金融消費者知情權被漠視 銀行霸王條款成隱形陷阱

　　偽造客戶簽名、篡改信用卡申請信息，“悄悄”收取年費……近日，南京律師李小亮為討要知情權狀告浦發銀行信用卡中心，索賠1元精神損失費。這一事件備受輿論關注。記者調查了解到，銀行卡被“莫名”扣款事件並非個案，消費者的知情權被嚴重漠視。

　　有多少銀行卡被“莫名”扣費？

　　“一張幾乎沒有使用的銀行信用卡，更沒有欠費，卻接到銀行的‘應還款’短信。”江蘇同大律師事務所律師李小亮3月7日突然收到浦發銀行信用卡中心發來的欠款110.88元的短信通知，這讓近一年來幾乎沒有使用過這張卡的他感到有些意外。詳細咨詢后得知，由於該卡長期未使用，一個年度內刷卡消費金額不滿2000元，於是銀行扣除了180元的年費。

　　李小亮告訴記者，2008年辦理這張信用卡時，並沒有被告知需要繳納年費，在信用卡申請表上他也沒有看到任何有關需要繳納年費的條款。

　　“幸好我的卡裡隻有幾十元錢，不夠扣180元，不然被扣了年費我都不知道。”李小亮說，“全國范圍內，像我這樣不明不白被扣年費的持卡人應該不在少數。”

　　南京市民侯女士所持的民生信用卡在其銷卡后也“莫名”被扣了18元賬務管理費。揚州趙先生的郵儲銀行卡近日被扣了5元小額賬戶管理費。

　　記者了解到，多數消費者“被扣費”都是在不知情的情況下。不少持卡人向記者坦言，讓他們氣憤的不是銀行收的這筆費用合不合理，而是銀行在未征得他們同意的前提下單方面收了費，剝奪了他們的知情權和選擇權。

　　霸王條款成隱形陷阱

　　面對消費者“莫名”被收費的質疑，銀行通常都會據理力爭。比如，揚州郵儲銀行征收小額賬戶管理費的理由是為了減少“睡眠賬戶”的數量。該行表示，如果客戶主動銷卡，郵儲銀行可以退還相關費用。但客戶認為，郵儲銀行沒有在辦卡協議中提到該項費用，現在無論是收取小額賬戶管理費，還是銷卡都是不符合法律法規的。

　　李小亮告訴記者，在他據理維權中，他要求浦發銀行信用卡中心提供當時他辦卡時本人簽名的申請表(復印件)竟然是偽造的。“最關鍵的是，在該申請表內容中，我沒看到關於消費不到一定金額需繳納180元年費的內容。”李小亮說。

　　事實上，對金融消費者“知情權”的漠視還存在於銀行的格式條款中。比如，在中國建設銀行《個人開戶與電子銀行服務申請表》中“客戶簽字”欄中寫著，“本人同意貴行有權依據國家有關規定及業務需要對服務內容、收費項目或標准等內容進行調整，並同意該項調整將於正式對外公告一定時期后執行，無需另行通知本人，如有需要，貴行將在公告前報經有關金融監督部門核准或備案……”

　　不少消費者表示，“平時很少會逐字逐句研讀這類格式性的條款，不知道銀行竟然會如此表述。”也有消費者對此表示無奈，銀行“嘴大”，它說什麼就是什麼，我們又能怎麼樣？

　　“銀行的各類霸王條款多是偽裝在隱蔽地帶或是含糊不清”。業內人士感言，被“隱身”的霸王條款猶如被粉飾的賣身契，消費者簽字的同時是“自願”跳進了銀行設計好的陷阱。

　　“知情權”怎能被“隱形”？

　　“消費者知情權一再被‘隱形’，說到底，是銀行與金融消費者的地位失衡和權利義務倒挂造成的。”江蘇省消協法律援助部主任許焱認為，一些銀行漠視金融消費者權益，不肯“打開天窗說亮話”，多少有些“店大欺客”的傲慢心態。

　　“根據相關法律法規，商業銀行在經營場所發布的涉及消費者重大權益的告示、聲明、通知，如作出對消費者不公平、不合理的規定，或者減輕、免除其損害消費者合法權益應當承擔的民事責任，其內容是無效的，並不能免除經營者應承擔的相關法律責任和義務。”江蘇省消費者協會秘書長童天武說，隻有消費者以明示同意而非默示同意方為消費者同意變更的舉措，才能保障消費者在知情的情況下正確行使選擇權，確保消費者公平交易權的實現。

　　“消費者在購買金融產品和接受金融服務過程中，應當享有知情權、選擇權、公平交易權、隱私權等多項權益。”多數業內專家表示，金融機構也應當以普通消費者可以理解的語言，詳盡、清晰、全面披露金融產品或服務的細節，特別是對消費者的權利義務產生重大影響和決定消費者選擇的核心內容。

　　記者注意到，今年7月實行的新版《中國銀行卡行業自律公約》第十三條“自律約定”中明確指出，應保証客戶對銀行卡業務計息、收費標准及相關風險享有充分的知情權和選擇權。

　　江蘇銀行業協會相關人士表示，公約雖然不是法律法規，卻是各成員銀行的集體承諾，所涉及內容對成員單位具有約束力，對於規范銀行卡市場秩序具有引導作用。(記者 潘曄)