民間借貸“淘寶網”交易模式興起 法律尚無明確禁或行

民間借貸出現類似淘寶網的交易模式。數據顯示，今年以來，“拍拍貸”網站這一 “個人對個人”小額無擔保網絡借貸平台方興未艾，增長較快。公司CEO張俊稱，去年拍拍貸交易規模為2.8億元，今年上半年已超2億元，全年增長預計超過50%。目前，拍拍貸注冊用戶達120萬人，活躍用戶數達8萬。

據了解，拍拍貸利用三方模式，完成不見面的借貸交易，在線一拍即合。其中，借方以小微企業為主，對外投標，集資借錢，主要用於資金周轉﹔貸方是自然人，以中產家庭為主，向多個企業主放貸，錢不多、且分散。張俊將這種放貸稱為“理財”，因為除了平台方從雙方交易中抽取2%—4%的手續費外，每份民間貸款的利率達18.4%，再排除一定的壞賬率，貸方的平均年化收益率可達13%左右，大大高出銀行理財產品的同期收益率。

對於借貸風險控制，拍拍貸自建了一套信用體系。借貸用戶注冊，必須通過身份驗証、導入熟人朋友、填寫完整個人信息等。網站還通過與支付寶合作，獲取網購時的個人信用信息。網站採取小額、短期借還策略，借錢不能超過100萬元，貸款也不能超過50萬元，平均6個月還貸，最長12個月必須還清。如果逾期不還，網站將以黑名單形式曝光借款企業的信息。

截至目前，拍拍貸壞賬率隻有1.19%，比銀行借貸更低。為了保護自身利益，貸款人都採用“分散投資”方法，將貸款放在多個“籃子”裡。網站方面也提供本金保障，隻要貸方符合3個條件：第一，單筆貸款金額不超過5000元﹔第二，貸給單個借款人的金額，不超過借款人需借總金額的三分之二﹔第三，貸款人已成功貸出50筆以上的資金。這樣，即使投資人遭遇壞賬，拍拍貸也會賠償本金損失。