信用卡授信风险有教训 P2P行业应怎样防范

信用卡行业与P2P行业没有直接联系，但银行信用卡授信与P2P个人贷款授信有颇多相似。

用户量过于集中，风险被放大

目前中国信用卡发卡量已经超过四亿张，根据官方算法，中国人均持卡量为0.36张。从内部调研数据看，真正的中国信用卡实际用户人均持卡量约在2到2.7张之间，在今日银行发卡普遍不遵守刚性减扣原则的情况下，目前中国信用卡实际授信总规模相当于应当授信规模的至少两倍。阳光宝利市场研究部认为，这种情况从结构层面就将信用风险放大了两倍。P2P行业也存在平台内部过度授信问题，也有多平台多头授信问题。在公众视野之外，还有大量风险存在，但并没有引起足够的重视。

信用审核指标与现代社会不够匹配

为何银行会发生为无力还款的用户授予大额信用额度？阳光宝利市场研究人员认为，除多头授信问题之外，还有一个因素就是银行的信用卡信审指标过于简单机械，只提供银行流水、房产证明等资料就能获得超过五万的信用额度。目前中国个人资产流转加速，增加了个人金融体系风险和不确定性，信用卡信审授信体系依然采取老方法是不安全、不科学的。阳光宝利市场研究部认为，P2P行业的征信维度广于银行的信用卡中心，其信审制度必须不断更新以适应社会发展，才能最大程度上保证信审的质量，否则若干年以后中国居民资产流转状况再发生变化时，P2P行业将面临更大风险。

贷款流向不明风险太严重

有信用卡用户从信用卡套现后，利用免息期投资于P2P市场，其风险性无须赘述。假如银行监控到其资金流向，发现没有用于个人消费而是进行高风险投资的话，是否可以临时冻结或者降低其信用额度？监控所有信用卡资金流向是一个不可能完成的工作，但是P2P平台监控借款人的借款用途相对来说就简单很多。同时要加强事后监控，监控借款人借款的使用情况，如果是抵押贷款，则监控其抵押物是否发生变化，如损坏、折旧、被出售等等。

目前，绝大部分P2P平台个人信用审核的一个重要指标就是其信用卡的信用额度，阳光宝利市场研究部认为，目前信用卡行业暴露出来的问题给目前的P2P行业提了个醒。不忘信用卡的前事，可以做P2P个贷业务的后事之师。

（阳光宝利市场研究部）