吕家进：商业银行风控是关键 邮储不良率约0.6%

人民网北京3月26日电 （罗知之）邮储银行行长吕家进26日下午在博鳌论坛普惠金融分论坛上表示，邮储银行就普惠金融做了积极探索，截至2014年底，邮储银行涉农贷款余额5900多亿元，不良率约0.6%。

吕家进称，邮储银行做普惠金融有一定资源禀赋，比如网点多，目前邮储银行四万多个网点，其中70%的网点在农村，目前邮储银行身份证开户客户高达6.1亿人，其中4.3 亿人经常办理业务。

发言实录：

吕家进：我是商业银行的一位代表，感谢李扬院长的邀请。邮政储蓄银行是在中国商业银行之中，还算是一个新兵。从2007年组建的，中国邮政储蓄银行其实也有一个悠久历史。早在满清的时候光绪皇帝派出了几位到英国去学习，1896年在中国发行了一枚大龙邮票，这预示着中国邮政的开始。在此后派了几位到奥地利学习，回来之后就利用邮政的网络办理汇兑业务。 很快就进入了辛亥革命，建立了民国。在民国的时候实行了市场经济，当时我们国家有四行、两局、一库主要金融机构之说，四行是中央银行、中国农民银行、交通银行和中国银行，两局是中央信托局和邮政储金汇银局，一库是中国人民金库。

邮政储金汇银局这个是我们的前身，中央人民金库就是供销合作社的前身，这是在民国的时候。建国之后我们实行计划经济，计划经济也是不要银行，尤其是我们国家提出了进入内战有了外债，这是我们国家在世界上引以自豪的。

但是没有银行对经济的发展也是极大的抑制，改革开放之后我们国家实行社会主义市场经济，当时的中央领导去日本学习，借鉴日本战后经验如何来筹集资金。在日本现在的邮政储金业务是国内资产第一的银行，是国家有一部法律叫邮政储金法来保护支持利用邮政的渠道来筹集资金。 后来我们国家恢复组建了一些银行，当时叫国内四大专业银行，工农中建，十三甲股份制商业银行来相继挂牌成立。邮政储蓄银行是在1986年恢复开办，是领到了一张只存不贷的牌照。邮政储蓄吸收的资金全额交存，对其他四大银行贷款，来解决国家的建设资金，来支持实体经济的发展。

2003年商业银行法颁布实施，我们加入世贸金融的承诺也到期了。邮政持续再只存不贷就面临着法律和政策，以及国际规则的一系列挑战。在2005年经国务院批准，当时吴晓灵行长对邮政储蓄银行的组建做了贡献，进行了筹备。在2007年3月20号，中国邮政储蓄银行总行挂牌，这就是这样的一段历史。 邮政储蓄成立之后有三个面向，在国务院的批复文件上是依托邮政网络，坚持服务三农、中小企业和城市社区的定位，与其他商业银行形成良好互补，支持国民经济建设和社会发展。这样一个三服务以及三边，成为邮政储蓄银行的发展战略。 在过去的七年之中，中国邮政储蓄银行可以说是在发展农村金融，特别是在普惠金融方面做出了积极探索，也做出了一系列成绩。邮政储蓄在小额贷款领域的金额，现在基本上排在全球前面。

邮政储蓄也正式通过小额信贷改变了只存不贷的印象，关键是通过小额信贷奠定了邮政储蓄银行向有储汇机构以及转型的基础。正是因为这项业务，使我们锻炼和培养了47000多名服务于农村的零售信贷的人员，这个队伍，应该说是发展能力很强的。4万多名中10%又来自于大学生村官，这些大学生村官熟悉农村的社会管理，熟悉农村的经济发展，在基层里做信贷的时候作用还是非常突出的。 十八届三中全会决定中有六个字，表明了发展普惠金融。这样对我们指明了方向，也进一步增强了我们做好普惠金融的信心。

邮政储蓄银行做普惠，像刚才吴理事长所介绍的，普惠是一个基本的人权，是金融服务的一部分。对那些获得不到正规金融服务的这些人，如何给这些人提供正规金融服务。中国邮政储蓄银行在这些方面也有一定的资源禀赋，或者天然优势。最重要的是网点多、数量多，当前网络有4万来个，是中国唯一一家单一法人机构覆盖城乡的机构。再加上零售客户，中国邮政储蓄银行有身份证来开户人员有6.1亿人，经常来办理业务有4.3亿人。这些人是一个庞大的普惠金融服务的重点，这是最大的优势。

第二要严控风险。无论是信用社，还是商业银行，控制风险这才是关键。中国邮政储蓄银行从产品的设计再到信息系统的建设，再到相应的管理制，特别是违纪违规的处理方面，要建立一套体系。当前中国邮政储蓄银行的资产不良率非常低，现在我们只有0.6%多，现在海南只有0.1%多。这样控制风险，实际上在商业银行成本之中风险成本是最高的，要控制住这样的风险，你就有了商业可持续的条件，这是这么一点。 我今天也就讲这么一点。

主持人 李扬：这段时间讲了中国储蓄史，真不容易。我作为研究者是特别关注讲背后的理论，吕行长刚才提到了，其实邮政储蓄的安身立命之处、优势就在于网点多。 网点这个问题，应当引起我们做金融人的关注。我记得大概一二十年前有国外的投资银行家说，中国白白浪费了一些资源。一，供销合作社网点不得了，一声令下全中国都种什么种子，可以做到。还有新华书店网点，9月1号所有的小学生都可以拿到课本，但是我们拆了。有些事情回头想想还是很有意思的。 我想提个问题，你是网点为王。现在有一个虚拟网点是互联网，你这个是物理网点，如何应对虚拟网点对你们的挑战？

吕家进：实体网点的优势，我们认为在今后一定要巩固，作为一家商业银行来讲。虚拟网点，特别是互联网在深刻地改变着我们这个时代，就像电力一样在改变着各行各业。 这次总理在讲“互联网+”行动计划，各行各家都应当来拥抱和利用互联网改造行业。中国邮政储蓄银行现在也把发展电子银行作为一种优先战略来实施，我们希望在未来的十年中国邮政储蓄银行既有实体网点最大的商业银行，也要形成虚拟网点最强的机构。因为我们要做成线上、线下良好互动，来解决未来的技术问题。