銀行刷卡手續費下調提速銀行卡業務發展

　　記者程瑞華受各方關注的銀行卡刷卡手續費標准調整方案將於2013年2月25日起全面執行，據悉，此次方案涉及四大類十多個類別商戶的刷卡費率調整，總體下調幅度在23%至24%。此標准的實施將進一步拉近銀行卡和普通民眾的距離，與百姓息息相關的銀行卡又將迎來一個新的發展節點。

　　央行發布的2012年第三季度支付體系運行總體情況數據顯示，截至2012年三季度末，全國共發行銀行卡34億張，其中借記卡發卡量突破30億張，第三季度，全國刷卡交易額達到5.56萬億元，人均銀行卡消費金額為4151.97元，銀行卡滲透率達到46.3%。銀行卡已成為現代社會最為重要的個人支付方式，安全便捷用卡成為金融聯系民生的題中之義。此次刷卡手續費的下調，有利於減輕商戶的負擔，消費者刷卡用卡將更加便捷通暢，可進一步發揮銀行卡在擴大內需、促進流通和提振消費方面的積極作用，進而推動經濟發展方式的轉型，是金融服務實體經濟的又一有力舉措。

　　記者在走訪中發現，各商家對下調銀行卡刷卡手續費期盼已久，特別是刷卡費率比較高的餐飲、娛樂、百貨等商家。

　　按照目前的商業模式，商戶使用POS機需要支付刷卡手續費，而刷卡手續費則是發卡行、收單行、銀聯按照7：2：1進行分配。所以手續費調整后，直接結果是商戶成本負擔減輕，成本降低后，商家利潤空間加大，打折空間也更大一些。同時，布放POS機的積極性會得到增強，用卡環境有望進一步改善，最終消費者也能從中受益。

　　更具宏觀意義的是，銀行卡刷卡手續費的下調，減少了流通環節的成本，一定程度上保護了中小企業的利益，並將有利於提升消費，對於我國擴大內需、提升經濟的內生動力、轉變經濟發展方式具有積極的作用。

　　從銀行角度來看，新的刷卡手續費調整方案是對銀商利益的重新分配，勢必對商業銀行銀行卡業務的經營產生一定影響。首先，作為零售業務中間業務收入的重要組成部分，短期來看，銀行卡商戶收單收入會因刷卡手續費下調而收到沖擊。有分析估算，根據今年四大國有銀行披露的半年報中銀行卡手續費收入數據，僅四大行的銀行卡刷卡手續費收入一年或將減少60億元。同時，隨著政策對環境利好的顯現，商戶POS機的使用會隨之增長，消費者辦卡用卡的頻率也會增加，“做大市場、以量補價”是銀行期望看到的“彌補”收入的方向，這勢必對商業銀行銀行卡業務的經營能力和服務水平提出了更高的要求。

　　有業內人士表示，調費意圖很清晰，就是通過結構性下調，優化銀行卡刷卡費率結構，降低總體費用水平，擴大銀行卡使用范圍。調整收費后，發卡行和銀聯的收益短期內將有所減少，但也將推進各家銀行信用卡中心轉換經營思路，走精耕細作之路。

　　建行相關部門在接受記者採訪時也表示，此次刷卡手續費調整，給商戶減負、予消費者便捷、為經濟助力，體現了國家推動實體經濟發展的堅定決心，無疑將為銀行卡更加活躍積極地融入經濟社會帶來新的契機。

　　不可否認，近年來，第三方支付迅猛成長，不斷擠壓銀行支付市場份額。刷卡費率下調必然會加快銀行在中間業務的其他領域加速升級，尋找新的盈利點。在新的政策背景下，市場價格的競爭歸根結底會轉化為服務和產品的競爭，要應對刷卡手續費下調可能帶來的借記卡收入減少，為對沖政策的不利影響，一方面要繼續在借記卡產品內涵上做文章，抓住金融IC卡、移動支付等發展機遇，不斷豐富龍卡借記卡功能，從客戶需求出發，增加產品的附加價值，以品牌效應和產品創新吸引客戶，促進發卡量的持續更快增長。另一方面，要大力改善受理環境，增加促銷活動，營造用卡氛圍，同時完善借記卡積分等長效激勵機制，並加強安全用卡宣傳和系統風險防范，鼓勵持卡人增加刷卡消費，提高客戶的貢獻度，切實提升借記卡業務的集約化經營水平。

　　建行方面還表示，一直以來，建行將銀行卡作為服務客戶的突出紐帶和零售業務發展的重要平台，多年來不斷致力於銀行卡業務的發展和創新。以借記卡發展為例，建行在促進發卡規模增長的同時，瞄准市場機遇，下大力氣豐富銀行卡功能和品牌建設：在全面優化原有“龍卡儲蓄卡”功能的基礎上，增加一卡多賬戶、簽約理財、境外交易等增值功能，打造出全新大眾綜合理財工具“龍卡通”和理財卡、財富卡、私人銀行卡等高端銀行卡產品﹔為便利往來內地和香港人士的用卡需要，建行推出一卡聯動兩地賬戶的“陸港通”龍卡﹔通過與美國銀行等境外銀行開展合作，實現雙方ATM取現互免手續費，國際化水平的提高較大地改善了客戶體驗。經過不懈努力，現建行已形成以理財卡、龍卡通品牌為主體，各類聯名卡、族群卡、特色卡共同組成的銀行卡產品線，能夠為各類用戶提供不同層次、渠道各樣的銀行卡服務，取得了良好的市場效應和客戶口碑。截至2012年上半年末，建行累計發行借記卡3.98億張，實現年內消費交易額10270億元，為便捷支付、釋放消費發揮了積極的推動作用。

　　事實上，近年來，有部分銀行開始發力信用卡分期、賬單分期等業務。如果按照上述業內人士“刷卡費率的降低可推動銀行卡的發展”觀點來看，銀行或可將“可收費商戶”、“特約商戶”的蛋糕做大。