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欠款不良記錄不再是消費者心中“永遠的痛”。日前，中國人民銀行新版個人征信報告已經上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時間為5年，換句話說，逾期負面記錄不再伴隨終身，若能持續5年按時足額還款，就可還回信用清白。
“無期”改為5年
“欠款已經還清很多年，可每次一打印信用報告就能看到逾期記錄，心裡難免有疙瘩”，今后，消費者不再為此苦惱。中國人民銀行征信中心方面已經証實，從今年8月起，個人信用報告已經開始採用新的版本。新版報告中特別強調，“不展示5年前已經結束的逾期及違約行為，以及5年前的欠稅記錄、強制執行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄”。而逾期記錄的展示期限也從原先的“無期”改為5年，擔心信用卡或者貸款逾期負面記錄會伴隨一身的消費者，終於可以安心了。
中國人民銀行征信中心客服人員透露，新版信用報告將逾期信息的開始計算時間確定為2009年10月。也就是說，現在的個人征信報告裡，隻有2009年10月之后的不良記錄。此外，新版信用報告裡居住地址、工作單位信息、配偶信息不再顯示，住房公積金、養老保險的內容也被刪除。
聽到這樣的消息，曾經“一不留神”有過信用卡還款逾期記錄的小夏表示“鬆了一口氣”，“我剛工作時申請了張信用卡，有次因為工作太忙忘記還款，后來雖然還上了，但逾期記錄一直存在，還擔心以后買房貸款會受到影響，現在看來不用了。”而市民李先生償還房貸初期總是記不准還款日期，多次逾期，雖然每次逾期不超過半個月，但信用報告卻寫得清清楚楚，“這次新規給了我們‘重新開始’的機會”。
此外，為了讓個人信用報告更加簡單明了，信用記錄的展示方式也有改變。在舊版本中，貸款記錄和逾期記錄都是以表格的方式展示，而新版本中則變成了簡短的“一段話”。比如對於一筆貸款業務，報告中記錄的就是在什麼時間、地點，在哪家銀行申請了一筆什麼貸款以及貸款金額是多少。對於逾期記錄，報告中記錄的就是最近5年中有多少個月發生過逾期現象，如果在銀行最后一次報送信息時仍有欠款，則顯示欠款金額，如果欠款已經還清，則欠款金額不再顯示。
惡意欠款“擦不掉”
“新規十分人性化，一些消費者的逾期記錄是因為對房貸還款或者信用卡還款業務不熟悉，或者因個別原因不小心上了黑名單，並非惡意，如果逾期記錄一直伴隨個人征信，是不公平的，容易造成‘破罐子破摔’的局面。”上海匯業律師事務所高級律師吳冬接受《國際金融報》記者採訪時表示，設定5年有效期，一方面利於消費者重建信用，另一方面有利於引導消費者積極累積良好的信用記錄。
吳冬表示，當前個人信用記錄發揮著越來越大的作用，不僅辦理信用卡、申請貸款要查信用記錄，一些企業在招牌時，甚至也需要申請人提供信用記錄，給消費者帶來很大不便。
在偉嘉安捷企劃部相關負責人看來，新做法的好處在於，對於不是因惡意違約而產生負面征信報告的借款人來說，在實際貸款的成數上會有較大的提高，同時貸款利率方面也能享受到相應的優惠條件，比較有利於這部分人利用貸款實現買房或者其他的融資需求。
不過，有消費者同時提出，如果是惡意欠款或逾期不還，5年后是否也會一筆勾銷？為此，《國際金融報》記者咨詢了上海某商業銀行，該銀行理財中心工作人員告訴記者，如果某客戶今年8月信用卡賬單未還，隔了兩個月才歸還，那麼個人信用報告中會顯示逾期一筆，並標明逾期時間，一個月算一期，兩個月算兩期。如果這位客戶一直拖欠，到查詢當日還未還，那麼逾期記錄會在系統中顯示欠款金額、欠款類型，甚至住房貸款、信用卡、個人消費貸款等信息。也就是說，對於未歸還的欠款記錄，不論多少年，記錄都會保留並標明詳細事項。
據記者了解，去年央行發布的《征信管理條例（第二次征求意見稿）》中，已經對此進行了說明：征信機構對採集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或事件終止之日起計算﹔超過5年的，征信機構應予刪除。言下之意，如果不良行為或事件未終止，記錄將會一直保存下去。
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