专家：未来普惠金融改革发展方向渐趋明朗

　　●因为我们存在着长期的金融压抑和管制，因而当有了一个新的技术，让人们可以便捷地接触到金融服务的时候，那么它就风生水起地在中国掀起了波浪。

　　●2008年的金融危机最大的教训之一，就是金融偏离了为实体经济服务的方向，自娱自乐，创造出了许多让金融从业人员都很难理解的金融工具。

　　●现在的银行机构多数在服务普惠金融，特别是在服务薄弱领域方面缺乏内生动力。在平衡商业银行利润最大化和社会责任方面存在较难的平衡，有些商业银行缺乏社会责任意识，或者是以财务绩效作为唯一的考核目的，在社会绩效，特别是在社会责任方面还缺乏担当。

　　普惠金融作为一个面向社会所有阶层提供金融服务的金融体系，在减少贫困、缩短贫富差距、延伸金融的广度和深度等方面发挥着日益重要的作用。日前，由中国银监会指导，中国人民大学、中国银行业协会、中国小额贷款公司协会主办，中国人民大学小微金融研究中心承办的“2015年中国普惠金融国际论坛”在京举行，全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵、中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞、银监会普惠金融部主任李均锋等专家和官员就发展普惠金融发表了自己的观点。

　　吴晓灵：让信用成为财富是普惠金融的根基

　　普惠金融的定义与内涵有几层意思：

　　第一，以合格的价格提供金融服务，是要维持金融服务机构财务上的可持续性。对低收入人群进行金融服务，多年来世界上做了很多努力，但是从20世纪80年代以后的实践来看，如果要想做好这项工作，首先做这个工作的机构自己本身在财务上是可持续发展的，完全靠捐赠和施舍是难以持续下去。

　　第二，普惠金融要公平对待所有客户。普惠金融不仅仅是面对低收入人群的金融服务，它的真实含义是要对所有客户进行金融服务，而这些金融服务应该是在每一个人有金融需求时，能够以合适的价格享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务，这是对每一个人，而不仅是对生活贫困、低收入人群。

　　第三，客户的金融需求不应限于贷款，还应该包括存款、支付结算、保险、投资等等各类需求。

　　第四，普惠金融中服务的难点是有劳动能力的低收入人群，丧失劳动能力的人群应该是政府和社会救济的对象。为什么大家一提到普惠金融，马上想到的就是扶贫？这是因为，当我们贯彻普惠金融理念的时候，当我们要向每一个人提供及时的、有尊严的、高质量的金融服务的时候，难点恰恰是在这些低收入人群，特别是那些生活在偏远地区生活环境不好地区的人群，因而大家就把普惠金融往往狭隘地理解为扶贫金融。

　　出于这样一个定义，要让信用成为财富是普惠金融的根基。金融就是经营信用的，让每一个人都能够有尊严的、及时获得高质量的金融服务的基础在于信用。信用积累的缺乏和抵押物的缺失，是许多人难以获得及时方便的金融服务的主要原因，而金融机构缺乏服务意识，是许多人不能够公平、及时获得金融服务的客观原因。

　　在新中国成立后引入金融的时候，金融被看成是国家宏观经济管理的工具，银行是社会部际的机关，是财富分配的机构。中国不但没有把低收入人群放在自己的服务范围之内，除了国家和国有企业，其它的私营企业、个人都不在主流视野范围之内。而改革开放才让金融从只为政府和国有企业服务，逐渐走向为民营企业、小微企业和居民个人服务。但是，金融业管理的意识远远大于服务意识，这也就是互联网在西方发明，但是互联网金融并没有在西方发展。因为我们存在着长期的金融压抑和管制，因而当有了一个新的技术，让人们可以便捷地接触到金融服务的时候，那么它就风生水起地在中国掀起了波浪。

　　珍惜自己的信用，给低收入人群一个积累信用的机会是实现普惠金融的基本道路。网络时代让信用成为财富已成为可能，信息不对称是传统金融过分注重抵押的重要原因。在网络时代，人变得透明，极大地提高了失信的成本，使基于信用的金融服务更加便捷高效。

　　为了实现这一切，要加强教育，提高人们对金融服务的可获得性。通过教育，让人们看到自身的潜能，通过金融教育，破除金融的神秘，让人们珍惜自己的信用。2008年的金融危机最大的教训之一，就是金融偏离了为实体经济服务的方向，自娱自乐，创造出了许多让金融从业人员都很难理解的金融工具。当投资者不能够很好地理解这些产品风险的时候，他怎么能够很好地控制风险？所以，让金融回归，为实体经济服务，帮助实体经济的发展融资，帮助实体经济发展来控制一定程度的风险，这才是金融服务的本质。

　　焦瑾璞：推进金融改革构建普惠金融顶层设计

　　十年来，中国普惠金融发展取得了重要进展。根据国际通行的评价标准和框架，如果从金融服务主体的多样化、金融服务覆盖面，还有对弱势群体金融服务的满意度、金融消费者保护以及对普惠金融发展的政策、支持的力度等多个维度，来对我国普惠金融发展现状进行分析评估的话，中国的普惠金融发展在国际上处于中上游水平。尤其是近几年来，中国的普惠金融发展进程不断加快，特别是互联网+普惠金融的提出，移动金融、数字货币以及种种新业态的出现，把中国的普惠金融推向一个新高度。进一步促进普惠金融发展，需要从六方面入手。

　　一是应该继续推进金融改革，构建普惠金融顶层设计。尽管中央全面深化改革领导小组第42项改革就是发展普惠金融。发展普惠金融的规划，由银监会和人民银行来共同牵头制定，但是它的层级还是偏小一些。银监会只能管银行业，那证券业呢？保险业呢？征信行业呢？第三方支付行业呢？它管不了那么多的。最近一些国家专门成立了普惠金融委员会，还专门设立普惠金融部门，统一布局，研究制定出台阶段性的普惠金融战略规划。

　　二是要建立统计制度，完善普惠金融的指标体系。现在普惠金融的指标体系涉及的数据多，而现行的金融业统计体系中没有针对普惠金融建立专项的统计，相应的数据分散在不同部门，部门之间的数据合作与分享机制欠缺，数据可得性较差。未来，除银行业服务内容之外，应该更多地覆盖保险、证券等其他金融服务。

　　三是鼓励金融创新，推动普惠金融多元服务。普惠金融的服务对象多元化以后，一定要实现服务和产品的多样化，要使广大群众真正享受负担得起、最适合自己的金融产品和服务，这一块应该加大创新。

　　四是推广移动金融，打造普惠金融高效载体。我们可以借鉴国际经验，将移动技术作为普惠金融的重要载体，加强产业指引和业务监管，加快推进包括个人信息保护、电子签名、电子认证等方面的立法。互联网金融的发展促进了普惠金融，但是这里面是规范和野蛮在共同生长。移动金融会是更有发展前途的一项。

　　五是要健全监管政策，促进普惠金融的持续发展。营造让金融机构实现商业可持续的政策环境，是普惠金融发展的重要前提。国际上一直呼吁建立比例监管，或者有差别的一种监管体系。这一块有它的特殊性，用现在完全审慎地监管，可能还是有一定的问题，也就是咱们说的“一管就死、一放就乱”，这是一个大的问题。并且，现在国际上除了宏观审慎、微观审慎，还有一个行为监管。

　　六是要加强消费保护，实现普惠金融最终目标。因为金融消费者保护和金融消费者教育是发展普惠金融的重要内容。普惠金融的对象更多的是被传统金融排斥在外的对象，这些人更需要金融支持，更需要在一定程度上的政策倾斜和保护。

　　李均锋：将加大商业银行普惠金融考核力度

　　当前中国普惠金融发展面临五方面挑战。

　　第一个挑战，普惠金融商业可持续发展不足与金融机构社会责任意识不够并存。发展普惠金融需要在一定的政策支持下实现其商业可持续。从现在商业银行做小微、农村金融业务来看，许多业务缺乏商业可持续，尤其是在当前经济下行的时期，风险在加大、在暴露。新型业态商业可持续也面临着挑战。比如现在新型业态中的网络借贷，从短期看可能有它的保本点、利润点，但从长期看，商业可持续的模式并没有持久性。同时，现在的银行机构多数在服务普惠金融，特别是在服务薄弱领域方面缺乏内生动力。在平衡商业银行利润最大化和社会责任方面存在较难的平衡，有些商业银行缺乏社会责任意识，或者是以财务绩效作为唯一的考核目的，在社会绩效，特别是在社会责任方面还缺乏担当。

　　第二个挑战，金融消费者的需求多样性和金融消费者的风险意识不够并存。当前，市场主体、广大城乡居民的金融消费需求旺盛，包括投资需求、理财需求、融资需求。但是整个金融支持的教育，特别是金融风险教育，风险投资的意识，并没有完全普及。所以，存在着需求的多样化与消费者的风险意识不足带来的盲目金融消费或者金融投资之间的矛盾。

　　第三个挑战，金融资源的配置不均衡。有些地方、有些领域金融过度竞争，另外一些领域、一些地区金融空白或者竞争不足。中国的金融资源这几年发展很快，但是整个金融资源的配置向城市地区、大客户倾斜，这类人群存在的地方就存在金融过度竞争的问题，也就是常说的抢大客户、抢优质客户，城市地区金融机构、福利网点遍地都是。但是在弱势地区、弱势领域、弱势人群存在的地方存在着竞争不充分，甚至服务空白现象，比如农村地区，老少边穷地区，低收入人群，小微企业。在其它领域也存在着金融资源配置不均衡现象，中国在基础金融服务方面很多领先于国际平均水平，比如中国成年人的借记卡拥有量远高于世界平均水平，每个家庭平均开户数量也远高于国际平均水平。但是这些卡有些是休眠的，有些基本上不用，使用效率低下。同时，在金融资源配置上也有很多问题，比如，现在一些产能过剩行业、基础设施行业，占领了大量金融资源，使弱势企业、小微企业或者是农村资金流动性显得不足。

　　第四个挑战，当前在弱势领域和弱势群体中，金融融资贵和融资难并存。融资难从覆盖面上讲，虽然这些年银行业金融机构有了很大调整，但是仍有大量客户和企业得不到正规金融机构的服务，这一类是二八定律，80%的常规客户还没有得到正规的银行业金融机构的服务。同时，这些年，弱势群体、弱势客户得到资金成本还比较高，尽管在近几年推动下有所缓解，但是总的来说，尤其在当前经济下行的时候，融资难、融资贵仍然存在。

　　第五个挑战，传统金融机构创新不足和新兴金融业态规范不够并存。传统金融机构必须要通过新技术来改变服务渠道，创新金融产品，在这些方面这几年有所变化，但总的来说创新还不够。同时，新兴业态发展比较迅速，但是规范不够，缺乏健康持续发展的机制。比如这几年，尤其是去年以来，P2P网络借贷在平台数量和平台交易量方面，大幅度增长，每年都是成倍增长。同时问题机构每个月都在成倍出现。

　　普惠金融，从政府和监管部门的角度来说，下一步将对商业银行加大这方面考核力度。具体可分为三个考核。如商业金融机构必须形成一种财务绩效和社会绩效相均衡的内部考核机制；明确商业银行在普惠金融上所应承担的责任和覆盖的范围；研究推出普惠金融发展程度考核标准，并进行打分。