银行进军电商业反击“宝宝”产品 增加自主设备

　　2014 年12月3日，中国金融认证中心（CFCA）发布了《2014中国电子银行调查报告》和《互联网金 融 研 究 报 告》。《2014中国电子银行调查报告》称,中国电子银行业务连续5年呈增长趋势，2014年，在银行个人客户中，电子银行用户比例为43.1%，同比增长7.2个百分点。

　　面对这样的大趋势，以及余额宝等“宝宝类”产品的冲击,传统商业银行怎么看待？就此，记者采访了内江市某国有银行的金融专家。

　　“宝宝类”产品火爆 但风险不可不防

　　该专家告诉记者，余额宝等“宝宝类”产品是互联网金融的产物，实际上互联网金融在国外已有20多年的发展历史，只不过最近两年才在国内兴起，因此客户的热情很高。而它们兴起的根本原因，还是在于用户的消费习惯改变了，越来越多的人习惯于网上支付。

　　但从本质上说，“宝宝类”产品都属于短期理财产品，只能在短期内维持较高收益，存在一定的风险。一旦发生挤兑，后果将不堪设想。“这种也叫众筹，特点就在于以小积大，金额小，数量大。这点商业银行的确无法做到，商业银行的理财产品是有门槛的，相应的也会有保障。‘宝宝类’产品门槛几乎没有，也没有风险保证金，风险要大得多。”

　　互联网进军银行业 银行进军电商反击

　　据英国《金融时报》11月报道，在中国，现有的银行拥有多年形成的体系和流程，源于科技业的金融公司则拥有反应敏捷和技术人才储备深厚的优势。如今，后者正在迅速加强金融能力，以便与传统金融机构展开面对面的竞争。

　　对于互联网企业这样的动作，该专家称其实银行早就开始了“反击”。“互联网企业，特别是做网上商城的，他们进军银行业，银行业的反击就是也做网上商城，也进军电商行业。”

　　此外，传统商业银行还在网络支付安全方面下了很多功夫。以中国工商银行为例，工行e支付有一个强制性的手机验证环节，这样就能大大的降低网银密码被盗风险。而某些第三方支付平台并未开通强制手机验证，一旦中了木马病毒，就很容易被人把钱转走。

　　银行网点不会消失 自助网点大幅增加

　　随着银行用户消费习惯的改变和互联网金融的兴起，目前出现了一种观点——银行网点穷途末路论。即银行网点将在未来消失，人们在家足不出户就能完成支付、转账、汇兑等业务。对此，该专家认为，按照目前的大趋势，银行网点确实是在停止增加甚至是在减少，但不可能完全消失。“以往，银行普遍的观点是认为有柜员的物理网点越多越好，但现在观点已经发生改变，部分有柜员的物理网点已经在取消，而自助网点在大幅度增加。”专家称，对于业务金额上千万乃至上亿的客户，为了保证资金安全以及操作的方便快捷，银行网点才是最佳的选择。“未来的趋势，应该是银行会根据忙闲时段进行调整，比如春节期间就需要加柜，但平时就可以减少。”