年终奖投保稳健是首选 年金保险适于稳健配置

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　　又到了发年终奖的时间了，从上个月月底开始，很多单位便陆续派发了年终红利，对于辛苦了一年的人来说，这笔钱怎么使用才能效益最大化呢？

　　投保的实质是保障

　　保险的实质是保障，这是从去年到今年提到的最多的保险话语，保险最重要的作用就是要承担那些个人既无法承担又无法消除的风险，在风险来临的时候仍能保持家庭的财务平衡。因此，投保者要更加重视保险的保障功能。“投保要以保障为主，理财为辅，这是保险销售与客户投保过程中应当遵循的基本原则。因此，无论是投保人还是营销员，在安排保险时首先要落实保险保障计划，然后才是理财安排。”中意人寿四川分公司营销部的陈涛表示，一个家庭或个人的第一张保单应当是保障型的产品。

　　具体到投保选择，她认为，“如同我们居家生活要准备一些备用药和创可贴一样”，每个人都应当拥有一份综合性意外伤害保险，即包括针对各种交通事故和意外事件对于身体和生命所造成的损害。

　　年金保险适于长期稳健资产配置

　　2012年，“延迟退休”与“养老金空账”成为热门话题。根据社科院最新数字，2011年城镇基本养老保险个人账户“空账”已经超过2.2万亿且以25%速度扩大，企业年金保险的替代率和参与度也严重不足，另外全国劳动人口约为8亿，社保参保人口2.35亿，参保率仅有29%，老龄化问题加速逼近。在社会保障不够完善的情况下，中国人如何“养得起老”成为一大问题。依靠个人理财，尤其是商业保险是一大出路。

　　个人理财一向都有“越早越好”之说。在年富力强、收入稳定的时期尽早规划，到晚年时候的积累总量也就愈加可观。

　　根据理财师的一般建议，每个家庭都应该设有三类账户——储蓄、保障与投资，这样才能最好的兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来投资组合。参照经济发达国家的数据，居民通常将年收入的15-20％投资于人寿保险。以重视长期利益及尽量降低风险为前提，购买年金类型保险作为一种投资手段是不错的选择。

　　市场上最常见的年金类型保险通常为“万能型”与“分红型”——如某人寿公司推出的“年年中意年金保险（分红型）”、“金享年年年金保险（分红型）”、“中意福裕相伴年金保险C款（分红型）”与“中意福裕相伴年金保险C款（分红型）”等都属于年金中的分红型。

　　分红险与万能险相比，收益率波动更小。分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高，分红险已成为保险产品中抵御通胀的主力险种。

　　面对纷繁复杂的保险产品及专业的条款，普通家庭在理财时，可以根据产品的标准名称对照自己的切身需求，在产品类型上进行初步筛选。