經濟參考報：上市銀行“不良”雙升不容小覷

16家上市銀行的中報業績均已公布。中報數據顯示，截至2015年上半年末，除寧波銀行外，其他15家上市銀行的不良貸款率均較年初有所上升。在淨利潤方面，五家大型銀行歸屬於上市公司股東的淨利潤同比增速均低於2%，從報表來看，多家銀行距淨利潤負增長局面隻有一步之遙。

銀行淨利潤放緩通常有多種原因：信貸有效需求不足，或受利率市場化影響，但是無法忽視的是，在經濟下行期，不良多發，不良撥備計提增多。換言之，資產質量的管控本身就成為利潤增長的先決條件之一。中報數據顯示，“不良”雙升已經成為上市銀行面臨的嚴峻考驗。

8月初，銀監會公布了上半年銀行資產質量數據，不良貸款再度出現雙升：截至2015年二季度末，商業銀行不良貸款余額10919億元，商業銀行不良貸款率1.5%，較上季度末上升0.11個百分點。從微觀上來看，各家銀行的不良貸款率也出現了不同程度上升。

五家國有大行已經感受到資產質量波動帶來的壓力。農業銀行截至上半年末不良率達到1.83%，在16家上市銀行中居首，不良資產余額較2014年底大幅增加了345.73億元。工行不良貸款率1.40%，較2014年末上升0.27個百分點，已經接近工行今年控制目標。中行上半年不良貸款率、關注類貸款比率分別為1.41%和2.30%，較2014年末增長0.23%和-0.15%﹔建設銀行上半年不良貸款率、關注類貸款比率分別為1.42%和2.79%，較2014年末增長0.23%和-0.18%，交行則出現雙升的情況，分別增加0.1%和0.56%。

股份制銀行和城商行不良貸款率也大都小幅度上升。其中，今年中期平安銀行的不良貸款率為1.32%，較上年年末上升0.30%，浦發銀行不良貸款率為1.28%，較2014年年末上升22個百分點﹔華夏銀行不良貸款率1.35%，比上年年末上升0.26個百分點﹔中信銀行不良貸款率1.32%，比上年年末微升0.02%，南京銀行不良貸款率0.95%，較年初上升0.01個百分點。

不良貸款持續上升的原因，主要有經濟大環境的影響，親周期性的行業、企業經營狀況惡化，互保聯保圈風險加劇擴散，銀行惜貸等，導致違約概率加大，信用風險加劇。上市銀行中報顯示，浙江、江蘇等地仍然是銀行不良貸款率高增區域，福建、山東等地也不容忽視，從行業角度看，主要還是集中在制造業、批發業和零售業等，鋼貿、光伏和航運等行業風險暴露較為充分。

下半年，經營環境仍然復雜多變，審慎監管持續加強，利率市場化和金融脫媒加速發展，銀行間競爭會更加激烈。商業銀行應當針對信貸資產質量的惡化壓力，綜合運用多種手段，提高實質性風險化解效果和處置回收率。根據不良貸款管控的新形勢，在堅持自主清收的基礎上，加大呆賬核銷力度，推進不良貸款批量轉讓，化解存量不良資產風險。也要從整個銀行的全面資產、風險管理角度來籌劃不良資產風險的化解。銀行需要統籌各個環節，包括管理的體制，全面風險管理的要求，貸后的管理，客戶管理的維護，押品的處置和管理，以及不良資產的清收、退出、核銷等，還要根據不良資產的重點地區、行業進行有系統有差別的控制和風險防范。（吳青）