工薪家庭如何为孩子定制保险规划

　　明明白白买保险

　　案例：赵晓是某县城企业的一名普通职工，今年30岁，妻子今年27岁，刚刚喜得贵子。赵晓家庭年收入约8万元，每月支出约2000元。夫妇二人都有社保，并且拥有一套80平方米的旧房子，无贷款。夫妇二人都把自己的儿子看成掌上明珠。夫妇二人都很年轻，为了能保障孩子健康成长，赵晓想给孩子买份寿险，但又不想负担过重，应该如何定制保险计划呢？

　　方案设计人：腾绍辉

　　生命人寿辽宁分公司培训部经理

　　保险需求分析

　　该家庭处于生命周期的“事业家庭成长期”，属于“青年家庭”类型，因此，在家庭理财的八大核心规划中，“子女教育规划”“风险管理规划”“投资养老规划”是该家庭当前应优先考虑的。保险规划属于家庭风险管理规划的范畴，风险管理首先考虑不确定的风险，其次重点考虑一般的风险。因此，结合理财规划的需求，该家庭保险需求科学排序为：意外保障、人寿保障、健康保障、子女教育和养老规划。

　　具体保障计划

　　在健康保障方面，主要包含以下内容：

　　1.重大疾病：保险合同生效日起一年后因疾病或意外首次达到本附加合同定义的重大疾病之疾病状态，按照当年度保险金额给付重大疾病保险金。

　　2.轻症保障：保险合同生效日起一年后因疾病或意外首次达到本附加合同定义的轻症疾病之疾病状态，按照当年度保险金额20%给付轻症疾病保险金。

　　3.疾病住院报销：合同生效30日后发生疾病住院治疗，合理的医疗费用80%保销，全年限1万元。

　　4.意外门诊：进行门急诊治疗必要且合理的医疗费用每次免赔100元，80%报销，全年最高1万元。

　　5.意外住院报销：被保险人因意外事故住院治疗全年最高2万元。前1万元免赔100元，80%报销，后1万元80%报销。

　　6.意外住院补贴：被保险人因意外事故住院治疗，本公司按照被保险人实际住院天数乘以住院每日补贴日额50元/天，最高给付180天。

　　在身故保障方面，主要包含以下内容：

　　1.18岁前意外或附加合同生效一年内因疾病：MAX(主险所交保费，个人账户现价)+附加险已交保费。

　　2.18岁后意外或附加合同生效一年后因疾病：MAX(主险所交保费，个人账户现价)+附加险当年度保险金额。

　　3.意外伤害保障：一般意外身故/残疾，最高赔付10万元。

　　其中，被保险人因意外身故的保险金额=上述第三项+第一项或第二项。对于未成年人意外伤害身故保险金的最高给付限额以保监会规定为准。

　　风险提示

　　在孩子的万能保障计划中，保险公司保证最低保证利率为年利率2.0%，假定中档结算利率为年利率3.7%，假定高档结算利率为年利率5.0%。超过最低保证利率的收益是不确定的。该利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。关于犹豫期退保、保险责任等其他具体内容，以产品说明书和保险合同为准。

　　推荐方案点评

　　以上方案是根据赵先生家庭目前情况，为三口之家进行了万能险、意外险与健康险组合。根据赵先生的家庭收入与支出情况，年交保费11190元，既为一家三口提供了保险保障，又不影响家庭财务分配。夫妻二人的意外保险满足了两人的意外伤害保障和意外医疗等费用开销。考虑到两人目前的收入及两人都有社保和医保，此保险方案没有涉及到赵先生夫妇的养老和医疗方面的保障。宝宝的未来教育基金、婚嫁金、重大疾病和住院医疗费用都是家庭的刚性需求，为宝宝设计的保险方案解决了赵先生的保险需求。万能账户也可以作为父母的旅游金、宝宝的创业金、宝宝的养老金等。并且这个万能账户可以随时追加，等赵先生一家有了闲置的资金，完全可以投入万能账户进行财富的增值。综上所述，本综合方案充分考虑到了家庭保险需求，资金规划合理，为家庭其他规划留下了灵活的空间。

(来源:中国保险报)