网络银行呼之欲出

　　阿里巴巴筹建网上银行的消息不断发酵，目前已经变得让人扑朔迷离。虽然尚无官方说法，但是阿里做网络金融，并不断向银行业务渗透已经是不可否认的事实。

　　□动态　“网络银行”萌动

　　日前，有市场消息称，中国人民银行于9月6日召开会议，听取了阿里巴巴集团关于筹建网上银行的设想汇报。根据阿里巴巴的计划，该银行主要面向网上客户，提供小微金融服务，业务范围则涉及存款、贷款、汇款等。

　　由此一来，阿里将有望成为中国第一家网络银行。与传统银行相比，阿里网络银行的最大区别是没有实体网点，没有总分支组织机构，并大量使用互联网技术开展业务。

　　对此，阿里巴巴方面拒绝向记者证实有关汇报会的相关细节，支付宝多位人士在接受记者采访时均一致表示对该事件尚不知情。随后，又有媒体指出，在9月7日的互联网金融外滩论坛上，阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交“设立网络银行”的申请。一时间，阿里网络银行事件扑朔迷离。

　　对于阿里是否有意成立银行，有银行人士对记者表示，设立银行与否是牌照的问题，但是从实际业务来看，从2003年设立支付宝以来，阿里不断涉足金融领域，其成立银行，或者说成立一个类银行的机构势在必行。但有一点是可以肯定的，阿里即便成立银行，也不同于传统银行，其监管和规则都是不一样的，因此这也需要一个尝试的过程，甚至有些业务还会开展在监管之前。

　　□影响

　　渗透银行业务

　　尽管阿里巴巴从未承认觊觎银行牌照，反而一再通过各种渠道表示自己不做银行，但不可否认的是，阿里金融这几年的业务创新已经逐步渗透到银行业。

　　今年6月，马云曾表示，“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”

　　在银行业内人士看来，目前阿里金融的众多业务已经基本具备了银行的“内核”。余额宝、阿里小贷、支付宝已经间接实现了银行三大核心业务“存、贷、汇”的功能。海通证券报告指出，“汇”主要是支付结算等中间业务。而阿里金融通过“支付宝”实现由“电商”到“汇”业务，由“余额宝”实现“汇”到“存”，由“阿里小贷”实现“汇”到“贷”。

　　支付宝网站的数据显示，阿里巴巴2004年创立支付宝，目前其年交易额已经接近2万亿元，注册用户达到8亿。截至2012年12月，支付宝日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1.058亿笔。

　　海通证券分析师戴志锋认为，“余额宝”的推出，标志着支付宝开始由“汇”到“汇+存”的转型。对于客户而言，支付宝在功能性上与存款越来越相近。

　　在贷款业务方面，2010年开始，阿里巴巴先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本分别为6亿元及10亿元，主要面向部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业放贷。

　　□观点

　　业内期待网络银行

　　有消息称，相关金融监管部门已经着手研究，对网络银行的设立持审慎性支持态度。央行行长周小川就曾公开表示，对互联网银行的探索表示支持。周小川表示，“这种挑战是好的，通过竞争对传统行业的发展、改进有一种强刺激，整个金融业会给实体经济及各种各样的客户带来更好的产品、更好的服务。”

　　中国电子商务中心主任曹磊表示，阿里在几年前就有意成立银行，但由于存在政策障碍等，为此一直没有成行。目前苏宁等已经提交了成立银行申请，相比之下，阿里的优势更为明显，比如现有大量客户，有着其他机构难以拥有的大数据等，相信阿里有意成立网络银行的消息并非是“空穴来风”。

　　在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，阿里网络银行值得期待。不仅因为淘宝、支付宝目前拥有庞大的客户存款，而且阿里金融通过大数据、云计算等在微贷技术方面创新能力很强，该银行一旦获批，对目前银行业注入的创新能力、带来的鲇鱼效应将是巨大的。

　　不过，传统银行也不甘示弱，银行系电子商务正处在大举扩张的时期。例如，工行近日内部通报：“支付+融资”的综合电子商务平台初定于10月19日正式上线，将集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体。据知情人士透露，该平台兼顾B2B、B2C，从目前内部通报的信息来看，前期可能主打B2C，商户门槛也较高，而这与建行电商平台“善融商务”主打B2B模式区别明显。