手機取代信用卡還有多長路? 三到五年說法不一

　　羊城晚報記者 黃啟兵

　　“手機支付最終消滅信用卡”，如今談到熱門的手機支付，業內人士發出了這樣的宣言式口號。

　　從發展的形勢看，目前的確是手機支付發展最好的時候。近日，中國聯通與招行宣布推出NFC(近場支付)手機支付，預計年底約有150萬台非接觸式POS終端運行﹔而即將在廣州舉辦的中國移動全球開發者大會上，中國移動宣布開放NFC手機SIM卡空間，同時發布基於NFC的手機錢包。基於13.86M赫茲的移動支付國家標准即將在年內出台，這意味著移動支付從標准到實施方案都將一馬平川。

　　那麼，手機真的能挑戰信用卡嗎？

　　國標將出，打通“最后一公裡”

　　手機移動支付推廣了很多年，有關國家標准的角力也一刻沒有停歇。近日，中國人民銀行科技司副司長陸書春透露，中國金融移動支付標准近期即將發布。這意味著銀聯支持的13.86M赫茲標准不久將成為國家標准。

　　此前，中國移動堅持2.4G赫茲方案，在穿透力等方面有自己的優勢，但是銀聯主導的是13.86M赫茲方案，適應面更廣，同時也是國際通行的標准。經過反復協商，銀聯採用的13.56M赫茲方案最終獲得了運營商的支持。這也就完成了手機支付在標准上的“最后一公裡”。

　　NFC領銜，SIM卡內置即可使用

　　標准的暢通，使得移動支付前所未有地開辟了前進道路。此前各種移動支付方案很多，有的是在手機賬戶中扣費，如廣州的天翼羊城通等，但是直連手機SIM卡和銀行卡賬戶的模式比較少。

　　近日，在中國聯通與招行合作的NFC-USIM卡模式手機支付方案中，聯通用戶可將招行信用卡賬戶內置在手機USIM卡中，就此實現銀行卡功能與手機功能“合二為一”，刷手機即可直接進行各種消費。換句話說，手機完全可以取代信用卡。這也是為何業內出現“手機支付消滅信用卡”說法的緣起。

　　而在常見的四種移動支付方案中，NFC近場支付方案因為更具適應性，已經超過了其他三種方案：非接觸技術的雙界面卡方案、非接觸技術的SD卡方案和基於2.4GHz的RF-SIM卡方案(原先移動倡導的方案)，從而成為當前最熱門的支付方案。

　　取代信用卡，手機還有多長的路？

　　移動支付勢頭正猛，跟當前的需求密不可分。根據支付寶透露的信息，電商促銷最熱鬧的“雙十一”(光棍節)當天，通過手機等無線設備支付訂單筆數共有近900萬筆，5倍於去年，並且佔總支付比重已經提高到8%以上。

　　由此，樂觀的人士如匯付天下總裁周曄認為，在移動互聯網和雲計算技術的推動下，三年之內移動支付、網絡支付與線下收單將實現“三位一體”，手機支付將是其中重要的部分。美國的“谷歌錢包”存入個人信用卡信息，手機購物時輕輕“刷”一下便完成付款，貝寶(Paypal)與谷歌錢包的合作已經顯示，手機可替代傳統銀行卡。

　　而持謹慎態度的人士，則認為“三到五年內不太可能”。這主要考慮到現有POS機的轉換升級，現有手機終端的對接，以及消費習慣、執行細節、安全保障等諸多方面。他們認為在這個逐漸完善的過程中，手機要“取代”信用卡尚需時日。