保險理賠金作為遺產如何分配：子女分配最多

　　案情

　　張先生於2009年8月10日向某保險公司為自己投保“重大疾病保險”，重大疾病保額10萬元，保單身故受益人指定為其兒子張小。2011年8月5日，被保險人張先生突發胸痛，20分鐘后送到廣州市某醫院就診，1小時后院方宣告搶救無效死亡。該院急診科出具了診斷証明書，診斷為“1、心源性猝死，2、急性心肌梗塞”，同時該院醫務科開具了居民醫學死亡証明，死亡原因為“猝死”。

　　張先生現有家庭成員包括：母親吳氏，妻子張太，兒子張小、女兒張花，哥哥張大，妹妹張五。在張先生身故10日后，其母親吳氏也身故。2012年5月，張先生妻子向保險公司申請理賠。

　　問題

　　本案如有理賠給付保險金，保險金應如何給付分配？

　　理賠分析

　　本案張先生身患重大疾病於2011年8月5日身故，在其患疾符合重大疾病保險責任的前提下，張先生本應在確診患重大疾病之日起生存期間由其本人向保險公司申請重大疾病保險理賠金，但張先生死亡后其妻子才向保險公司申請理賠，且本案保單約定被保險人身故保險責任僅為退還保險費，其妻子雖然在張先生死亡后申請理賠，但其目的顯然還是要申請重大疾病保險理賠金，即保險金額10萬元。由於保單僅指定了身故受益人為兒子張小，則可以認為張先生的重大疾病保險金沒有指定受益人，根據《保險法》相關規定，被保險人死亡后，遇有沒有指定受益人，或者受益人指定無法確定的，保險金可作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。現重大疾病理賠金性質上便成了被保險人張先生的遺產，這筆遺產不能由保單身故受益人領取，隻能由張先生的繼承人按照《繼承法》繼承。

　　首先，根據《繼承法》第十條規定，遺產按照下列順序繼承，第一順序：配偶、子女、父母，第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。本案張先生的第一順序繼承人為母親吳氏、妻子張太、兒子張小、女兒張花。同時根據《繼承法》第十三條規定，同一順序繼承人繼承遺產的份額，一般應當均等。所以，母親吳氏、妻子張太、兒子張小、女兒張花作為第一順序繼承人可分別繼承重大疾病保險理賠金額的1/4.

　　其次，在張先生身故10日后，其母親吳氏也身故。母親吳氏繼承了被保險人張先生的1/4保額后身故，這筆金額又成為了母親吳氏的遺產。同樣根據《繼承法》第十條及第十三條規定，吳氏遺產的第一順序繼承人為被保險人張先生、張大和張五，被保險人張先生、張大和張五各繼承母親吳氏遺產的1/3，即重大疾病保險理賠金額的1/12.

　　再次，因被保險人張先生已於母親吳氏身故前死亡，則張先生獲得母親吳氏的遺產應進一步分配。再依據《繼承法》第十一條規定，被繼承人的子女先於被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。代位繼承人一般隻能繼承他的父親或者母親有權繼承的遺產份額。本案被繼承人母親吳氏的兒子被保險人張先生先於其死亡，則目前1/12保險金額應由被保險人張先生的直系血親代位繼承，即應由被保險人張先生的兒子張小、女兒張花代位繼承，具體代位繼承金額平均分配，即每人分得重大疾病保險理賠金額的1/24.

　　理賠結論

　　綜上，本案例保險理賠金額最終分配比例如下：妻子張太1/4，兒子張小1/4+1/24，女兒張花1/4+1/24，哥哥張大1/12，妹妹張五1/12，合計100%。（霍乾）