年终奖如何打理才能“钱生钱” 专家提五条建议

　　马上要发年终奖了，如何打理才能让“钱生钱”？

　　交通银行浙江省分行杭州萧山支行 AFP 金融理财师 张沛红

　　主持记者 李超

　　新闻视点：又近年终，对于辛勤工作了一年的工薪族而言，最令人激动和兴奋的事之一就是有一笔不菲的年终奖。那么如何管理好这笔钱，让钱包变得更鼓呢？

　　专家建议：不管经济形势如何变化，年终奖的理财最关键的还是要注意“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原则，进行合理配置。

　　途径一，提前还房贷。

　　对于贷款购房的工薪族们，加息后，贷款利息支出增加了，发了年终奖，首先该考虑的是视情况部分或全部提前归还贷款，以减少利息支出。

　　途径二，不同基金不同配比(适合年终奖5000-10000元的工薪族们)

　　货币型基金特性是较为灵活，可以随时赎回，很适合年终奖并不高、抗风险能力较弱的市民。基金定投也是一种比较好的低风险投资方式，投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资。领完年终奖可以做一个未来一年的投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。合理配置不同基金种类的比例，如股票型基金占总投资额的20%，债券型基金可占50%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等，也可根据个人实际情况作出调整。

　　途径三，保险类产品(适合年终奖20000-30000元的工薪族们)

　　可适当选择分红型的保险产品，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，即分红。短缴型的分红产品投入资金会比较大，年末正是各种福利和年终奖金发放的时候，市民手头钱多了，选择这种产品显得非常合适。在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想，这样家庭财务仍然安全。在保险购买比例的分配上，可以简单参照442的原则，即分红险占40%，重大疾病险占40%，20%用来购买意外保险加上住院医疗。

　　途径四，贵金属类产品(适合年终奖30000-50000元的工薪族们)

　　在近期全球资本风险事件增多以及全球货币宽松的大背景下，黄金的避险功能将逐步凸显。因此风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者可在金价回落整理时逢低买入一些投资金条长期持有，而偏好低风险的投资者可以用年终奖购买纸黄金或进行黄金定投。黄金投资大致有实物黄金、纸黄金以及T＋D、黄金期货等，是否要购买黄金白银，理财者首先要清楚自己购买黄金白银的目的是为了收藏还是投资。一般来说，实物贵金属更多是用于收藏和保值，而交易黄金则更侧重投资功能。交行推出了包括生肖金条、压岁金钱、熊猫金币、婚庆用金等一系列收藏金，以满足不同投资者的需求，买黄金不妨到交行看看。

　　途径五，银行理财产品(适合年终奖50000元以上的工薪族们)

　　对一次性年终将较高的工薪族，可选择的范围也较大，如果喜好风险较低、收益较稳的产品，也关注银行发售的各类短、中、长期理财产品(理财产品一般起点金额都在5万元以上)。

(来源:杭州日报)