手机取代信用卡还有多长路? 三到五年说法不一

　　羊城晚报记者 黄启兵

　　“手机支付最终消灭信用卡”，如今谈到热门的手机支付，业内人士发出了这样的宣言式口号。

　　从发展的形势看，目前的确是手机支付发展最好的时候。近日，中国联通与招行宣布推出NFC(近场支付)手机支付，预计年底约有150万台非接触式POS终端运行；而即将在广州举办的中国移动全球开发者大会上，中国移动宣布开放NFC手机SIM卡空间，同时发布基于NFC的手机钱包。基于13.86M赫兹的移动支付国家标准即将在年内出台，这意味着移动支付从标准到实施方案都将一马平川。

　　那么，手机真的能挑战信用卡吗？

　　国标将出，打通“最后一公里”

　　手机移动支付推广了很多年，有关国家标准的角力也一刻没有停歇。近日，中国人民银行科技司副司长陆书春透露，中国金融移动支付标准近期即将发布。这意味着银联支持的13.86M赫兹标准不久将成为国家标准。

　　此前，中国移动坚持2.4G赫兹方案，在穿透力等方面有自己的优势，但是银联主导的是13.86M赫兹方案，适应面更广，同时也是国际通行的标准。经过反复协商，银联采用的13.56M赫兹方案最终获得了运营商的支持。这也就完成了手机支付在标准上的“最后一公里”。

　　NFC领衔，SIM卡内置即可使用

　　标准的畅通，使得移动支付前所未有地开辟了前进道路。此前各种移动支付方案很多，有的是在手机账户中扣费，如广州的天翼羊城通等，但是直连手机SIM卡和银行卡账户的模式比较少。

　　近日，在中国联通与招行合作的NFC-USIM卡模式手机支付方案中，联通用户可将招行信用卡账户内置在手机USIM卡中，就此实现银行卡功能与手机功能“合二为一”，刷手机即可直接进行各种消费。换句话说，手机完全可以取代信用卡。这也是为何业内出现“手机支付消灭信用卡”说法的缘起。

　　而在常见的四种移动支付方案中，NFC近场支付方案因为更具适应性，已经超过了其他三种方案：非接触技术的双界面卡方案、非接触技术的SD卡方案和基于2.4GHz的RF-SIM卡方案(原先移动倡导的方案)，从而成为当前最热门的支付方案。

　　取代信用卡，手机还有多长的路？

　　移动支付势头正猛，跟当前的需求密不可分。根据支付宝透露的信息，电商促销最热闹的“双十一”(光棍节)当天，通过手机等无线设备支付订单笔数共有近900万笔，5倍于去年，并且占总支付比重已经提高到8%以上。

　　由此，乐观的人士如汇付天下总裁周晔认为，在移动互联网和云计算技术的推动下，三年之内移动支付、网络支付与线下收单将实现“三位一体”，手机支付将是其中重要的部分。美国的“谷歌钱包”存入个人信用卡信息，手机购物时轻轻“刷”一下便完成付款，贝宝(Paypal)与谷歌钱包的合作已经显示，手机可替代传统银行卡。

　　而持谨慎态度的人士，则认为“三到五年内不太可能”。这主要考虑到现有POS机的转换升级，现有手机终端的对接，以及消费习惯、执行细节、安全保障等诸多方面。他们认为在这个逐渐完善的过程中，手机要“取代”信用卡尚需时日。