湖北銀監局助力普惠金融發展 服務網格化金融添活力

　　在描繪增長新藍圖時，創新仍然是個重要話題，中國經濟“新常態”、“互聯網+”戰略、創新協作等議題也都備受關注。在“新常態”背景下的金融領域，如何更好地發展普惠金融是一個重要方向，也是與這些議題都產生聯結的一個方向。黨的十八屆三中全會和連續兩年的《政府工作報告》都提到了“發展普惠金融”的決策部署。湖北作為中部農業大省，縣域、小微企業和社會民生事業還存在不少“短板”，發展普惠金融大有可為、必有作為。

　　湖北銀監局正在全省探索實施的“金融服務網格化”戰略，體現了創新性的工作理念，將金融服務與基層黨建、社會綜合治理進行有機結合，為“湖北版”普惠金融發展注入了蓬勃動力。

　　因勢而謀

　　“金融服務網格化”戰略是借鑒地方政府網格化管理做法，將每一個鄉鎮、街道、社區、村組劃分成若干網格，每個網格落實責任銀行，配備金融服務網格員，依托綜治部門的網格信息平台，由網格員收集信息，對網格內的居民、企業提供有效的金融服務和知識普及，確保做到“信息覆蓋、精准定位、高效服務、責任到人”，實現金融服務“城鄉全覆蓋、區域全覆蓋、服務無差異”。湖北銀監局探索實施“金融服務網格化”戰略是基於長遠和全局考量的。

　　打造湖北普惠金融的“升級版”。“金融服務網格化”戰略立足銀行業轉型和普惠金融發展，順應“互聯網+”趨勢，借助綜治信息平台的“大數據”優勢，能有效緩解普惠金融“缺信息”和“缺信用”兩大梗阻，從而提高金融服務覆蓋面和可獲得性，讓廣大群眾都能分享金融“雨露甘霖”，同時還有利於推動現代金融文明在鄉村社區的傳播和普及，提高基層公眾金融知識水平和金融風險意識，培育“平等、公開、共享、安全”的金融觀，這對於全面建設小康社會具有極其重要和深遠的意義。

　　打造基層黨建工作的“姊妹篇”。“金融服務網格化”戰略有利於進一步豐富基層黨建的功能和載體，促進金融服務與基層黨建的有機融合，為組織協調經濟管理和更好地滿足民生需求提供了有力手段和有效途徑。金融服務延伸到哪裡，黨建工作就跟進到哪裡，二者互為依托、相互促進，成為“新常態”下黨建工作的重要實踐創新。

　　打造區域協調可持續發展的“新引擎”。當前，湖北正深入實施中央提出的“長江經濟帶”和“長江中游城市群”發展戰略，既為區域發展提供了新的機遇，也提出了新的要求。實施“金融服務戰略化”戰略，織就一張金融服務“大網”，延伸金融服務“毛細血管”，能夠有效改變部分地市和縣域銀行網點覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足的問題，以金融資源的均衡配置牽引區域經濟的均衡發展，助力湖北“一帶一群”戰略的有力推進。同時，通過打通基層金融服務“最后一公裡”，更好地支持居民創業就業，更好地支持產業升級和企業創新等活動，有利於增強地方經濟發展活力和后勁。

　　依勢而動

　　“金融服務網格化”戰略主要依托地方政府建立的社區和農村網格化管理中心，推動銀行與社區居委會（村委會）合作，利用社區（村）“普惠金融網格化工作站”向居民提供便捷的金融服務，從而將金融資源融入湖北省每個網格中。主要包括三方面的做法。

　　明確“三步走”的目標路徑。計劃從2015年開始，用三年時間搭建“責任網格化、建檔標准化、產品多樣化、服務精細化”的“金融服務網格化”體系。其中，2015年為啟動探索年，2016年為復制推廣年，2017年為鞏固提升年，要求每年網格覆蓋率增長30%以上，確保實現涉農貸款“兩個不低於”和小微企業貸款“三個不低於”的目標，縣域存貸比每年提高1—2個百分點。

　　堅持“四結合”的指導原則。一是堅持金融服務與社會綜治管理相結合，實現平台共用、信息共享、發展共促。二是堅持城市與農村相結合，對城市允許交叉但不過度重復，對農村地區則以填補金融服務空白為主。三是堅持線上與線下相結合，既用好線下的銀行物理營業網點，又用好線上的網上銀行、手機銀行、微信銀行和電話銀行。四是堅持科學規劃與均衡推動相結合。

　　突出“五部曲”的核心舉措。一是制訂一個統一的實施方案。二是依托兩個中心，即依托政府建立的城市社區網格化管理中心，以及農村的三級（縣、鎮、村）網格化管理中心。三是突出三個重點，即網格劃分與管理，信息收集與運用，服務快捷與全面。四是搭建四項機制，即溝通合作、風險補償、激勵考評和金融創新機制。五是建立五項制度，即網格劃分、信息採集及運用、金融創新、內部管理、激勵約束等制度。

　　順勢而為

　　目前，“金融服務網格化”戰略已在湖北省次第鋪開、落地生根。全省已建立“普惠金融網格化工作站”1476個，服務覆蓋城市5592個基層“四區”（社區、園區、校區和商區）和6500個行政村。各地網格化金融服務點發放貸款199.9億元，涉及城市居民20.9萬戶，小微企業9600多戶，社會薄弱環節和弱勢群體充分享受金融創新“紅利”，開創了多方共建共促共贏的生動局面。

　　服務意識由“被動”轉向“主動”。通過實施網格化戰略，銀行深入綜治部門的網格化信息平台，主動下沉網點和服務，扎根農村和社區，經營理念更加務實和“接地氣”，服務覆蓋面和輻射面大為提升。目前各行通過網格化戰略的實施，已掌握基層居民檔案近21.5萬份，建立信貸檔案4.4萬份，發展貸款客戶22.8萬戶，存款、結算、理財等金融服務客戶達732.2萬戶。

　　信息搜集由“碎片”轉向“系統”。通過“金融服務網格化”平台，銀行能夠全面系統地掌握居民生產生活信息，不僅便於准確評估客戶信用，而且有利於充分發掘客戶潛在需求，提供個性化金融服務。

　　服務主體由“單一”轉向“聯動”。通過推動銀行與政府及綜治部門合作，整合自身的資金和服務優勢以及政府部門的信息和管理優勢，實現了平台共建、信息共享、優勢互補，形成了普惠金融發展的強大合力。

　　服務過程由“粗放”轉向“精細”。通過統籌實施“金融服務網格化”戰略，銀行從提高金融服務精細化水平著手，普遍建立了一整套工作機制，使普惠金融發展進入常態化發展軌道。在服務覆蓋方面，監管部門統籌協調、平衡分配，確保網格劃分不重復、不遺漏，使金融服務更多惠及欠發達地區和邊遠貧困地區。在責任劃分方面，監管部門督促銀行機構與綜治部門簽訂合作協議、制定信息共享管理辦法。在服務創新方面，督促銀行機構適當下放貸款審批權限，擴大抵質押擔保范圍，簡化業務審批流程，提高服務效率和水平。在考核機制方面，建立對網格化多層次考核評價制度，有效調動各方工作積極性和主動性。

　　小微融資由“難貴”轉向“便捷”。“金融服務網格化”戰略的實施，還為破解小微企業“融資難、融資貴”的問題提供了有效的抓手和平台。一方面，銀行機構利用社會綜治網格管理中心這一信息平台，能及時系統和准確地掌握企業繳納水電費、醫保、社保、住房公積金和雇工情況，便於從整體上把握企業的實際生產經營狀況和實力，針對性地滿足小微企業的融資需求，有效緩解融資難問題。目前，湖北省小微企業申貸獲得率達91.7%，同比增加近3個百分點。另一方面，“金融服務網格化”有利於推動銀行全面運用“互聯網+”技術，對海量的小微企業信息數據實施大數據分析，加大產品創新和服務創新力度，加快差異化利率定價機制的形成，有效緩解融資貴的問題。今年發放的網格化貸款中，有2.1萬筆下調利率0.15至0.87個百分點，有6356筆免除抵質押或擔保環節，累計少收利息1.2億元，減免擔保費、抵質押評估費和抵押登記費0.6億元。

　　防范非法集資由“淺止”轉向“縱深”。依托“普惠金融網格化工作站”，將防范非法集資融入日常客戶服務之中，打造了最貼近群眾的“打非”工作基點。在宣傳方面，與綜治部門聯合宣傳防范非法集資和金融詐騙等知識，根本上鏟除非法集資滋生的土壤。今年，湖北省“普惠金融網格化工作站”共設置防范非法集資專門展架和櫥窗1.4個，深入社區、農村發放宣傳手冊144份，教育居民對非法集資做到能識別、不參與、敢揭發。在排查方面，將重點關注企業和人員信息嵌入網格信息平台，實現與地方政府信息共享、追蹤預警。今年湖北省銀行業機構動態跟蹤相關賬戶資金異常交易情況，通過網格化開展非法集資排查420次，助力非法集資打早打小。在打擊方面，加強對非法集資案件從案件偵辦、財產清查到信訪接待、社會維穩等各方面全流程的信息支持，緊貼群眾搭建起防范非法集資的情報網。

　　服務結果由“一盈”轉向“多盈”。銀行通過與綜治部門和基層黨組織合作，實行金融服務優化和金融文化傳播並舉，構建了多方共同參與的“金融生態圈”。對銀行機構而言，“金融服務網格化”不僅降低了產業成本、推動了業務發展，也促進了風險防控和經營效益提升。目前通過金融服務網格發放的貸款不良率僅為0.35%，遠低於各項貸款平均水平。對地方經濟而言，“金融服務網格化”帶動銀行網點和資金下沉，推動了金融資源均衡配置。5月末湖北省縣域貸款余額同比增長23.9%，高於貸款平均增速9個百分點﹔縣域存貸比提高1.1個百分點。對基層黨建而言，基層黨組織參與對居民的征信、授信和用信監督，工作職能得到拓展，推動發展、服務群眾、促進和諧的作用更加彰顯。

　　（作者為湖北銀監局黨委書記、局長）  

　　《 人民日報 》（ 2015年09月10日 23 版）