外資銀行信用卡生存調查：南洋銀行2000元年費最高【3】

　　差異化的盈利模式

　　就具體的信用卡發行規模，三家外資行均沒有透露相關數據。但前述中資行信用卡中心人士介紹，其最高的發行規模估計也未超過100萬張。

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　　盡管沒有具體的發卡量數據，但從年報上看，外資行信用卡業務佔比仍舊較低。花旗銀行（中國）早前公布的年報數據顯示，截至2012年末，該行信用卡貸款余額5億元人民幣，僅佔個人貸款總額的4%，佔貸款及墊款總額的0.7%。同期東亞銀行（中國）信用卡貸款余額為6.06億元，分別佔個人貸款總額和貸款總額的3%、0.5%。

　　因為發行規模的限制，外資行信用卡的盈利模式也備受爭議。對此，邱豐凱稱，花旗銀行現階段加入市場，做的就是差異化競爭。而在採訪中，三家外資行均談到客戶定位將趨於高端、細分化。

　　所謂“差異化競爭”，前述中資行信用卡中心負責人認為，外資行的客戶主要定位於具有國際背景的人士，如外企和外事工作人員。這類人士看重外資行的全球性優勢，其兌換航空裡程、國際間積分永久有效等模式，吸引了主要的境外客戶，這點彌補了發行規模小的劣勢，另外，年費設置也是境外客戶容易接受的收費項目。

　　談到客戶構成和盈利空間時，邱豐凱介紹，目前該行信用卡客戶質量都非常高，而根據國際市場的經驗，即使在成熟市場信用卡業務能夠做到盈利也需要2年時間，因此目前花旗中國信用卡業務還處於投入期。

　　“現在東亞、花旗都不敢說已盈利，只是說給客戶提供了全方位服務。前期來看，外資行做信用卡提升品牌的目的大於盈利目的。” 這一點上，南洋商業銀行銀行也表達了同樣的觀點。

　　除此之外，因為網點設置局限，外資行還款渠道也相對單一。對此，花旗銀行表示將加大網絡渠道建設，而南洋商業銀行則表示，自己將依托中國銀行(行情,問診)、中銀香港及中銀卡司龐大渠道網絡及商戶優惠網絡，在外資行信用卡中佔據獨有優勢。

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　　外資銀行信用卡生存調查：南洋銀行2000元年費最高

　　年費收入是主要部分

　　差異化的盈利模式