网销万能险前途未卜 消费场景将成网销核心

　　曾经，网销万能险因收益高、期限短、跨区域销售吸引了众多投资者，出现爆发式增长。 然而，随着互联网保险新规实施临近，市场传出一批险企被发监管函，万能险被迫集中下架。如此，则意味着此前野蛮生长的网销万能险将告停，遭遇冬天。

　　网销万能险集中下架

　　自10月1日起，《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）将正式实施。

　　据了解，互联网保险多以财产险中的车险和寿险中投资型的万能险为主。而《办法》主要规定了保险机构经营互联网保险业务的集中管理要求、自营网络平台和第三方网络平台的经营条件，以及可扩展经营区域的险种范围等。《办法》发布3个月，各家险企对互联网保险业务或多或少都进行了调整。

　　由于《办法》并没有明确提出对万能险销售的规范，君康人寿、富德生命人寿等部分险企曾疯狂推出高收益万能险，年化收益率一时间飙高至8%。不过，随着新规实施临近，万能险销售骤然降温。

　　北京商报记者登录各家险企官网发现，多家保险公司下架了万能险。例如，安邦保险官网的3款万能险均已下架 ，分别为安邦E盛世终身寿险、安邦盛世3号终身寿险、安邦盛世2号终身寿险；珠江人寿官网上3款万能险均显示已售完，分别为预期年化收益率高达7.02%的珠江利赢一号终身寿险、7.2%的珠江宝赢二号两全保险、6%的珠江月月赢一号终身寿险；君康人寿（更名前为“正德人寿”）2款万能型保险也暂停销售，分别为预期年化结算利率5%的正德广利1号两全保险、5.5%的正德多利2号两全保险，还有一款预期年化结算利率高达7.05%的正德多利3号两全保险显示已售完。

　　不过并非所有的万能险都被叫停。一位接近监管部门的人士解释，只是部分险企的万能险被叫停，而上述这些险企不仅被叫停了万能险，还被叫停了所有网销保险产品。为此，昨日国华人寿还在官网表示，该公司网销万能险产品在各个网销渠道及官网均在正常销售中。

　　据不完全统计，目前只有富德生命人寿官网上有一款在售的预期年化收益率高达7.68%的万能型产品——富德生命e理财第二版，此前多款热销的预期年化收益率超过7%的产品已不见踪影 。另外，国寿官网上有一些低收益产品，如上月折合年结算利率5.38%的国寿鑫E两全保险（万能型）仍在售。

　　区域销售受限已明确化

　　发布的新规，并没有对收益率做出明确的限制，因此各险企频频通过高收益率万能险火拼市场。不过，由于近期资本市场动荡，各险企的投资明显受到影响，这也引起了监管部门的警觉。据了解，近期保监会召集各开辟网销业务的险企，对于频频通过高收益来吸引客户的险企进行了点名批评，还对多家险企下发了监管函。为此，网销万能险骤然降温，有很多万能险被迫下架。

　　除此之外，虽然《办法》并没有明确对万能险网销设定区域限制，但近期的监管态度很明确，认为如果险企在当地没有分支机构将不得销售万能险。

　　《办法》显示，三种互联网保险业务将不受区域限制，包括人身意外险、定期寿险和普通型寿险，个人的家财险、责任保险、信用保险以及能够独立、完整地通过互联网实现销售、 承保和理赔全流程服务的财产保险业务。而万能险、分红险产品未被列入跨区域销售的范围之内。

　　保监会明确指出，对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市， 保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。

　　有保险公司人士认为，从监管的态度来看，没有分支机构，万能险将不得在当地销售，也就是说，分支机构少的险企未来在互联网上的销售行为将受限。正因如此，倡导不开设传统个险渠道架构扁平化、专做互联网业务的弘康人寿近日宣布将在河南成立首家分支机构，为下一步网销进军河南做准备工作。

　　不过，也有保险专家指出，按区域划分互联网保险的销售权限，如何进行设限仍是一个难题。北京商报记者也了解到，监管部门正在为此向各险企征求意见。

　　互联网保险牌照炙手可热

　　虽然新规将进一步规范互联网保险市场秩序，但并不能阻止险企开展互联网业务的热情。例如，众多大险企都成立了自己的电商公司，近期又有中华联合保险获批成立自有的电商平台，有媒体表示，刚则获得新股东入驻的中法人寿也有意成立电商公司，以加速发展市场规模。

　　与此同时，更多的社会资本对互联网保险牌照兴趣不减。如京天利借收购上海誉好切入互联网保险，发力线上延保市场、推出车乐无忧网，开通国内首家线上汽车延保服务平台。银之杰参股成立“易安保险”，是国内互联网保险第二张牌照。该公司在征信和互联网保险行业已经拿到牌照，在今后互联网金融牌照更加严管的情况下，公司牌照优势明显。邦讯技术打造出“宝720”互联网保险平台。

　　对此，保险专家指出，互联网已成为社会发展的动力，更多的社会资本将盯着互联网保险未来的发展契机，目前互联网保险正在经历快速发展时期。 数据显示，仅仅四年间，我国互联网保险保费规模从2011年的32亿元增长到2014年的870亿元。而作为万亿级规模的市场，目前互联网渗透率仅为4.2%，具有很大发展空间。“在互联网保费爆发式增长的背后，是多年来网民网购习惯的养成。尤其是产险类产品未来可能迎来较大爆发空间。网络数字化产品的投入从不同方面提升了公司的承保效率，缩短了承保时间。”业内人士称。

　　消费场景将成网销核心

　　“此前，网销万能险曾以高收益吸引客户，然而更多的消费者对万能险并没有很清晰的认识，一旦投资环境不好，很可能引起客户的不满甚至遭遇退保风险。”一位电商平台人士如是表示。

　　上述业内人士认为，互联网保险的重点发展方向应在于简单的产品如车险、万能险及场景类产品如旅游相关险种等。而对于营业网点有限的小保险公司而言，在互联网上的营销险种有限，并且均不是能显著贡献保费收入的险种，行业格局短期难有重大改变。

　　其实，线下仍然是互联网保险的重要一环。以互联网保险之路失败的第三方保险网站InsWeb为例，平台流量的猛增带来的迅速扩张让InsWeb沉溺于对点击量和访问量的追求上。这种极端化营销模式的后果就是线下营销处于空白，互联网的虚拟环境无法提供线下才能发生的保险购买场景，网站提供的模式化的购买建议难以满足多样化的产品需求和各种疑问。业内专家认为，单纯的互联网渠道目前仍然很脆弱，拥有良好传统渠道的保险公司可以通过互联网渠道真正实现盈利上的锦上添花。

　　北京商报记者 崔启斌 许晨辉