建立統一信用代碼制度成共識 未來或產生三大征信中心

　　取“信”於民，“信”在哪

　　到明年此時，有關“建立以公民身份號碼為基礎的公民統一社會信用代碼制度”草案就將出台，這是本屆國務院機構改革和職能轉變方案中的一個重要內容。

　　力促社會誠信，社會信用代碼制度的真正建立與每一個公民的利益都息息相關，理想化的信用體系將怎樣影響每個人的生活？我國現有的征信基礎如何？社會信用代碼制度建立的難點又在哪裡？

　　訪問

　　影響1

　　假名匿名貪腐

　　不再那麼容易

　　醞釀了10年之久，我國首部征信業法規——《征信業管理條例》已於3月中旬正式施行。多年來信用建設進展緩慢，中國政法大學法學院教授解志勇認為，難點在於信息統一的標准及信息編排上的處理方法，“哪項應該納入，哪項不適合納入，如何劃分層次，有幾級子目錄等等。”

　　一直以來，各政府部門基於安全和利益等方面的考慮，對自己所擁有的信用信息傾向採取壟斷式保護，信息“諸侯割據”問題較為嚴重。解志勇說，“統一信用代碼”意味著個人和機構將擁有唯一的、不變的代碼，“腐敗分子今后想通過假名、匿名來隱藏所得變得沒那麼容易，也可能會受到一些心裡有鬼的官員的阻礙。”

　　而整合大量信息可能會增加信息泄露風險，信息安全和公權力濫用查詢權限的問題必須加以重視。解志勇建議，“對於建立代碼制度后信息的使用條件、使用程序、管理機構、管理方法、泄露后的法律后果等等，都要一一加以明確。比如信息應該區分為公共信息和私人信息，官員的私密信息比普通人少，如果有人泄露或者惡意獲取信息，要受到嚴懲。這是個浩大的工程。”

　　影響2

　　未來可能產生

　　三大征信中心

　　建立統一的信用代碼制度已經成為共識，但怎麼建還有一些不同看法。“例如代碼是幾位數字，每個數字段含義是什麼，數據怎麼識別、記錄、加工、報告？”中國人民大學財政金融學院教授、北京信用協會會長吳晶妹說，“一種方案是由一個部門出面建立數據庫，其他部門把數據錄入。另一種方案也是由一個部門出面，但不建數據庫，而是建一個交換平台。各部門的數據在這個平台上交換，全社會也在這個平台上查詢。”

　　但吳晶妹更看好的是第三種方案：“未來應該產生三大中心。一是金融信息整合和報告中心，包括貸款、擔保、抵押等，隻需在信貸信用信息基礎上把其他信息納入進來，由央行征信局運作﹔二是行政管理信用信息中心，包括工商、稅務、環保等政府職能部門管理產生的信用信息，以國家電子政務系統為基礎，形成政府內部共享系統﹔三是商務活動信用信息中心，包括企業之間供應貨物、賒銷，個人與企業、個人之間的借貸，延期付款等銷售買賣活動。這部分不和銀行政府發生關系，要鼓勵信用服務業發展，由新興的信用管理服務機構整合報告。這三大中心應該各建各的，互相補充融合，向社會開放。”

　　放眼

　　美國：想貸到款，得先攢5年信用

　　“美國人不習慣儲蓄，買車、學費……幾乎都要貸款，如果貸不到款，生活會有很大問題。”兩年前開始在美國底特律工作的趙暢告訴記者，“信用低非常難貸款不說，利率也會很高。”

　　他介紹，美國有幾個主要的信用評級機構，對消費者的信用程度進行評級。“信用高低可以看你銀行的存款余額、還款記錄、租房、手機、水電的繳費情況等等。對方會參考大概3個最大的信用機構評級，做權重，然后發放貸款。”

　　趙暢去年底買了一輛車，隻能全款。“我目前的記錄隻有兩年多，基本上是貸不到款的，差不多得到五年才有用。這沒有辦法，隻能慢慢經營。”

　　新加坡：手機欠費換號，一年后被罰1400元

　　剛到新加坡時，生性迷糊的白昊幾次刷信用卡忘了還錢，被罰得很慘。后來她干脆決定少用信用卡，盡量選擇使用裡面有錢的借記卡。

　　碩士畢業后，白昊留在了新加坡工作，對嚴格的信用管理頗有感觸。“在學校裡作弊，一旦發現會被取消三年考試資格，也會被重重記上一筆。”白昊說，“有個同學欠費停機，想著像在國內一樣換個號算了，結果過了快一年，被電信公司追債追到了當初的擔保人，最后她被罰了1400新幣（約為7000元人民幣）。我有朋友在買房時，因為以前她都記不清的小事貸不到款，搞得很麻煩。信用狀況如果不好，在新加坡會舉步維艱。”（主筆：魏婧 實習生：宗媛媛 制圖：宋溪）