“助保贷”发力 建行破解中小企业融资难

目前看来，中小企业融资难、融资贵是一个普遍的话题。之所以中小企业遇到这些问题，主要是前几年流行的互保、联保等模式，由于风险频发，也渐被金融机构摈弃。但记者日前在山东省部分地区采访了解到，由于建行通过政府“增信”，使得符合条件的中小企业的信用普遍得到增强，中小企业融资难的问题也迎刃而解。

政府“增信”

中小企业融资难，多因中小企业土地系租赁，固定资产有限，没有足值抵押物和反担保物。担保难成为破解中小企业融资困境的症结。而记者日前在建设银行山东省分行了解到，该行通过发展“助保贷”、引入履约保证保险、扩大信用贷款等方式，探索出破解中小企业担保难的多种良方。

“一般情况下，通过正常程序，我只能贷款500万元，但是，如果走建行‘助保贷’程序，我的企业可以贷到1000万元”，对“助保贷”，烟台瑞龙泵业制造有限公司董事长王瑞龙告诉中国经济时报记者，因其企业有较好的发展前景，并且经营良好，进入了由当地建行、政府、税务、公安、法院等11家单位组成的集体审批人序列，企业只要交纳3．5％的风险保证金，企业就可以从山东烟台建行得到比预期多得多的贷款。

在“助保贷”模式下，政府推荐企业名单，组建“小微企业池”。入池企业的担保由三部分构成：入池企业自身提供相当于贷款额度40％的抵押或担保；企业缴纳贷款额度3．5％的保证金，形成助保金池；政府按 “小微企业池”贷款额度的10％，出具风险铺底资金。

建行烟台分行小企业业务部总经理李田涛告诉中国经济时报记者，中小企业基数庞大，财政资金“杯水车薪”。在助保贷模式下，银行可按政府风险铺底资金的10倍发放贷款。地处烟台莱山区的山东华鼎伟业能源科技有限公司董事长刘尚伟告诉记者，2011年该企业为扩大市场份额，急需流动资金贷款。但银行给企业的土地、设备抵押率是30％，资金缺口高达900万元。刘尚伟说，通过担保公司，900万元贷款担保费至少要12万元，并需大量的保证金。遇到需评估的资产，还需评估费。通过建行“助保贷”，只缴纳了近20万元的助保金，刘尚伟就拿到了900万元贷款。

政府的参与，也让银行风险控制成本降低。地方政府掌握辖区内企业的纳税、企业主情况等信息，由其推荐企业自然多了一道风控关卡。池内企业主也多相熟，彼此了解，减少了银企间的信息不对称。

据了解，目前建行小微企业贷款的不良贷款率在1．3％左右，“助保贷”模式的不良率接近于零。李田涛表示，“助保贷”业务开展至今，辖内尚没有一家企业出现违约。

企业增利

因为政府增信，直接受益的就是相关中小企业。山东中探机械有限公司董事长邵丙宏告诉记者：“要是通过担保公司，600万元贷款担保费至少要9万元，还得再缴贷款额15％（90万元）的保证金，再加上资产评估，还需约6万元评估费，还有这事那事，没几个月办不下来；你看我通过‘助保贷’，只缴了24万元的助保金，就拿到了600万元贷款，时间效率上去了，成本下来了。”

过去，地方政府专项支持小微企业的财政资金，多以贴息等形式发放，一方面资金总量有限，另一方面中小企业基数庞大，财政资金总是杯水车薪、捉襟见肘。而在助保贷模式下，既通过杠杆率做大了 “蛋糕”，而且有效降低了小微企业的融资成本。

据悉，山东省分行“助保贷”业务开办至今，该业务不良率为0．08％。而在风险防控上,建行山东省分行还突出区域差别化管理，对16个二级分行制定差别化政策。在产品定价方面，遵循风险与收益相匹配的原则，通过设置定价与信用等级相结合的利率标准，按照客户和产品具体情况设置的差别化利率优惠项目，实行差别化定价策略，今年前5个月小企业投放贷款较基准利率平均上浮30％左右，依然远远低于当地民间资本、小贷公司的融资水平。

据悉，建行山东分行的小微企业贷款余额为380亿元，仅 “助保贷”就超过60亿元。