北京房貸新政讓夾心層"躺槍":沒房也不算首套

房貸新政絆住夾心層

4月7日晚，北京住房公積金管理中心發布通知，北京公積金二套房貸首付比例提至70%，貸款利率為同期1.1倍。公積金中心的通知再次強調了“認房又認貸”的原則，即在北京市房屋交易權屬信息查詢系統中顯示無房，但有1筆房貸或1條公積金提取記錄的房貸申請人，首付比不低於60%，貸款利率為1.1倍。類似的，中國人民銀行《關於調整北京市差別化住房信貸政策的通知》昨天開始執行，對商業貸款購第二套住房的家庭進一步提高門檻。

房貸新政，讓一批夾心層“中槍”

他們幾乎都有以下特點：80后，工作時間不長，但有購房資格﹔有一定積蓄，結婚不久﹔名下有房，多為貸款購買，且面積不大，因生活需要，打算換房。當夾心層希望使用貸款購置新房時，會遭遇首付比例提高的現實難題。有的是從60%提升到70%，有的是從30%提升到60%，夾心層對住房的改善性需求，可能因為房貸新政而遭遇打壓。

“房貸從緊讓我沒錢裝修了”

“首付提了10%，我把裝修的錢都搭進去了，難道真的要住毛坯房了？我現在要換房，經濟負擔太大﹔不換房，房子肯定不夠住。我是真不知道該怎麼辦了。”

在北京打拼多年，徐新(化名)個人名下有一套小房子，現在成為改善性需求的成員——結婚沒多久、准備要孩子、打算接老人來京、希望換個大房子。結果，想換房的徐新，先撞國五條，再遇貸款新政，換房成本不斷上升。

2000年，徐新從東北老家考進北京的大學，那是他第一次來到祖國的首都。從北京站出來，坐進學校的大巴車，當大巴車從西三環開進學校的時候，他發現，這裡完全超出他的想象。“當時覺得北京太大了，西三環是什麼地方，離北京站怎麼那麼遠？”

隨著時間的流逝，徐新對北京才開始有了更深切的體驗。因為大學有攝影課，需要機械相機，徐新和同學們去了一趟西四環定慧寺的攝影器材城。定慧寺，那是一趟公交車的終點站，對當時的徐新來說，是個比西三環更加遙遠的地方。后來，攝影課室外寫生，徐新又跟同學們去了趟國貿，他第一次知道，原來坐公交車，需要在“大北窯站”下車。

“那時候，覺得定慧寺太遠了，周邊好像非常荒涼。就算是大北窯，也沒現在這些高樓，從國貿往東看，還是一馬平川的感覺。”

2001年，徐新讀大二的時候，第一次對北京的房價有了感覺。當時學校附近的一個樓盤開盤，均價是7000元/平方米，“我當時都傻了，7000塊！我一個月生活費才500塊。什麼時候一個月能掙7000塊？”

時光飛逝，到了2008年，畢業4年后的徐新在北京落了戶，月薪真的掙到了7000塊，但西三環學校邊的房子早就賣到2萬元以上了。為了能在北京安居樂業，徐新以近萬元的單價，在北京東五環外買了一套50平方米的小房子。

2013年的徐新，已經是個年過30的已婚人士，准備要孩子，換房子變成了當務之急。徐新的妻子在結婚前也買了一套小戶型的房子，這樣，夫妻的名下有兩套小戶型。兩人合計著賣掉一套小房子，再換一套大的，用賣房的收益去交新房子的首付，再把剩下的那套小戶型租出去，用租金還新房子的貸款。

計劃很圓滿，現實很骨感

過完春節，3月，徐新開始准備換房，先賣再買。沒想到賣房子的時候，他正好撞上國五條。他的小房子沒滿5年，也不是唯一住房，“20%的個稅，買家不願意承擔，我當然也不想負擔”。為了趕在北京細則落地前過戶、避稅，他降價10萬，原來170萬的房子最后160萬成交。

徐新看上的新房子，在六環外，總價214萬，“遠就遠一點吧，房子大，以后生了孩子，老人過來，都能住下”。他打算用公積金貸款買新房，因為是二套房，所以要交不低於60%的首付。不過，他的公積金最多隻能貸80萬，這樣首付134萬，正好超過60%。徐新盤算著，手裡還能余點錢裝修、買車位、繳納各種稅費。但當他交了訂金，送上各種証件等待購房資格審核時，開發商給他打來了電話，公積金新政出台了。“首付提高到70%，我就得交150萬首付，比原來多16萬。等交房時，各種稅費將近10萬，我賣房子拿到的160萬全搭進去了，裝修什麼的，就實在沒錢了。”

為避國五條，徐新降價10萬賣房，因為沒躲開公積金新政，他又要多付16萬首付。“這26萬，我至少要5年才能攢下來，卻在一個月的時間賠出去了。”

“北京沒房也不算首套”

徐新，是廣大被公積金新政絆住的“夾心層”之一，但卻不是受損失最大的。比起手裡還有一套房的徐新，在北京沒買過房的於東覺得自己更受煎熬。

和2000年就到北京的徐新比起來，於東算是個“新北漂”。2007年，於東從南方老家來到北京打拼，“我是做創意產業的，北京難得的文化氛圍，讓我事業能有更大的發展空間”。正如於東所料，自己多年的積累，在北京的環境中，得到了最大限度的發揮，5年時間，自己已經在公司裡做到了中層管理者的崗位。

“如果不是來北京發展，應該早就結婚了。”於東有一個青梅竹馬的女友，兩人相戀多年，而且雙方家長早就相互認可，甚至連老家的婚房都已經買好了，“結婚，無非是走個形式”。因為於東到北京來發展，女友也跟著來到了北京，家裡的婚房一直空著。

老人想早點抱孫子，催得越來越急，於東和女友合計著，“要不把家安在北京吧，老人要是願意，就把他們也接過來”。

於東在中關村上班，但那兒的房子，他是買不起的。經過幾番“調研”，他發現自己隻能選擇南六環外、地鐵大興線附近的房子，從那坐地鐵，可以直達中關村。在和女友一起現場考察后，於東看中了一套總價120萬的小兩居。

“我在北京沒房，應該算是首套房。用公積金貸款，最多能貸80萬。我首付40萬，把老家的婚房賣了之后，應該沒什麼問題。”老家的婚房是貸款買的，於東先找自己父母籌錢，把貸款余額還上，然后賣了婚房。再加上自己的積蓄，一共湊到了50萬，買房應該是足夠了。

利用清明節假期，於東到新盤售樓處交了訂金，簽了認購合同。但沒想到，公積金貸款政策執行從嚴，在北京沒房的於東，也要按照二套房待遇，被提高首付比例。“銷售告訴我，就算我現在名下無房，但是有過一次貸款記錄，再買房也要按二套房處理，現在我的首付比例提到了60%。”

北京住房公積金管理中心4月7日晚發布的《關於實行住房公積金個人貸款差別化政策的通知》中，關於“首套房”是如此界定的——通過市住建委房屋交易權屬信息查詢系統、中國人民銀行征信系統和北京住房公積金管理系統及其他盡責調查，查詢借款申請人無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄。

於東這種雖然名下無房、但是有過貸款記錄的，隻能按二套房處理，首付比例應不低於60%。首付比例60%，於東需要准備72萬的首付。他現在手裡的錢，是遠遠不夠的。

“我現在頭都大了。銷售還是挺通情理的，他們說現在受政策從嚴影響的人很多，如果我們湊不夠首付，可以馬上申請退款，還能要回訂金。要是再拖，就要擔負毀約的危險。”

現在，擺在於東面前的有兩條路。要麼籌錢，把父母現在住著的老房子賣了，或者讓女友家裡再湊些錢﹔要麼回家，離開北京，放棄在北京打拼5年的事業。

“離了也白離”

在經濟壓力下，於東可以選擇離開北京、回家，但張濤卻不行，北京就是他的家，他土生土長的地方。公積金新政，也讓他糾結不已。

同樣是為了結婚，張濤在兩年前，申請貸款買了夫妻名下的第一套房。房子不大，是個一居室，但是地段不錯，在四環內，有地鐵。“當時想的，就是買個小點兒的房子，別離工作的地方太遠，算是個過渡性的住房。”

隨著小兩口把要孩子提上議事日程，一居室的小房子開始變得不夠大了，張濤考慮換房。但在考量了國五條北京細則和房貸政策后，張濤的換房計劃幾近擱淺。在國五條北京細則剛公布時，張濤看到了關於提高二套房首付比例的條款，他不以為然，覺得賣了手裡的房子，自己名下無房，還能享受首套公積金貸款待遇，首付比例30%。但是對政策理解的偏差讓他有點走投無路了。

“國五條強調要求嚴格執行‘認房又認貸’，我就算把房子賣了，但是有過貸款，還是要按60%交首付。我甚至想，要不先把房子賣了，然后跟我媳婦兒離婚，她沒有申請過貸款啊，手裡也沒房，總該算首套了吧。但是仔細看了新規定后發現，她也不能享受首套房優惠，因為她提取過公積金，幫著還過房貸。”

按照《關於實行住房公積金個人貸款差別化政策的通知》，有1筆個人住房貸款記錄或1條購房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請人，首付款比例不低於60%。