小门小户收入不高如何理财 盘活存款充分利用公积金

　　他们小门小户，却要承担养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任；他们家庭收入不高，经济压力时时刻刻压在头顶，他们是广大中小城市工薪家庭。他们该如何理财，让自己的小日子尽量过得舒心安心呢?

　　■记者 梁兴 通讯员 许畅

　　理财案例

　　李斌，33岁，大学毕业后，在株洲市当狱警，收入稳定，平均每月3300元左右。爱人郭女士，33岁，目前在株洲市一家私营企业工作，月薪3000元左右。家中有一个2岁的女儿。目前夫妻二人没有住房，租住在男方单位提供的两室一厅的房子中，每月租金500元。家庭有7万元定期存款、2万元国债。李斌一家三口非常节俭，每月基本生活开销2000元左右。李斌的父母身体健康，妹妹在读大学二年级，他每月资助500元生活费。郭女士的母亲身体不好，郭女士每月承担500元医药费。

　　理财目标

　　1、女儿是家中的重中之重，夫妻计划从现在开始积累女儿明年上幼儿园的费用。

　　2、现在住的房子离市区太远，爱人郭女士每天上下班都辛苦。在市区买套房子，方便孩子以后上学，是夫妻二人最大的心愿。

　　财务分析

　　李斌夫妇俩目前属于事业上升期，未来的收入存在上升空间，但支出也会相应增加。双方目前没有任何投资和理财经验，家庭收入来源单一，应适当拓宽投资渠道。李斌所从事的狱警工作，收入稳定，风险保障能力强，而爱人郭女士在私营企业工作，风险保障能力较弱，因此在规划中必须考虑到提高整个家庭的风险保障能力。针对女儿教育金以及在市区买房的计划，李斌应当为家庭进行全面的财务统筹安排。

　　结合目前情况，家庭月收入6300元，月支出3500元，月结余2800元，月结余比44.4%。这说明李斌家庭有一个比较良好的储蓄和理财的基础。只要合理运用投资起点不是太高的理财方式，将现有储蓄存款按照风险承受能力重新投资规划，其理财目标很快能够实现。

　　理财建议

　　完善保障体系

　　盘活家庭存款充分利用公积金

　　建议夫妇俩购买保障额度为15万元的定期寿险，保费较低，可满足家庭需要，另外应购买一份医疗险，同时为女儿购买一份儿童教育险，以缓解未来女儿教育金方面的压力。

　　盘活家庭存款

　　李斌可以将7万元的定期存款和2万元国债进行合理理财，盘活家庭存款，其中1万元作为家庭紧急备用金，将剩余的定期存款和到期后的国债存款购买中短期理财产品，如：中行的中银日积月累月计划，主要投资于固定收益市场，能为李斌提供1-6个月固定期限的理财服务。此外，李斌可以利用每月结余选择购买定投基金，每月投入300-500元用于货币基金或者债券型基金，优秀的基金年化收益率可达12-13%。

　　利用月结余积累和理财产品收益的一部分作为女儿的幼儿园费用，将基金定投作为女儿成长教育基金。

　　充分利用公积金

　　目前，楼市有进一步调控的迹象，建议李斌可选择在1-2年后买房。根据株洲市区房价水平，李斌可以挑选一套价格居中的85-90平方米以内的商品房，并且选择住房公积金贷款，总价估算约在35万元。由于夫妻双方目前均无住房，购买首套住房套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款金额最高可为房价款的80%，贷款期限可定为20年，贷款利率为4.5%。那么李斌的首付款仅需7万元，买房之后可利用公积金对冲和每月家庭结余供房。

　　本期点评：中国银行麓谷支行理财经理 曾维