看懂银行理财产品说明书要注意六大关键词

　　银行理财产品说明书到底有哪些重要的信息披露，市民又如何通过重要的信息提示，分辨理财产品的优劣？理财专家总结了六大关键词，抓住这六个关键点，市民就能轻松看懂银行理财产品说明书，防止其中的猫腻。

　　关键词一：预期收益率

　　有许多投资者抱怨：“明明宣传的收益率有20%，为什么到手时只有15%呢？”这是因为理财产品一般提到的只是“预期收益”。银行理财经理提醒，投资者在看说明书时，必须多几个心眼。预期最高收益率不代表实际收益率，跟踪市场上以往银行理财产品的表现可以看到，达到“预期”的概率并不高。

　　关键词二：年收益率

　　市民购买理财产品时，要注意看理财单上的收益率是否是年收益率。比如，一款3个月期的理财产品，年收益率是4%，这并不代表你投资10万元，3个月后能拿4000元的收益，因为这个“4%”是12个月的收益率。因此，即使预期收益到手，投资人也只能拿到1000元的回报。最终收益还要扣掉管理成本。另外，计算收益时应该将收益除以365天再乘以实际投资天数，而不是直接将自己投资额度乘以年收益率。

　　关键词三：投资方向

　　理财师建议，信托类理财产品一定要认真阅读涉及还款来源和有无担保的条款，如果还款来源和担保方都是资金背景雄厚的企业或政府，那么产品的风险就相对较小。

　　关键词四：认购期限

　　据银行理财专家介绍，理财产品说明书上到期日意味着产品到期、停止运行，而银行要在“到账日”才会把本金和投资所得返还给投资者账户，这中间会有时滞。资金到账日是指产品到期日或提前终止后到资金打回到投资者个人账户之间的时间，这段时间内资金不计息。

　　关键词五：风险提示

　　多数银行理财产品风险说明书或风险提示介绍，都在整套说明书最后，有些银行的风险说明书是单独的文件，市民应向银行索取，同时，理财产品说明书潜在的风险和可能发生的亏损会被隐藏在小字号说明文字里。无论哪种理财产品，只要有收益，就一定有风险。但不少市民只会注意看理财产品宣传单上大大的“收益”字样，却很少去看风险提示。实际上，产品风险提示中，含有重要的风险信息披露，市民应在提示中，衡量自身资金风险的承受力。

　　关键词六：提前赎回

　　专家介绍，理财产品的提前赎回一般分两种情况：一是投资者与银行均无提前终止权，因此不能提前赎回；二是客户可以提前赎回，这种赎回权还进一步细分为随时支持赎回和只可以在某一规定时间赎回。但投资者提前赎回必须支付相关费用。