國家級農村改革試驗區沙縣富農惠農新路徑

為消除城鄉金融“二元結構”的影響，推進城鄉金融服務均等化建設，三明銀監分局在深度調研基礎上，高起點策劃、高標准要求、高效率推進沙縣探索實施以普惠制為核心的農村金融改革，並獲批成為全國6個承擔農村金融改革試驗任務的國家級農村改革試驗區。沙縣改革突出可持續、能復制、易推廣“三個特點”，兼顧面上統籌和點上突破，力爭形成現代普惠制農村金融制度樣本。沙縣農村金融改革的做法和成效得到了各級黨委、政府和相關部門的肯定支持，得到了眾多媒體的關注，得到了廣大農民的擁護。今年以來，汪洋副總理先后在銀監會和中央農村工作領導小組辦公室有關沙縣改革的專項報告上作出肯定批示。

一條主線 貫穿全程

沙縣改革以打造“戶、村、鄉（鎮）、縣”立體式、全覆蓋、普惠制的農村金融服務新體系為主線，引領串聯各項改革措施。通過“農戶建檔、需求分類、信用評級、授信放貸”，滿足“戶”層面的貸款有效需求﹔通過實施“金融服務不出村”工程，規范布設小額便民支付點，滿足“村”層面的金融服務需求﹔通過引導各類銀行業機構到鄉鎮設立營業網點、布設金融服務機具，滿足“鄉（鎮）”層面的金融服務需求﹔通過“引進來、長出來、延下去”等方式完善縣域金融組織體系，滿足“縣”層面的金融服務需求。圍繞主線，沙縣改革提出“金融體系完善、金融總量充足、金融產品豐富、金融服務便捷、金融環境良好”五項目標，著力破解“行政村金融服務空白、鄉鎮金融競爭不充分、縣域金融投入不足、農戶信用貸款難、抵押物不足、擔保不易、貸款貴、服務慢、金融知識匱乏、誠信缺失”十個難題，推進“全縣農戶經濟檔案全覆蓋、全縣農戶信用等級評定全覆蓋、全縣農戶貸款有效需求全覆蓋、全縣行政村融資擔保基金全覆蓋、全縣行政村基礎服務全覆蓋、全縣行政村農村金融服務站全覆蓋、全縣鄉鎮農村信用社營業網點全覆蓋、全縣郵政儲蓄銀行營業網點全覆蓋、全縣鄉鎮村鎮銀行營業網點全覆蓋、全縣鄉鎮農業銀行自助金融服務機具全覆蓋”十個全覆蓋工作。改革以來，沙縣金融組織體系進一步完善，銀行業機構由改革前的7家增加到10家，銀行業營業網點從改革前的52個增加到56個， 8個鄉鎮有兩個以上銀行網點，每萬人擁有銀行網點數2.1個，比全省平均水平高出0.5個百分點﹔金融總量進一步增加，5月末人民幣貸款余額162.46億元，比改革前實現翻番，存貸比119.55%，形成罕見的資金窪地﹔金融服務進一步改善，小額支付便民點行政村覆蓋率從改革前的44%提升為100%，在全國率先設立農行三農金融服務工作室，在全省率先完成郵政儲蓄銀行二類支行改革，涉農貸款平均辦理時間為7個工作日，比改革前節約3個工作日，涉農貸款平均利率水平比改革前少上浮10個百分點﹔金融產品進一步豐富，在全國最先推出土地經營權流轉貸款、新農村住房集體建設項目貸款和新農村建設個人住房貸款，在全省率先組建村民出資的擔保基金52家，募集擔保基金2755萬元，創新設立行業性、專業性和村民組織出資的擔保公司4家﹔金融環境進一步優化。農戶經濟檔案建檔、評級從改革前的手工建檔54.51%到電子建檔100%，信用村從改革前的37個增加到50個，在2012中國縣域金融年會上，獲評“全國十佳金融生態示范縣”。

“一房四連貸” 助圓新居夢

先行先試，突出小城鎮綜合改革建設、新農村建設等經濟發展重點，圍繞城市郊區、城中村以及中心集鎮等領域，初步探索出集新農村住房建設項目貸款、新農村建設個人住房貸款、農戶住房裝修貸款和農村住房抵押貸款“四位一體”的新農村住房建設貸款產品鏈，實現“農村住房無法抵押的障礙，農戶貸款方式的限制，以及村級組織無法作為承貸主體的限制”三個突破，減輕農民生產資金和住房購買資金雙重壓力，改善農民住房條件。

“農村集體開發貸款”——新農村住房建設項目貸款。該類貸款是指向列入政府新農村建設規劃並取得合法審批文件的農村住房建設項目所在街道辦或村集體成立的負責住房建設的村級企業發放的用於新農村住房建設的項目貸款，並由村級企業承擔該貸款風險。該類貸款採用集體建設用地使用權及地上建筑物作為抵押擔保，並根據實際情況還可採取其他資產抵押、企業法人、擔保公司擔保等方式擔保。該產品在信用等級、擔保方式、自有資金等方面實現了新突破，使銀行對住房項目建設的信貸支持范圍從城市延伸到鄉村，從國有土地延伸到集體土地，解決了長期困擾農村的住房建設項目融資難的問題。2011年初，農行三明分行對沙縣西門村“麻公嶺花園”新農村住房建設項目發放貸款1400萬元，這是全國農行首筆新農村住房建設項目貸款。目前上報審批的該項目貸款1.2億元。

“農村住房按揭貸款”——新農村建設個人住房貸款。該類貸款是指向農戶發放的用於購買政府統一規劃、統一建設並由村集體自籌資金或村民集資建設隻限當地村鎮農戶購買的自住房屋的貸款。該產品在擔保方式、貸款額度、期限、利率、還款方式上，充分考慮了農戶的主體特征和實際需求。貸款由借款人以新農村建設社區內所購住房設定抵押，在辦妥抵押登記之前，由本村村民提供階段性擔保，在出現風險時，村委會同意並幫助進行流轉處置。貸款採取按揭貸款模式，額度為購房總投入資金的50%內，最高不超過20萬元，期限最長不超過10年，貸款利率參照農戶類貸款利率規定執行，採用分期還本付息方式。農行三明分行已發放新農村建設個人住房貸款195戶，累計貸款金額2536萬元，貸款余額2164萬元。目前，沙縣農村信用聯社已給予600農戶，6000萬元的個人住房按揭貸款的授信。

農戶住房裝修貸款。該類貸款是指向農戶家庭內單個成員發放的用於自有住房裝修的自然人貸款。貸款由借款人以擬裝修住房作抵押或提供其他有效擔保。農戶住房裝修貸款單戶額度原則上掌握在農戶住房裝修總投入的60%以內，最高不超過20萬元﹔以商品房設定抵押，貸款用於該商品房裝修的，貸款額度最高不超過50萬元，貸款期限最長不超過5年，可採用利隨本清或定期結息到期還本的還款方式。2012年，農行三明分行發放了全省農行首筆農戶住房裝修貸款20萬元。

農村住房抵押貸款。該類貸款是指向統規統建（統一規劃、統一建設、統一管理）的社區或集鎮范圍內取得房屋和土地權限証書的農戶發放房屋抵押貸款，主要用於農戶日常消費、生產經營和創業等用途。該貸款期限3年期，享受利率優惠、貸款優先、隨用隨貸的優惠政策。目前，沙縣農村信用聯社已發放農村住房抵押貸款共25筆738萬元。

流轉“地”資源 盤活閑置資產

沙縣是“中國小吃之鄉”，大量農戶外出經營小吃。沙縣縣委、縣政府為了解決大量耕地拋荒、棄耕問題，大力推廣農村土地承包經營權流轉和農業項目開發，全縣土地流轉面積從2006年的1.63萬畝到目前的11.56萬畝，流轉率達61.6%。由於農民戶均耕地少、價值低，直接抵押的經濟意義不大，三明銀監分局引導積極創新推出土地承包經營權流轉項目貸款模式，推動了農業現代化、規模化、產業化經營，增加了農民收入。該類貸款是指向通過土地流轉交易市場承租土地開發農業生產項目的業主發放的用於農業生產、經營的貸款。貸款可用一般方式貸款和可循環方式貸款，期限最長不超過3年，可採用保証、抵押、質押等多種擔保方式。縣財政每年提供200萬元對土地承包經營權流轉農業項目貸款進行貼息，目前已貼息172.8萬元。縣農業局牽頭，組織有一定經濟實力的土地流轉項目業主，合資成立了“沃土農業擔保有限公司”，每年可為土地流轉項目、農業企業、農民專業合作組織和農戶提供貸款擔保5000萬元。目前，已累計為160個實施土地承包經營權流轉的農業項目發放貸款1.35億元，沒有產生不良貸款。

融資擔保基金 實現聯合增信

由於農民缺乏有效的抵押物和擔保主體，三明銀監分局推進沙縣全國首創村級融資擔保基金，提高村民資信水平。村級擔保基金主要資金來源包括農戶入股、村財注資和縣財政、鎮財政撥付資金。村民以戶為單位自願入股，每戶1-2萬元，縣財政和鎮財政各撥付10萬元注資，村財根據實際情況出資。擔保基金平均規模為53萬元。基金對村民貸款的擔保額度依據信用等級與出資額相結合的辦法，獲評A級信用等級的貸款額度為其出資額的2倍﹔獲評AA的為出資額的3倍﹔獲評AAA的為出資額的5倍。單筆貸款額度最高不超過10萬元。基金對擔保上限做出了嚴格規定，擔保基金擔保貸款總額最大不超過10倍。貸款逾期3個月后仍未收回的，由基金代為償還，不足部分由村組織對借款人及反擔保人進行追償。同時，由縣財政補貼2/3、農戶承擔1/3參與由中國人壽保險公司推出的國壽小額貸款借款人定期壽險業務，防范借款人因身故、高度殘疾造成的信用風險。目前，全縣已設立52個村級融資擔保基金，1334戶農戶入股，基金規模2755萬元，發放農戶貸款526戶4273萬元。推行村級融資擔保基金后，農戶貸款額度提高3.3倍，由傳統的每戶3萬元的農戶小額信用貸款提升10萬元﹔貸款利率按基准利率上浮30%執行，扣除其存入的基金所得定期存款利息后，農戶實際支付年利息比同類貸款利息（一般上浮50%—70%）減少近半﹔農戶在其授信額度內僅需辦理首貸手續，年度內一次審批、循環使用、隨用隨貸，次貸從提出申請到貸款審批發放最快1天內即可完成。

設專營機構 推專業服務

三明銀監分局制定《關於推進三明銀行業機構設立專業化支行的指導意見》，鼓勵銀行業機構深化分支機構改革，轉變發展方式，按照“專門機構、專項規模、專門流程、專項機制、專業人才、專項產品”思路設立專業化支行，主動對接當地支柱產業、特色產業，走特色化、差異化、專業化發展道路，通過為當地支柱產業、特色行業提供專業化的服務，發揮專業化經營優勢，提高核心競爭力，推動地方特色經濟不斷發展。目前，農行在沙縣成立沙縣小吃支行和城鎮化支行兩家專營機構。截至5月份，小吃支行共發放小吃行業貸款268戶發1.23億﹔城鎮化支行發放個人類貸款689筆共2.35億元，發放法人流動資金貸款5400萬元，辦理銀承票4500萬元。