意外險賠付新標有望近期出台 將改變傷殘給付標准

　　□信息時報記者 陳有天

　　電商平台上最便宜的是什麼？答案是意外險，便宜到隻需1元錢即可以購買一份保障期一天的交通意外險。近日，有報道稱意外險的賠付新標准有望近期出台，而意外險有可能將漲價。據業內人士估計，新標准的實行隻會給消費者帶來實實在在的好處，保險公司即使漲價估計幅度也不會太大，消費者不必擔心。

　　意外險賠付率逐年下降

　　意外險因為其低廉的價格一直是最被消費者接受的保險產品。據保監會公布數據顯示，2012年，人身意外險的保費收入為386.18億元，其中單廣東（深圳除外）地區意外險保費收入就達33.18億元。若按每單100元的保費粗略計算，單去年廣東就有約3318萬人次購買意外險。

　　記者從保監會歷年公布的數據統計發現，意外險在1999年的保費收入僅有67.25億元，而到2012年，其保費已達到386.18億元，增長了474.21%，近五倍。但賠付率卻從1999年39.74%的賠付率開始逐年下降。統計數據顯示，2002年，其賠付率已降到30%左右，而到2012年，賠付率僅有25.07%，降幅距1999年已超過三成。這14年的平均賠付率僅為29.5%。

　　相比之下，雖然保費動輒幾百數千元的財產險、健康險在這14年來，保費增長達10倍甚至數十倍，但其平均賠付率在一直在51.56%和36.%徘徊，不但不見賠付率下降趨勢，反而有上升的苗頭。

　　意外險賠付率不升反降的秘密何在？眾所周知，很多意外險的賠付要求除了是意外情況之外，還要求“非死或殘”的情況。而且傷殘等級還要達到一定程度才能獲得相應比例的保險金額。而這個比例就是保險公司都在實行的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》。

　　記者了解到，目前絕大多數保險公司的意外險賠付標准均使用的是由人民銀行在1998年公布的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（以下簡稱《比例表》）。1999年12月保監會下發通知表示繼續使用這一賠付比例表，但至今已使用了15年。

　　新標改變傷殘給付標准

　　據了解，使用中的《比例表》一共規定了7個等級34項，如該表中對一目永久性失明、語言機能永久完全喪失等的情況認定為4級傷殘，保險公司賠付的比例為保額的30%。而像器官摘除、皮膚燒傷等在《比例表》中均找不到相應匹配的項目，甚至連骨折后造成部分活動功能受限致殘的都不在《比例表》之列，在現實中經常引發理賠糾紛。

　　近期，有媒體報道稱，北京朝陽法院向保監會發出司法建議，建議引導保險公司正確解釋現行的《比例表》，同時起草制訂新的《比例表》或對現行的《比例表》進行大幅修訂。而報道還稱，中國保險行業協會早在2008年就在保監會的指導下，啟動了對保險業現行的 《比例表》標准的修訂工作。

　　日前，保監會對媒體做出回應，新標准的制訂工作正在推進中，並將於近期發布。保監會相關人士還透露，新標准對人身保險傷殘評定的覆蓋門類、等級和條目進行了擴容，殘情條目將在原先7級34項的基礎上大幅度提升。同時，新標准引入世界衛生組織頒布的《國際功能、殘疾和健康分類》的相關標准和編碼系統，殘情描述和等級設置更加科學合理。下一步，保監會將推動保險行業建立科學調整機制，對新標准進行不斷完善，使得傷殘給付標准能夠更好地符合實際。

　　至於實行新標准實行后意外險是否會漲價，一資深保險人士向記者表示，意外險保費收入在保險公司總保費裡面佔據的比例很小，而且意外險在新渠道的帶動下價格已經越來越便宜，新標准的實行隻會給消費者帶來實實在在的好處，保險公司即使漲價估計幅度也不會太大，消費者不必擔心。