银行卡换“芯”，告别刷卡时代

　　你的银行卡是磁条卡还是芯片卡，使用银行卡是刷卡还是插卡？可能很多人觉得这并没有多少区别，但事实上，这个小举动的不同，关系到你的银行资金安全。

　　根据人民银行的要求，10月底前全国销售终端（POS机）将关闭芯片银行卡降级交易，也就是说，同时有芯片和磁条的银行卡片，将不再提供磁条刷卡服务；而从明年起，各家银行将陆续停发磁条卡。这也意味着磁条银行卡将被逐步淘汰，芯片银行卡支付将告别刷卡，迎来插卡时代。

　　打开你的钱包，磁条卡形形色色，这类卡片的背面都会有一条黑色的磁条。这个磁条是用液体磁性材料涂抹在卡片上或用细小的固体磁条粘贴在卡片上构成的。类似于磁带录音机的工作原理，终端机借助于磁头读写磁条里的信息。磁条卡的优点是数据读写方便、成本低廉；缺点是易磨损、易复制，易受外界磁场干扰。卡片被“消磁”的经历，不少消费者都曾遇到过。

　　不法分子可以通过测录器等方式收集复制出伪卡，造成持卡者卡虽在身边，但却被盗刷的事件。统计显示，全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，经济损失上亿元。来自中国银行业协会数据显示，伪卡已成为信用卡欺诈排名第一的原因。

　　今年8月23日，浙江绍兴居民卢女士在一家超市刷卡结了65元的账。3天后，她还在睡梦中时，卡里近5000元被人提取，而自己的卡明明就在身边。一个月后，案件告破，原来是超市收银员在她刷卡时复制了磁条，偷窥了密码。中招的有20多位顾客，少的损失几百元，多的损失数万元。

　　相比磁条卡，芯片卡（也称IC卡）具有存储容量大、不怕磁场、保密性强等诸多优势。IC卡包含一张智能芯片，这种卡把原来的磁条升级成了集成电路的存储器，并具备密钥加密技术，因此信息不容易被复制。此外，芯片卡也不存在“消磁”问题，因为它根本就不是用磁体来存储信息的，读写数据用的是电而不是磁头。IC卡还给人们带来不少便利。例如，借助金融IC卡的“闪付”功能，持卡人可以通过非接触方式进行小额快速支付，挥卡时间不到半秒钟便可完成交易。

　　银行卡由磁卡升级为IC卡，正是出于安全考虑。今年前三季度新增金融IC卡发卡量4.5亿张。据此推算，2014年全年金融IC卡新增发卡量有望超过此前年度的发卡总和。来自央行数据显示，目前全国POS和ATM终端支持芯片卡的改造率已达到99.6%和99.5%，换卡的外部条件已经成熟。

　　然而，由于过去30年来银行卡业务的粗放式发展，全国银联磁条卡存量达34.42亿张，人均2.5张。因此，银行卡“换芯”将是一项巨大的工程。据业内人士估算，目前IC卡的成本每张8~10元，仅是30多亿张磁条银行卡换成芯片的换卡费用就以百亿计。这个巨大的成本将由谁来埋单？换卡过程中出现的风险又有谁来承担？目前，管理部门没有给出一个明确的说法。各大银行在实际操作中做法不一，多采取的是奖励或是有条件免费更换的政策。不少消费者则持等待和观望的态度。

　　推荐理由：

　　银行卡由磁条卡升级为芯片卡，无论是对国家、银行还是消费者都是一件急迫且有益的事。从国家金融安全的角度来说，“换芯”势在必行；从消费者的角度来看，这也能够更好地保障自有资金的安全。但从实际效果来看，银行卡“换芯”却陷入了“银行积极，消费者冷淡”的局面。说到底，还是换卡成本和风险阻碍了消费者的积极性。其实，换卡成本和风险最终无论由谁来承担，首先从政策层面来说，相关管理部门起码应该给出一个明确的说法和界定；其次，从大局考虑，相关职能部门也应该充分调动消费者的积极性，使得“银行卡得以换芯，消费者能够安心”。

　　（杨程）