高收费高门槛 警惕外资银行四大陷阱

　　曾几何时，在人们的心目中，外资银行一直是金融业的标杆，无论是产品、服务还是收益率，都领先于本土银行。但是，自从次贷危机发生以来，外资银行理财产品负收益、天价收费账单、信用卡高门槛、打高息牌揽储等等屡被曝光，外资银行的光辉形象大打折扣。有银行业资深业内人士分析指出，外资银行理财产品的负收益有海外市场表现不佳的外在原因，但外资行的高收费、高门槛一直存在，这也许是外资行的一种竞争策略，但并不一定适合中国国情。伴随金融危机的爆发，由于母行受到冲击，外资银行业务开始收缩。数据显示，外资银行在中国银行（601988）业总资产的占比逐年下降：从2007年高峰的2.38%，下降至2009年末的1.71%。在2010年和2011年，外资银行总资产占比又分别回升至1.85%和1.93%，总体仍在低谷徘徊。

　　陷阱1　理财产品收益巨亏

　　去年底，不少外资银行理财产品的利空纷纷冒了出来，先是东亚去年理财产品到期后出现“零收益”，随后星展银行QDII产品曝出亏损20%。其实，这不是一家、两家外资银行出现的事情。记者统计发现，渣打一款代号为200710的QDII美林“聚焦亚洲”理财产品，曾出现了近半巨额亏损。花旗的施罗德环球基金系列日本股票和贝莱德世界金融基金（欧元），也曾分别亏损48.45%和42.75%。

　　数据显示，2012年到期且披露收益信息的银行理财产品共有19219款，其中有160款理财产品没有达到预期收益率，而且还有7款产品实现零收益，让部分投资者吃了亏。在零收益的产品中，外资银行竟是主力军。东亚银行的“如意宝系列4之美元5年期”产品预计年化收益率为4%，实际收益为0；渣打银行的“市场联动系列—中国概念交易所交易基金挂钩结构性存款”预期收益为10%，实际收益为0；星展银行亦有3款产品收益为零，另外，星展银行还有一款产品名为“2011年股得利系列1114期12个月工行H股挂钩人民币结构性投资产品EZDP”，实际收益是-10%。

　　点评：外资银行频陷“理财纠纷”并非没有原因。比起中资银行，外资银行发行的QDII（境外代客理财）产品数量要多得多。而这些QDII产品大部分是以股票、汇率、基金、大宗商品为挂钩标的结构性产品，不仅不保本，且多涉及金融衍生品，产品设计和理财协议条款极为复杂。特别是前几年，部分外资银行在销售过程有瑕疵、风险提示不及时、赎回机制不畅、亏损信息隐瞒等问题频现，因此，客户“一不小心”就会落入巨亏的“陷阱”。经历了金融危机冲击后，外资银行在理财市场恢复声誉和信任，还有很长的路要走。