郝演蘇：大病保險不是以盈利為目的保險

人民網北京7月8日電（賈興鵬）7月8日，中央財經大學保險學院院長郝演蘇和中國人民健康保險股份有限公司團體保險部總經理邱彬作客人民網，暢談城鄉居民大病保險的問題。

郝演蘇認為，大病保險和我們平常購買的普通商業健康保險有實質性區別。因為首先從保險保障的屬性方面，大病保險是在基本醫療保障的基礎上，對於大病的患者所支付的或發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項措施，它是一項制度安排，目的是解決因病致貧、因病返貧的情況，屬於社會保險的范疇。所以，大病保險，盡管是政府主導、利用市場機制運行，但是由於它是社會保險范疇，商業保險機構在大病保險裡面，應該不是以盈利為目的的，保証一個基本的財務平衡，或者略有結余，你不能把它作為盈利的業務。但是商業的健康保險，它是純粹的商業市場的行為，它是社會保障體系的組成部分，但是它可以盈利的。社會保險是不盈利的，一個屬於商業保險，這兩個區別就已經拉開了。

在保障對象方面，大病保險的參保對象就是城鄉居民，包括城鎮居民，包括新農合的參保人，這都是可以的。但是，商業健康險，它的參保人是任何人，不管你有沒有基本保障，你隻要能夠付錢，能夠認可這個合同，能夠按照這個合同履行相關的條件，履行交付保費的義務，同時按照保險公司相關規定進行索賠，都可以獲得保障。

郝演蘇介紹，在保障內容方面，大病保險的保障范圍與目前城鎮居民的醫保、新農合的醫保是相銜接、相配套的，因為它的保障范圍完全是對接的，它只是一個補充。因為超過一定費用給你報銷，保障的內容、范圍應該是相同的。但是，商業保險、商業健康險，是按照保險公司合同的約定，在客戶患上了保險合同列明的相關大病，這個大病可能和大病保險沒有任何關系，也就是商業保險，剛才提到大病保險是我們基本保障的一個擴大、放大，它的病種是鎖定好的，而商業保險是按照合同列明的。所以，保障的內容方面應該是有差異的。

在繳費方面也不一樣。大病保險所需要的資金，這一點應當使我們城鄉居民明白，不需要個人付費，誰付費呢？由居民的醫保基金和新農合的基金裡面結余的部分，由政府統一來劃撥。所以，我們老百姓不需要劃任何錢，不需要個人付費，而是我們大的基金池子裡面結余一部分，由政府統一安排。所以，原則上這裡面沒有增加我們城鄉居民的基本醫療保障的相關的費用和開支。但是商業保險完全是由個人負擔相關的費用。

在賠付方面，什麼情況下賠，哪些情況可以賠。大病保險的報銷前提是參保人產生了實際住院花銷並產生了真正的高額的費用，就要按照條件賠。重大疾病保險，有的時候，你患病，合同規定，你患病，我也可以給你賠，做法完全不同。