表面年利率7.2%實際超13% 信用卡"貸款"難實惠

　　春節用信用卡刷卡消費，節后不少消費者將陸續迎來還款期。有些人手頭資金不夠寬裕打算分期付款。不過記者了解到，銀行信用卡近年推出的預借現金或者分期付款業務，雖然方便客戶資金周轉，表面上隻收取7%左右的手續費，但因為不是一次性還本付息，而是逐月分攤，因而實際利率超過了10%。

　　家住華林路的林先生手頭上剛好有個項目需要資金周轉，他聽朋友介紹在榕一家股份制銀行推出信用卡大額借款業務，手續費每個月隻有0.6%，年利率折算為7.2%，如借10萬元年手續費隻有7200元。而且該業務申辦下來后，客戶未激活使用不算利息，同時可在審批貸款額度內自由使用，如授信額度10萬元，客戶可先借其中的5萬元，這樣隻算5萬元的利息。

　　不過林先生仔細了解后發現，銀行雖然收取的是手續費而不是利息，但其計算方式並不科學。他說，借款每月本金和手續費分攤計算，如借款12萬元，每個月本金須還1萬元，外加手續費720元。實際上，隨著本金的減少，手續費應該逐月減少才對。經林先生測算，實際利率遠高於7.2%的名義年利率。

　　昨日在榕一家銀行不願透露名字的理財師告訴記者，近年多家銀行推出了信用卡預借現金業務和分期付款業務，雖然便利了客戶資金周轉，但手續費計算方式並不合理。如貸款1.2萬元，借款12個月，計算出來的實際年利率超過13%。

　　這位人士表示，之所以名義利率會低於實際利率，關鍵在於貸款不是一次性還本付息，而是每月還本付息。貸款本金逐月減少，但手續費率仍是按貸款總金額計算。他說，各家銀行住房貸款都有等額本金貸款方式供客戶選擇。等額本金貸款方式利息是隨著貸款本金減少而遞減。信用卡貸款也應提供等額本金方式供客戶選擇。