商业预付卡曝四大乱象 无证机构成监管空白【3】

　　乱象3

　　“无证”机构成监管空白

　　随着各类商业预付卡在社会生活中的应用越来越广泛，其在减少现金使用、便利公众支付、促进消费等方面发挥着积极作用，这也让国内商业预付卡市场迅速膨胀。截至1月底，全国已有223家机构获得央行下发的《支付业务许可证》，目前仍有不少企业在申请备案等候获批。

　　按照央行此前发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》，对商业预付卡备付金的规定，支付机构应选择符合条件的商业银行作为备付金银行，在备付金银行存放客户备付金，并开立相应的备付金银行账户。

　　按照《非金融机构支付服务管理办法》规定，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金，并禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。

　　据悉，央行在去年9月1日起要求从事支付业务的非金融机构，需在《非金融机构支付服务管理办法》实施之日起一年内取得《支付业务许可证》。逾期未获批的，将不得继续从事支付业务。

　　不过，目前市面上仍有未获得《支付业务许可证》的发卡机构正常运营。北京商报记者调查发现，在央行对非金融机构《支付业务许可证》公示栏中，并没有汇金卡发卡机构北京中汇金电子商务有限公司的身影，但该公司办卡业务照旧，商业预付卡的使用也没有问题。该公司的客服表示，“正在进行《支付业务许可证》申请”。

　　商业预付卡市场“持证”和“无证”企业并存的现实，也让该市场的发展有些鱼龙混杂。

　　某大型商业预付卡机构负责人指出，虽然央行设定了门槛，要求非金融机构“持证上岗”，但仍有企业介乎于“合法”与“违规”之间的地段，处于监管盲区。“由于没有获得《支付业务许可证》，也没有在央行备案，这些发卡机构也自然游离在监管之外。”

　　还有业内人士表示，“由于对部分第三方支付机构缺乏监管，在挪用客户备付金后，资质不够的发卡机构很容易陷入资金周转不灵的风险中。因此发卡机构会出现设置刷卡障碍、拖延消费者使用期限等问题”。

　　据北京商报记者了解到，此前，上海因美亚21世纪商业发展有限公司就因经营不善倒闭，其发行的上亿元美亚卡、万胜卡自此无法消费。

　　“获得支付牌照的机构一般都会按照央行规定，将客户备付金委托给商业银行并定期对外公开账目。不过，对于那些‘无证’发卡机构的客户备付金的管理使用却存在监管盲区。”上述负责人表示，因此，“无证”的发卡机构往往会利用客户备付金进行投资等风险性行为。

　　目前，相关部门对“无证”发卡机构的退出机制和措施也有待完善。尽管央行明确规定，责令未经批准擅自从事或变相从事支付业务的企业终止支付业务，但在业界看来，这只是“蜻蜓点水”，相关部门对违法行为的处罚力度并不足，难以对违规违法行为给予有力的威慑。

　　《非金融机构支付服务管理办法》第四章罚则显示，除发卡机构构成犯罪，需依法追究刑事责任外，对未按规定行事的支付机构将给予警告或处1万元以上3万元以下罚款。