上海农商银行尚阳：只要做金融 就要有监管

人民网北京6月13日电（薛白）互联网金融冲击效应扩散之际，传统金融中的银行是如何看待金融创新和迎接这种变局？在人民网“2014创新金融论坛”召开之际，上海农商银行网络金融部总经理尚阳接受了人民网记者专访，分享了他对互联网金融创新的思考。

人民网：现阶段各种金融创新层出不穷，您是如何理解金融创新的？余额宝是金融创新吗？

尚阳：金融创新是金融产品和金融产品交付方式两方面的结合。如果单方面是交付方式的创新，比如说余额宝，把原来从柜面、网上买基金，变为跟支付宝账户挂接，我认为这只是微创新。微创新也会促成大变革，余额宝就是个典型的例子。

人民网：在您看来，产品创新还是渠道创新更为重要？

尚阳：创新要根据自己的创新能力、已有的客户群、市场的接受度，更重要的是社会经济环境的大背景。以余额宝为例，在人民币利率市场化之前，大家有了一点理财的意识，而按照当前监管的规定，在银行购买理财、基金都有门槛，这个时候余额宝的切入是生逢其时，天作之和。

多种方面结合，才能促成一个成功的创新。靠余额宝本身，没有天弘基金的介入，也很难创新。在当前互联网金融环境下，创新要根据自己的情况。大银行由于综合化经营、拥有众多的客户群体和较强的研发能力等因素，他们在自己的体系内可以做一些产品创新，而一些中小金融机构，或者小的公司，则需要依靠外部合作来创新。不能简单地说就是自力更生或者依靠外援。

人民网：您怎么看互联网金融对传统金融行业的影响，到底有没有威胁？

尚阳：认为互联网金融是威胁的人，其本身在金融创新面前是没有做好思想准备或没有有效应对的措施。余额宝在人民币利率市场化之前出现，对银行来说是天大的好事情，既唤醒了普通百姓的理财意识，又警示了金融从业者要提前应对存款理财化带来的成本压力和要以互联网金融的冲击为契机，改进银行产品的客户体验。否则，银行用原有的服务理念和手段迎接利率市场化，届时将有一批银行死无葬身之地。同时，在这个时候，有创新意识和能力的人，也根本不用理会余额宝，要尽快结合本行实际，大力开展金融创新。一旦利率市场化，余额宝必然消亡。

在利率市场化之前，怎么应对，大家一定要把现在的金融服务方式、产品来进行创新。所以应该感谢余额宝，而不是一味地贬低余额宝。从金融监管的角度说，余额宝、p2p、众筹等所谓的互联网金融模式是游走于监管的灰色地带，也可以说是监管套利，需要加以规范，规避风险保护消费者利益。同时也维护整个金融市场的金融秩序。

因为余额宝的冲击，颠覆了传统金融机构的服务模式和服务理念。我认为银行从业者要尽快转变思维，还是要回归到银行最传统、最擅长的存贷汇业务，借助余额宝等产品带来的互联网思维，把在线融资做得更方便，把在线理财做得更方便，把支付结算做的更畅通。我非常不赞成银行做网上商城卖商品。一是银行从业者基因是风控基因，而电商是互联网基因。银行人的特长就是为客户提供金融服务，而不是向客户去卖非金融商品。二是，电商是劳务密集型产业，淘宝、京东、苏宁等电商企业均有5千以上甚至上万名的员工，哪家银行能用千名以上的员工去做商城？三是，电商是烧钱的行当，一个春节的滴滴和快滴动辄砸10亿元以上的活动优惠，哪家银行敢这么干？所以，我认为银行做网上商城，不是银行人擅长的事情，不一定会失败，但是一定不会成功。

人民网：直销银行，会是未来银行业发展的趋势吗？就目前所推的几家直销银行，业务模式并不一样，您怎么看这些差别？

尚阳：直销银行是银行应对人民币利率市场化的一个很好的选择。因为将来利率市场化以后，不可能靠盲目地加高利率抬高成本来满足客户，必须要靠节约成本把客户转到成本最低的直销银行上去，这样就可以把节约的成本加到利率上。直销银行现在把体系搭好，将来利率市场化以后，如果客户想要高利率，到直销银行，如果客户要到柜面，那么就低利率，不仅低利率，而且低水平服务。

从2013年开始，各家银行的电子银行业务发展方向就已经开始分道扬镳了，走的路径出现了非常大的差异。中信、兴业、民生等银行做互联网金融的切入点都不一样，有从融资开始，有从“宝宝”产品开始。我们也正在做，用直销银行的方式，回到存贷汇，来迎接利率市场化，迎接互联网金融的挑战。

人民网：贵公司是如何应对互联网金融所带来的产品和服务方式的变革？有哪些先进的经验？

尚阳：迎接人民币利率市场化，作为中小银行，就是向外大合作，向内大数据。向外大合作，跟电商、跟同业去合作，丰富我们的产品线，提高服务能力。向内大数据，就是用大数据把客户的交易习惯、风险偏好等梳理成一个风险模型，搬到线上去，回归到服务中小企业，服务实体经济。

人民网：在这个过程中，您希望媒体能做什么，对人民网有哪些建议？

尚阳：媒体应该传递正能量，互联网、P2P等企业说金融监管太严格，那是因为他们缺乏对做金融的敬畏之心。金融还是一个高风险行业，玩金融就是玩风险，玩不好，就是危害老百姓、消费者利益，那么就会给社会造成动荡，反而会造成消费者对互联网金融失去信心。不能打着普惠金融旗号来抗拒监管。因此，只要是做金融，就一定要监管，不管你是什么形式，而且一定要把保护消费者利益放在首位。正如最近比较流行的说法：没有风险控制的创新是耍流氓。同样的，拿别人的钱去创新也是耍流氓。