外资银行信用卡生存调查：南洋银行2000元年费最高【3】

　　差异化的盈利模式

　　就具体的信用卡发行规模，三家外资行均没有透露相关数据。但前述中资行信用卡中心人士介绍，其最高的发行规模估计也未超过100万张。

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　　尽管没有具体的发卡量数据，但从年报上看，外资行信用卡业务占比仍旧较低。花旗银行（中国）早前公布的年报数据显示，截至2012年末，该行信用卡贷款余额5亿元人民币，仅占个人贷款总额的4%，占贷款及垫款总额的0.7%。同期东亚银行（中国）信用卡贷款余额为6.06亿元，分别占个人贷款总额和贷款总额的3%、0.5%。

　　因为发行规模的限制，外资行信用卡的盈利模式也备受争议。对此，邱丰凯称，花旗银行现阶段加入市场，做的就是差异化竞争。而在采访中，三家外资行均谈到客户定位将趋于高端、细分化。

　　所谓“差异化竞争”，前述中资行信用卡中心负责人认为，外资行的客户主要定位于具有国际背景的人士，如外企和外事工作人员。这类人士看重外资行的全球性优势，其兑换航空里程、国际间积分永久有效等模式，吸引了主要的境外客户，这点弥补了发行规模小的劣势，另外，年费设置也是境外客户容易接受的收费项目。

　　谈到客户构成和盈利空间时，邱丰凯介绍，目前该行信用卡客户质量都非常高，而根据国际市场的经验，即使在成熟市场信用卡业务能够做到盈利也需要2年时间，因此目前花旗中国信用卡业务还处于投入期。

　　“现在东亚、花旗都不敢说已盈利，只是说给客户提供了全方位服务。前期来看，外资行做信用卡提升品牌的目的大于盈利目的。” 这一点上，南洋商业银行银行也表达了同样的观点。

　　除此之外，因为网点设置局限，外资行还款渠道也相对单一。对此，花旗银行表示将加大网络渠道建设，而南洋商业银行则表示，自己将依托中国银行(行情,问诊)、中银香港及中银卡司庞大渠道网络及商户优惠网络，在外资行信用卡中占据独有优势。

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