銀行業消費貸款增長迅猛 中介稱有社保就能貸

一位城商行人士對記者表示，消費貸款的造假方式主要是中介公司虛開票據，而銀行方面審查不嚴，留下了漏洞

見習記者 毛宇舟

臨近春節年關，趁著節日買車、買房，添置家具家電的人也越來越多，而當消費者手頭資金不夠時，消費貸款就派上了大用場。根據咨詢機構波士頓的報告，對住房、汽車、教育、日常消費等有信貸需求的家庭佔中國全部家庭的39.35%。

隨著近些年消費貸款逐漸被人們所接受，銀行業也將重心轉移至此，民生銀行數據顯示，截至去年12月22日，民生銀行消費貸款余額比去年年初新增突破100億元，全行消費貸款余額逾900億元，全行全年發放消費貸款近420億元。此外，截至去年11月30日，郵儲銀行消費貸款余額首破5000億元大關，達到5000.49億元。

消費貸款競爭白熱化

廣義的消費貸款包括個人住房貸款、汽車貸款、耐用品消費、旅游以及留學等圍繞著個人消費的一般性貸款。波士頓咨詢公司報告顯示，中國銀行業正步入一個全新的發展階段，未來幾年內，消費信貸也將日漸成為另一個競爭激烈的重點創新領域。

的確，銀行近年來逐漸在消費貸款上加大投入力度，創新產品。去年年底，中信銀行網絡信用消費貸款產品上線，產品具有無抵押無擔保、全程不落地、3分鐘審批放款、按日計息隨時還款等特點，貸款期限最長可達3年。

報告預計，中國消費信貸市場未來將呈爆炸式增長。2013年，中國消費貸款余額規模約為13萬億元，其中一般性消費貸款規模約為0.4萬億元，預計到2017年，全國消費貸款余額將增長至30萬億元至40萬億元，一般消費貸款規模將達到約3萬億元至4萬億元。

而根據郵儲銀行數據，截至去年11月30日，郵儲銀行消費貸款余額首破5000億元大關，達到5000.49億元，前11月淨增超過1000億元﹔存量貸款市場佔有率達3.41%、較去年年初提升1.43%，位居同業第七位，新增貸款市場佔有率躍居同業第四位。

民生銀行數據顯示，截至去年12月22日，中國民生銀行消費貸款余額比去年年初新增突破100億元，增長幅度達12.5%，全行消費貸款余額逾900億元，全行全年發放消費貸款近420億元。同時民生銀行也表示，消費信貸業務是民生銀行零售業務未來持續發展的重要動力。

不過，隨著消費貸款這塊蛋糕越做越大，競爭也愈加白熱化，電商巨鱷的紛紛跨界，也給銀行帶來了更多的壓力。今年1月中旬，繼趣分期、愛學貸、分期樂等分期購物平台之后，京東金融旗下信用支付產品校園白條，宣布進軍校園市場，為百萬大學生提供信用支付服務。在此之前，京東和阿裡也分別推出了“京東白條”、“天貓分期”等消費金融服務。國美、蘇寧等巨頭都推出了延期或分期付款產品。

與銀行傳統的消費貸款相比，這些產品形式更加靈活，操作也更為簡便，且許多產品都有減免手續費的活動，如“天貓分期購”，支持3、6、9期付款，3期內免手續費。這些產品對於銀行客戶來說無疑有著吸引力。

消費貸款審查混亂

去年4月28日，北京銀監局向管轄內的多家銀行發布了《北京銀監局關於個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》，提示各銀行要注意相關風險，並要求原則上個人消費貸款發放金額不超過100萬元，期限為10年以內。這一《通知》也被看做是消費貸款風險的預警。

而在此前，銀監會已經明確，將貸款調查的全部事項委托第三方完成，綜合消費貸款不得用於投資，對住房按揭貸款和綜合消費貸款實行分類管理，並嚴格按照合同約定監控貸款用途。

不過，該條例的執行程度卻被打了折扣。根據銀率網發布的數據，在受訪者申請消費貸款的資金用途上，排名前三位的分別是購買家電家具、房屋裝修和買房。其中用來買房的比例達到16.2%。如果把購房貸款份額與消費貸款中用於購房的份額二者相加，近五成的個貸額度流入樓市。此外，消費貸用作公司經營的佔到6.46%。還有3.41%的受訪者用作其他，再加上用於買房用途，三者相加總共達到26.07%，也就是說有五分之一的消費貸款並不是用來日常消費。

本報記者在某網站咨詢消費貸款問題時，網站客服隨即就表示，隻要有社保或者工資流水滿半年基本就可以辦下來貸款，保底貸下來20萬元，不過要加收3%到5%的手續費，具體情況要看貸款難易程度而定。

一位城商行人士對記者表示，消費貸款的造假方式主要是中介公司虛開票據，而銀行方面審查不嚴，留下了漏洞，如果是真實的發票要繳納各種稅，這樣就會造成高成本，如果不是金額特別大的款項，消費者還不如直接找小貸公司。而銀行方面，由於面臨信貸任務，也存在對違規行為“睜一隻眼閉一隻眼”的現象。

銀率網分析師也認為，在實際操作中，由於銀行貸前、貸中和貸后審查不嚴、一些從業機構或個人從中牽線搭橋，讓消費貸用途錯配挪用現象依然嚴重。