手有余钱 打折房贷不必提前还

　　如今，银行的资金成本持续往上涨，房贷利率又高又不容易获批。然而不少背负房贷手头有资金的人却纠结着该不该提前还房贷。

　　对此，银行理财师指出，房贷利率低于6%的不必急于还款，目前很多稳健型投资产品的收益都可以覆盖其房贷成本。

　　文/记者林晓丽

　　案例一 七折房贷提前还

　　贷款额：47万元

　　年限：30年

　　利率：4.58%

　　月支出：1770元

　　提前还款：分两次分别提前还贷23万元、24万元，并缩短还款期限。最后8年还完所有房贷。

　　陈小姐这几天心情很不错，因为她刚刚把剩余的24万元房贷提前还清了。

　　陈小姐向记者介绍说，2006年她向银行按揭贷了47万元买房，供30年。

　　此前，陈小姐曾还款共计23万元，并改为15年还款。贷款利率一直是基准利率的70%，也就是4.58%，每月还贷1770元。

　　点评：

　　投资收益与房贷利率持平不该提前还贷

　　民生银行广州分行理财师余建认为，提前还房贷的核心在于，同样的资金，能否找到收益高于房贷利率的投资产品。

　　从陈小姐的情况看，房贷利率相当低，仅为4.58%，而目前银行低风险理财产品的收益率高于这个水平的一抓大把，这段时间很多低风险的理财产品收益率均在5.5%～6%的水平，完全没必要提前还贷。

　　案例二 手握数百万现金不愿提前还贷

　　贷款额：94万元

　　年限：20年

　　利率：7.205%

　　月支出：9000元

　　不提前还款：将手中的大笔现金进行组合投资。

　　王小姐有两套房子，最近卖了其中一套，套现300多万元，有大笔现金在手。

　　王小姐告诉记者，现在住的房是去年买的，每月要还给银行9000多元。据介绍，王小姐去年向银行按揭贷款94万元，供20年，利率是按照现在基准6.55%上浮10%的，也就是7.205%，已经还了一年了。“有那么多高于7.2%的投资渠道，我为什么要提前还贷呢？”

　　王小姐表示，由于未还的本金额比较大，在现在的高利率环境下，组合投资年化收益超过房贷利率7.205%应并不难。针对未偿还的本金，王小姐将现有资金进行组合投资，一部分低风险固定收益投资，一部分高风险投资。

　　点评：

　　高风险投资并不适合所有人

　　余建认为，对于一般人来说，7.205%的房贷利率并不低，建议她提前还贷。要高于超过7.205%的收益率，目前看只有较高风险的产品才能做到。而高风险投资并不适合所有人建议王小姐提前还贷。

　　如何提前还房贷？

　　余建还指出，在贷款初期提前还款节省的利息是最多的，无论是等额本息还是等额本金的还款方式，如果到了还款后期，虽然利率不变，但是大部分利息已偿还，提前还款的意义不大。

　　不过，对于贷款不满半年或一年的提前还款，部分银行还要收取违约金。建议还贷前要了解清楚，避免缴纳违约金。

　　对每月公积金缴纳数额较高的人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷。而如果选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。因为公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少。