农民贷款缺少担保抵押 民间借贷仍是融资主渠道

“如今种地动辄就要几十万元，贷款的事到现在还没头绪呢。”日前，河南省杞县柿园乡祥瑞农业种植合作社负责人张团结很无奈。迟迟不愿放贷的杞县农村信用社亦有苦衷：除了贷款人的抵押物较少，还有蔬菜种植业易受自然灾害与销售难影响，属于成本较高、风险也较高的产业。农民“贷款难”和农信社“放贷难”，似两股绳结成死结，斩不断又解不开，制约着农民致富和农信社的自身发展。

今年来，小微企业和“三农”等薄弱环节是国家宏观调控重点扶持的领域。近日国办印发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》提出，积极稳妥发展面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构，增加金融供给。如何破解“贷款难”与“放贷难”两难并存？记者在河南进行了深入采访。

农民“贷款难”：

找不到担保和质押，民间信贷仍是融资主渠道

近日，记者来到杞县柿园乡黄庄村。祥瑞农业种植专业合作社基地里只有十来个大棚还种着蔬菜，余下的基本闲置。“不是不想种，确实没钱再投，一个棚就需要投入近10万元。”张团结说。

2011年，他联合几户村民发起成立专业合作社，流转了100多亩土地，建了几十个蔬菜大棚。本想以此带领社员致富，没想到连生活都陷入了困境。

张团结实在想不出别的门路，只能再去银行碰碰运气。他拿上营业执照和土地流转承包协议书，再次前往杞县农村信用社柿园乡营业部。

“你这不能质押贷款，只能走信用贷款，具体额度要看最后的审批，每户一般不超过9万元。”农信社信贷员建议张团结找几个有偿还能力的担保人，或者提供财产担保，如此贷款额度才能提高。

“我家新建的房子虽然值20多万，却不能抵押。银行让找人担保，经济条件好的亲戚朋友已经借遍了，剩下条件不好的又不符合担保条件。”张团结告诉记者，再退一步讲，即使信用贷款审批通过，几万元资金也是杯水车薪。

记者从杞县工商局了解到，自2007年以来，该县已注册各类专业合作社1692家。张团结贷款遭遇的种种“难”，是农户融资难的一个缩影。

“有的合作社自身运营不规范，没有健全的财务数据，金融机构的顾虑可以理解。”郑州中牟县春峰果蔬专业合作社负责人李峰告诉记者，目前社员主要的融资渠道还是民间借贷。

农信社“放贷难”：

历史包袱重，体制机制不顺，法规不配套

农民抱怨“贷款难”，农村信用社也有苦衷。“‘两难’局面的出现，把板子完全打在农信社身上，确实有点冤。”河南省农村信用联社党委书记、理事长鲁轶认为，农信社作为农村经济社会发展的金融主力军，担负着重要社会责任。

据了解，长期以来，由于农业回报率偏低，一些国有商业银行开始撤销农村网点。而背着沉重包袱的农信社则继续扩大网点规模，拓宽支农领域。

“受多种因素影响，农信社历史包袱较重，不良贷款不能剥离，只能靠自身化解；同时又不同程度地存在体制机制不顺、公司法人治理结构不够完善、内控体系薄弱、经营方式难以适应现代经济社会发展的要求等突出问题。”郑州市市郊农村信用社理事长董金泉告诉记者。

“比如代理发放各种财政涉农补贴资金，必须直接支付到每个农户的账户上。每个乡农信社打印存折的成本就要3万元，全省2000多个乡，不算人力成本，不算正常营业受到冲击、业务发展受阻的损失，仅直接成本就需要6000万元，是赔本赚吆喝。”鲁轶给记者算了一笔账。

“农信社只能在本县域内经营，这是体制机制决定的。如改制为农商行就可以突破地域限制发展业务，从而增强综合实力、降低经营风险、消化不良资产。”鲁轶总结说，“两难”并存真正的症结在于两点：一个是抵押物不够，另一个就是风险的转移机制没有形成。

正在筹备成立农商行的中牟县农村信用合作联社理事长丁继红说，由于相关金融法规不配套，政策在落实中仍面临诸多难题。如对于将农村土地承包经营权、林权、承包土地收益权等用于抵押，国家政策支持，但担保法明确提出，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，物权法也延续了这一规定。

“两难”之结如何解：

盘活农村资产，健全农业保险，推进农信社改革

“农信社的定位、股份制改革等问题，还缺少顶层设计。”在鲁轶看来，解决“两难”并存只能不断探索、持续改革，在创新中不断完善。

“要解决农民‘贷款难’，首先得解决抵押物不够的问题。国家尽快配套相关金融法规，加快农村土地确权，从农村房屋、果园、山林、大型农机具等有形资源资产入手，盘活农村资源资产，变‘无效资产’为‘有价资产’。”丁继红说，同时要支持发展多种形式的农业保险，增强农民收入稳定性，解决农业生产风险高的问题。

“要解决农信社‘放贷难’，就要支持农信社在政策、服务许可的范围内进行改革、创新，解决农信社造血能力不足的问题。河南省142家农信社中已有30家改制为农商行，坚持改制不改姓，改名不改向。”省农村信用联社办公室副主任吴鹏告诉记者，改制只是通过市场化手段，有效化解历史包袱，增资扩股和优化股权结构，有效增加县域资金的供应，增强经营活力。

伊川县农商行董事长康凤立介绍，为扶持伊川县特色农业发展，截至目前，各项贷款余额86亿元，占全县金融市场份额的68%。

“国家也可以在成本上给予涉农贷款更多的支持，比如通过税收优惠、财政补贴等手段，降低涉农金融机构的运营成本。”董金泉表示。

“农村信用社在条件成熟时宜及时构建统一法人农村商业银行，真正构建符合现代股份制商业银行要求的内在机制。”丁继红建议，只有切实推进股份制改革，加强公司法人治理结构建设，持续完善内控体系，才能防范各种风险、提升运行效率。（任胜利)