担保公司“不务正业” 违规放贷成常态

　　编者按：拓宽民营资本投资渠道，扶持中小企业融资是我国经济未来可持续发展的重要手段之一，在这种情况下，个人的创业热情也被极大的带动起来。然而，在帮助中小企业融资的过程中，却有一些机构打着帮助企业融资的“幌子”干着“坑钱”的勾当。对此，中国经济网记者特别整理了目前担保行业中所出现的各种“陷阱”，以备读者和有需要的企业主参考。

　　按照国家规定，担保公司最基本的赢利点在于对贷款企业进行担保，帮助企业从银行拿到资金，担保公司可从中收取佣金。然而，由于目前市场中的担保公司良莠不齐、鱼龙混杂，部分担保公司只是打着担保的“幌子”实际上却干着违规甚至违法的勾当。

　　一位担保行业资深专家表示，在高额利益的驱动下，部分担保公司经常出现违规操作的情况，收取高额的利息是他们的主要业务，很多中小企业或个人需要短时间内周转资金，也是迫于无奈，如今的担保公司已经不再是金融媒介，而是沦为放高利贷的了。

　　违规操作导致昔日担保业“大佬”资金链断裂

　　2012年初担保业“老大”陈奕标旗下的北京中担、广州华鼎及创富三家担保公司陷入流动性危机。消息一出，银行顿时采取行动、债权人蜂拥而至，担保行业中最大的担保体系开始瓦解。

　　据了解，一般正规的担保业务流程是：企业提出担保申请——担保公司受理企业申请，对项目进行实地调研，出具调查报告——公司评审会会议——担保公司、银行、企业签订相关贷款、担保合同——银行放款，担保公司正式承保——担保公司进行保后跟踪监督——企业到期偿还贷款，担保项目终止。然而陈奕标却打造出一个“分贷款用”模式。简单来说，这个模式就是中担说服借款企业先基于中担公司的担保获取银行贷款，然后以“借款”或“理财”的名义将其中部分交给中担公司。针对不同企业，中担“截留”的比例不一，一般在30%～50%之间。

　　据悉，由于中担名气大，和银行关系“很好”，有的企业到银行去办贷款，银行会向其推荐中担。而如果有企业直接去银行办贷款办不下来，中担的业务员也会主动找上门来帮助其做担保，随后贷款便会很快下来。另一种情况是，因为中担“截留”贷款的同时会承诺支付给企业“截留”资金年息12%～18%的回报。即便这份回报的一部分用于企业支付银行贷款利息，剩余净回报往往也有5%～11%，对企业来说相当诱人。随着客户的不断增加，中担“截留”下来的资金也越来越多。

　　知情人士曾向媒体透露，陈奕标曾希望打造一个集合各种金融牌照的民营金融集团“中担资本”，确立了打造担保——典当行——拍卖行——小额贷款公司——村镇银行的金融担保产业链战略。据不完全统计，除了华鼎和创富，中担摆上台面的关联公司就包括北京银桥典当、北京龙盛源小额贷款、北京凯龙创业投资基金、广州华御典当、广东怡安投资咨询等。与此同时，中担配套关联公司还投资了中恒聚担保公司、国民华信担保公司、美国纳斯达克上市的RCON(中文名“研控科技集团”)、美国OTCBB场外柜台交易系统挂牌的APXG、美国亚瑟尔资本投资有限公司。2010年年底，陈奕标又耗资2.51亿港元收购香港上市公司泰润国际(现更名为中国投资开发有限公司)和嘉禹国际(现更名为中国投融资集团)。这些广泛的投资似乎印证了部分陈奕标占用巨资的去向。

　　然而陈奕标怎么也没有预料到随后的形势急转直下，先是其投资的数家公司都处于长期亏损状态，然后是曾被中担内部寄予厚望的北京龙盛源小额贷款公司没能如愿转成乡镇银行，紧接着陈奕标在美国投资的公司又生不逢时，赶上了2011年中概股全军覆没。

　　而在自己的老本行上，和中担关系“良好”的银行态度也变了。先有融资性担保机构的清理与整顿，接着受民间借贷危机影响，多家担保机构出现问题，以至于2011年下半年，国有银行收紧了担保政策，要求提前还贷和只收不贷、暂停民营担保公司贷款业务等措施。企业的经营环境更加恶化，很多中小企业或无法获得银行续贷，或无法归还到期贷款，甚至出现本来有还款能力的贷款企业也不还款的情况，从而使担保公司代偿规模和代偿率增加，资金压力大增，直接导致了三家担保公司的资金链断裂。

　　部分担保公司“肆无忌惮”办理违规放贷

　　如果说原来的中担、华鼎还算是“挂羊头卖狗肉”的话，那现在的部分担保公司就是明目张胆的违规放贷甚至从事高利贷生意了。

　　据媒体报道，一家北京某担保公司的员工表示，银行放贷比较慢，我们的比较快，一天就可以下来。一般来说每个月14%到15%的利息，也就是说，10万块钱每月还1.5万，100万每月还15万。当记者提到这样的利息比银行要高出很多倍时，这位工作人员回答说，无抵押这个利息已经不算高了，我们跟民间借贷利息相差无几。

　　还有担保公司表示，可以为无房无车的客户办理大额信用卡。但是，办这样一个大额度信用卡，担保公司的收费高达15%。以30万额度为例，光服务费就要支付4.5万元。办下大额度信用卡后，担保公司帮客户联系套现的商家，做一个虚假的消费记录，以信用卡分期付款的名义把三十万刷到商家的账户上，商家扣除千分之三的好处费，再将近三十万余款打到客户的账户上。

　　据悉，按照国家相关行业规定，“民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”，而此类担保公司放贷利率为银行的十倍，甚至几十倍。一些担保公司在确定寻求担保者具有足够的抵押资产和偿还能力后，将佣金业务逐渐淡化而转变成赤裸裸地放高利贷。更让人担忧的是，这种业务在目前的担保业可谓随处可见。

　　根据北京工商局资料显示，目前北京仅名称带有担保字样的公司就有5000多家。但是加入行业协会，真正做担保业务的仅有170家左右。其余相当一部分担保公司都挂着“担保”的头衔，却从未做过一笔担保业务。