健康险发展有望迎来井喷 医养保产业渐趋融合

十八大以来，养老服务业、健康服务业、城乡居民大病保险等政策密集出台，为我国保险业发展注入强大发展动力。尤其是今年8月保险“新国十条”的发布和日前国务院再次发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，更为保险业积极参与社会治理、发挥专业优势作出顶层设计。面对我国60岁以上老年人口已达两亿人、社会养老保障不足等严峻形势，作为健全社会保障体制“重要支柱”、承接政府职能转型抓手的保险业，在政策红利的影响下，将迎来历史性的发展机遇。而今，正值处于税收递延养老保险快速发展的前夜，医养保（医疗、养老、保险）产业链的融合正在成为保险业界的下一个利润增长点。

健康险发展有望迎来井喷

近两年来，我国健康保险增速较快。从数据看，2012年增速为24.7%，2013年增速为30.2%，今年1至9月增速为47%，健康保险业迎来了快速发展周期。

“如果按照我国医疗卫生总费用增速、健康保险支出占医疗总费用15%~20%来计算，健康险的盘子大概在8000亿元到1万亿元左右。未来健康服务业总规模要达到8万亿元以上。如果假定健康保险在健康服务业当中占到10%，也就是8000亿元左右的健康保险规模。”人民健康保险公司总裁宋福兴预测，到2020年，我国健康保险业的保费有望达到7000亿元到1万亿元，形成健康险、寿险、财产险三分天下的格局。

一直以来，健康管理理念越来越受到关注。国务院公布的《关于加快发展商业健康保险的若干意见》对健康险发展提出了“到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业，实现商业健康保险赔付支出占卫生总费用的比重显著提高”的总体要求。对此，宋福兴认为，健康保险在经济提质、增效升级中发挥着生力军的作用，“从美国来看，健康服务产业一般占到GDP的15%~20%，是国民经济的重要支柱产业，而我国还不到5%”。

对医养保产业链的整合，宋福兴分析，健康保险作为医疗健康服务的重要付费方，具有服务链条长、涉及领域广等特点，能够有效拉动医疗卫生、健康管理、制药和医疗器械等上下游产业发展，形成大产业集群。今后，人保健康将深耕三大业务领域，服务多层次医疗保障体系建设，包括政府委托业务、商业健康保险业务及健康管理业务。

企业年金增强“纽带”属性

当前，我国建立了国际普遍采用的三大支柱养老保障体系。该体系包括强制性的社会基本养老保险、商业补充性的企业年金和个人年金。然而截至2013年底，我国社会基本养老保险资产占GDP比重仅为5.0%，企业年金资产占比也仅为1.1%。可见，相比发达国家养老保险资产普遍高于50%的GDP占比，我国养老资产严重不足。同时，社会基本养老保险替代率低以及提供的保障水平不够充分，也为商业保险领域发展留下了较大的发展空间。

作为养老保障体系的第二大支柱，企业年金的作用至关重要。在采访中记者了解到，企业年金市场日益成熟，市场主体不断丰富。截至目前，市场共有34家年金管理机构，一共持有57项资格，其中专业养老保险公司5家，企业年金无论参与职工人数还是企业年金累积规模都实现较快发展。截至今年6月底，共有7.5万家企业建立企业年金，参加的职工人数2170万人，累计基金规模6700多亿元。

“这个数字是2005年基金规模的10倍。”中国人寿养老保险股份有限公司董事长刘家德认为，这还远远不够：“我国企业年金参与率目前仅有2.67%，大多集中在垄断性行业和国有大型企业，大量中小企业尚未建立企业年金制度，而且缺乏立法保障。”他透露，国寿养老正计划设计降低中小企业建立年金制度门槛方案，并逐步增强企业年金的“纽带”属性，对接第一、第三大支柱，打通养老管理全产业链。

成熟市场发展经验证实，政策激励是促进商业年金市场发展的关键因素。随着我国陆续出台相关税收优惠政策以及加强对养老保障体系的建设，企业年金市场将会快速成长。

护理保险健全养老体系

据民政部最新数据，目前中国60岁以上老年人口已达到两亿人，占总人口的14.9%。随着年龄增长，生活不能自理需要他人护理照料的人群占比将不断升高，有调查数据显示，80岁以上老人，需要护理比例超过30%；90岁以上的高龄老人，每两个老人中就有一个生活不能自理。面对日益增长的护理需求，一方面需要大量的资金支持，另一方面还需要大量的人力投入，实施护理服务。

健康陈志刚在日前针对护理保险发展时谈到，与国际上发达国家相比，国内护理保险无论是产品的丰富性，还是市场的影响力和覆盖面等，都处于起步阶段，发展不成熟，不能满足老龄化社会对护理保障的需求。一方面，国内尚未形成独立成型的社会护理保险体系。另一方面，商业护理保险业务量相对较小，提供有护理保障的保险公司不多，护理保险产品的形式较为单一。护理服务市场尚处于培育阶段，护理分级和鉴定体系尚待完善，与护理保险进一步发展的需求存在一定缺口。此外，由于保险行业中护理保险的占比相对较小，经营护理保险的保险公司不多，护理保险的发展还需要进一步政策支持。

对此，陈志刚建议，一是将护理保险纳入养老体系建设中，为老年护理保险的开展创造公平有序规范的政策法律环境，切实提高老年人的生活质量，促进老年产业健康可持续发展。二是进一步加强服务市场培育，鼓励更多社会力量参与，推动服务内容的标准化，形成较为完备的护理分级体系和护理鉴定体系。三是在商业保险公司经营护理保险、整合养老护理服务、参与养老护理机构建设等方面，进一步加大政策优惠力度，推动国内护理保险的深入发展。四是保险监管进一步放宽政策，调整净保费占比限制，促进整合护理服务的护理保险产品创新。