外資銀行信用卡生存調查：南洋銀行2000元年費最高

　　與中資行聯名發行信用卡成生存之道，規模小差異化經營，南洋商業銀行2000元年費最高

　　盡管多家外資銀行均有自己的信用卡業務，但事實上，能在國內獨立發行信用卡的外資行，目前也僅有3家，分別是東亞銀行、花旗銀行、南洋商業銀行，而后兩家信用卡發行時間尚不超過一年。

　　“我們在中國信用卡發展的第二個10年加入市場，做的就是差異化競爭。”花旗中國信用卡和無擔保貸款業務總監邱豐凱介紹。

　　差異化背后，實際上也是外資行面臨的真實市場生態：95%左右的市場被中資行佔領，發行規模、營業網點寡難敵眾，盈利模式水土不服。

　　生存之道：與中資行聯名發行

　　“目前信用卡想要盈利，仍舊依靠規模效應，發卡量在300萬張左右才能盈利。”上海一家股份制銀行信用卡中心負責人介紹。

　　來自央行的統計數據顯示，截至2012年末，國內信用卡累計發卡量為3.31億張，較上年末增長16%，增速放緩8.3%。雖然多家銀行信用卡中心負責人均表示將不再單純追求規模，但到一季度末，國內信用卡累計發卡量又達到3.43億張，同比增長17.85%，信用卡人均持卡量達到0.26張。

　　事實上，國內發行量排名前十的銀行信用卡均已超過千萬張，其中2012年末發行量最大的工行信用卡規模達到7713萬張，而到5月底，這個數字又突破了8000萬張。

　　“外資行信用卡對我們的沖擊不大，他們的發行規模也沒辦法與中資行抗衡。”前述銀行人士稱，外資行信用卡所面對的市場格局是，95%以上的市場份額均被中資行佔領。事實上，出於國內政策緣故，此前外資行在國內發行信用卡的方式為，尋找中資行聯名發行信用卡。

　　對於外資行在國內發行信用卡，監管部門有硬性規定：必須在國內建有獨立的數據中心，以滿足數據處理和安全相關的要求，無論在人力物力上，這都是一筆相當大的投入。

　　一家發行規模1000萬的股份行信用卡負責人介紹，該行信用卡中心工作人員超1000人，而規模較大的招行工作人員超5000人，“信用卡業務運轉需要大量人力物力配置，投入巨大。”該負責人坦言。

　　有鑒於此，人員和網點建設並不佔優的外資行，選擇了與中資行聯名發行的形式。如花旗銀行與浦發銀行(行情,問診)、廣發銀行，匯豐銀行與交通銀行(行情,問診)、恆生銀行與興業銀行(行情,問診)、德意志銀行與華夏銀行(行情,問診)、澳新銀行與上海農商行，而這些外資行的大部分均與合作中資行有股權關系。“外資行在技術和經驗上提供幫助、中資行則利用本土資源優勢，這是普遍的合作形式。”一家外資行中層人員介紹。但實際上，聯名發卡盈利中的大頭則歸屬於中資行。

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　　外資銀行信用卡生存調查：南洋銀行2000元年費最高

　　年費收入是主要部分

　　差異化的盈利模式