发展普惠金融的几点思考

近年来，中央和省、市各级政府高度重视小微企业的发展，相继出台了一系列综合性政策措施，力促小微企业做大做强。党的十八届三中全会首次提出“发展普惠金融”，普惠金融不仅是全方位服务社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，也是金融机构拓展小微企业、农户和贫困人群新客户群和新业务领域的新渠道。2005年，联合国提出了包容性金融（即普惠金融），并将其定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提供服务的金融体系”，这与我国“支农支小、扶贫扶弱”的普惠金融本质趋同。普惠金融体现的是一种和谐金融的理念，在金融机构自身可持续稳健发展的同时，实现所有人都能以合理的、可以承担的成本长期获得广泛的金融服务这一社会责任目标，促使所有人有效地参加到社会经济活动中，进而降低交易成本、消除贫困、改善教育，实现全社会的均衡发展，而这个目标的实现有赖于各层次多元化的金融服务体系的构建。本文围绕如何加快普惠金融发展这一主题，从发展普惠金融主体、构建普惠金融模式、创新普惠金融产品三方面，研究普惠金融业务规律，全面提升普惠金融内涵。

一、发展普惠金融主体

要满足不同经济微观主体多层次，多样化金融需求，就必须形成有序的金融分层体系。我国目前金融体系离普惠金融体系还有很大距离，正规金融在金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足普惠金融的需求。当前除加快现有传统商业性金融机构的改革转型，不断提高基础金融服务的水平和质量，积极参与普惠金融发展外，应大力发展新型普惠金融机构，构建多层次的金融服务体系。放宽金融机构准入政策，重点引导各类资本进入具有普惠职能的新设金融机构。在现有小额贷款公司、村镇银行等金融机构的经验基础上，规范发展多种形式的新型金融机构，完善相关配套政策，明确对服务于小微企业和个人的专营金融机构进行财政、税收、监管、担保和风险包容度等政策扶持;重点发展民营银行，有效避免国有银行政企不分、股东股权虚置等问题，使其成为责、权、利统一的现代企业。民营银行在发展普惠金融方面具有明显的服务草根和市场效率优势，能够推动我国金融服务的差异化，形成有效的市场竞争。

二、构建普惠金融模式

普惠金融的模式我们应充分借鉴国外社区银行，不断完善内控机制和风险管理水平，坚持商业可持续发展模式，长期提供低成本、便捷、实惠的金融服务。首先是优化工作流程，发挥业务规模效应。聚集性是小微企业的重要特征，这一特征不仅是银行打破与个体小微企业之间信息不对称的决定性因素，也是进行批量开发进而通过大数法则管控风险的现实基础。通过标准放贷程序发放小额贷款因为运营成本过高，无法实现经济效益，因此，必须做到在风险可控的前提下，实现简化流程、系统自助、批量操作，这样才能大大降低小微金融业务的运营成本，提升小微金融效益。其次可通过开展交叉菜单式销售，以综合金融服务完善小微金融体系，以此提高单个客户的利润贡献度，最大程度降低为单个小微企业提供服务以及单个小微金融产品的运营成本。以小微金融打通传统零售和产业链金融，小微金融的服务外延更加深入到经济的各个产业链条和社会家庭中，从而真正实现小微金融“服务民生”的普惠金融本意。三是坚持市场化运作机制，包括业务行为市场化、产品定价市场化、服务手段市场化、营运管理市场化，通过市场化运行，实现金融服务社会效益最大化。

三、创新普惠金融产品

在防范风险的前提下，根据普惠金融的需求多样性特点，普惠金融机构应加大自主创新力度，量身打造金融产品，细分贷款品种，提供助学、创业、养老、医疗、消费、建房、旅游等多样化的金融产品，在贷款金额、贷款期限、担保方式、贷款利率方面的不同进行合理设计，以适应资金需求多样化的特点。以小额信贷资产业务带动发展委托、金融咨询、企业投资顾问、个人投资理财和电子商务等中间业务类产品。重点是积极探索适合低收入群体需求的金融产品，在扩展业务的同时充分重视风险的存在，积极探索各种有效的贷款担保方式，打破以不动产抵押为核心的贷款抵押机制，尝试互助联保、保险基金担保、再保险担保等担保方式。此外，还可以考虑发展互联网普惠金融，降低农村地区存在的空间障碍所带来的信息采集成本和业务开展成本，解决农村地区金融机构网点不足问题，将不同类型的金融产品进行捆绑，以此提供综合金融服务，实现“公平与效率”，提高普惠金融服务的效率和质量。

普惠金融是实现金融业均衡协调和可持续发展的重要体现。当前新形势下，要开创普惠金融的新局面，我们必须深刻理解普惠金融内涵，与金融体制改革相结合，努力构建一个健康、规范、有序、竞争充分的金融市场，才能提供全面的金融服务，满足所有人群的合理的金融需求，为实体经济发展作出更大贡献。

（作者单位：李吾卫，西北大学经管学院；薛峰，嘉兴银行）