劉存亮：郵儲銀行三大創新機制服務小微企業

人民網9月16日電 （李棟） 近日，中國郵政儲蓄銀行小企業金融部總經理劉存亮先生做客人民網，與網友互動談金融服務小微企業。劉存亮表示大銀行服務小客戶一直被認為是一個難題。主要是因為大銀行強調規范化、系統化、標准化，而小微客戶則往往需要簡單化、個性化、靈活化的服務，如何更好的匹配這兩者之間的關系，關鍵在於創新機制。

在創新機制的設計上，郵儲銀行努力克服大銀行多層級管理的弊端，著重發揮網絡型企業“一點突破、全面推廣”的快速復制能力，形成了三個層級的創新體系：

首先，是總部的商業模式創新。郵儲銀行立足於“三群三鏈”，探索“批零聯動”路線。從2011年以來，郵儲銀行制定了商圈開發、連鎖開發、小企業綜合金融服務等一系列模式創新工作，著力搭建與政府部門、核心企業、擔保機構和銀行同業的合作渠道。2013年，郵儲銀行更是大力推進“群鏈”開發的商業模式，總行層面研究行業，出台群鏈開發計劃、研發針對性產品，指導分行執行具體開發策略，為小微企業提供批量化、綜合化、專業化的金融服務方案，全面提升小微企業金融服務水平。

其次，是總分聯動的產品創新機制。在產品研發方面，郵儲銀行充分發揮了網絡型企業的優點，形成了自下而上、上下聯動的創新機制。郵儲銀行從2008年開始推行“一行一品”、“一行一式”工程，總行優化了產品創新的流程，由省市分行，根據轄內特色行業或特色市場，設計具有推廣性的產品創新方案，報備總行。總行開展產品設計和研發，並對方案進行審核，並挑選合適的機構進行試點。對於試點反響較好的業務，則迅速將其推廣至更大范圍，使全行收益。例如，考慮到小微企業擔保不足的問題，針對不同地域經濟特點，郵儲銀行的產品，不斷創新擔保方式，盡量滿足各類小微企業經營特點，現在，小微企業在郵儲銀行，不僅可以採用房地產抵押等傳統的擔保方式，更有動產質押、應收賬款轉讓、保証等多種擔保方式。同時，圍繞抵押物的拓展，郵儲銀行也做了大量產品創新，開發了漁船抵押貸款，內河運輸船舶抵押貸款，林權抵押貸款等多種特色產品。

第三，是上千個“接地氣”的“微創新”平台。微創新是郵儲銀行小微信貸服務體系的特色之一，也是郵儲銀行機構優勢所在。郵儲銀行有龐大的網絡優勢，有貼近市場的營業機構，他們都在第一線感受客戶需求，是郵儲銀行“微創新”的觸角，郵儲銀行一直以來充分發揮支行在開發重點行業、特色行業、特色市場，推動批量開發、批零聯動方面的作用，今年以來郵儲銀行大力推動特色支行建設，推動支行提升服務當地特色產業的能力、加強風控、轉型升級。將遍布城鄉的網點轉化為一個個小的創新基地，以此將水滴匯聚江海，全面提高全行的創新力度。今年圍繞著國計民生產業在10個省啟動了10家總行級特色支行的建設工作。