足3—6個月的日常支出的備用金，那麼在本案例中就以閑錢的20%作為流動性配置，投資貨幣基金(年化收益率約為4%左右)，大多數貨幣基金的最低申購金額為500元，以100元遞增。

　　2.保障性配置：作為理財配置中的重要組成部分，保障性配置也是必不可少的。保險的作用就是當投保人發生風險時，對投保人進行最大限度的幫助和支持，避免了由於突發事件的出現，對投保人及其家庭造成的巨大沖擊。建議配置繳費金額相對較少的重大疾病險或者意外險。建議投資比例為20%。

　　3.投資組合配置：

　　儲蓄國債：具有本金收益安全穩定、回報較高等特性。如：今年7月發行的儲蓄國債，3年期，票面年利率為5%， 5年期，票面年利率為5.41%。均以100元起售，並以100元遞增，建議投資比例為30%。

　　基金定投：具有投資少、分散風險、自動扣款、復利收益長期可觀等特點，鑒於目前大多數股票、基金估值已經處於歷史低位，為投資者提供了非常好的投資時機。對於基金投資經驗較少的投資者也不必煩惱，交行有一款非常貼心的基金營養組合即“智慧選基”服務，銀行通過多維度、全方位地考察基金市場，針對不同風險承受能力的投資者，為其提供相適應的基金投資組合，免去了投資者自己盲目選擇基金的煩惱。基金營養組合最低申購金額7000元，建議投資比例為15%。

　　黃金定投：具有投資少、分散風險、投資方式靈活等特點，今年上半年黃金價格出現了大幅波動，在經歷了短期大幅的調整后近期黃金價格出現了明顯的止跌回穩跡象，有意向參與黃金投資的投資者可逢低適當參與。交行的黃金定投業務投資起點為100元，建議投資比例為15%。

　　交通銀行資深理財師 沈瑩