意外險傷殘新標准有望近期公布 保障大增或引費率上調

新標准核心內容

適用產品：產品類別為“意外傷害保險”的個人保險產品使用本標准，團體保險產品參考使用。

適用保單：適用於保險公司新簽發的保單。對已生效的保單各公司應做好客戶服務工作。

使用范圍：使用本標准的意外傷害保險產品應至少包括《比例表》中的核心類條目和二類條目。鼓勵保險公司增加三類條目保障范圍，可以附加險形式提供。

使用方式：中國保險行業協會在保監會的指導授權下發布。保險公司按照行業自律要求開發產品。保監會對使用本表產品進行備案管理。

調整機制：中國保險行業協會在保監會的指導下，根據業務實踐有關情況建立科學調整機制。

上周，本報先后以《傷殘理賠標准沿用14年已滯后 北京朝陽法院建議修訂》和《中保協：已初步完成傷殘理賠標准修訂》為題，連續報道了因意外保險傷殘比例表引發爭議的話題，稿件見報后引發眾多讀者關注。目前，此一事件又有最新進展。

經過近一周的多方採訪，5月26日，記者從相關渠道獨家獲得了修訂后的 《人身保險殘疾等級評定標准》（征求意見稿），從這份今年初中國保險行業協會（以下簡稱中保協）向各家公司的征求意見稿來看，新標准以原表為基礎增加保障范圍，保障范圍大大增加，具體來講，將原表的7級共34個殘情條目擴展至10級共584個殘情條目。

對於此次修改傷殘標准，修訂說明表示，現行《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（以下簡稱《比例表》）由人民銀行1998年公布，因諸多因素，該表已不能適應行業發展和消費者的現實需求，需進行修訂。

按照新標准同時配發的使用說明指出，使用本標准的意外傷害保險產品應至少包括《比例表》中的核心類條目和二類條目。這意味著，新標准實施后，意外險包括的殘疾條目至少應有421項（核心+二類），僅從數量上看，是目前使用的34個殘情條目12倍還多。

據接近保監會的知情人士對記者表示，估計新修訂后的《比例表》將很快會對外公布。

此外，對於新舊銜接的問題，也初步明確為新標准 “將適用於保險公司新簽發的保單。”

最新進展：新標准有望近期亮相

截至目前，意外險《比例表》已經沿用了14年，該表一共規定了7個等級34項。由於保障較窄，也引發諸多理賠糾紛。

5月26日，記者獲得了中保協歷時5年拿出的新《人身保險殘疾等級評定標准 （征求意見稿）》和《人身保險殘疾程度與保險金給付表（修訂說明）》兩份材料。

對於傷殘標准的此次修改，修訂說明開頭即開宗明義：現行《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》由人民銀行1998年公布，已作為意外險領域的行業標准，是意外險產品條款和定價的基礎。但是，由於諸多因素，與通用的國家標准沖突，該表已不能適應行業發展和消費者的現實需求，迫切需要進行修訂。

記者此前獲得的信息顯示，實際上早在5年前，中保協即啟動了 《比例表》的修訂工作。在保監會的指導下，成立了人身險殘疾給付標准修訂項目組，並由中國人壽再保險為組長單位、19家成員單位組成的行業《比例表》修訂工作組，並下設標准修訂組、數據分析組和外聯組，具體開展了 《比例表》修訂工作。

據知情人士透露，歷時5年修訂后，大約在今年初左右，中保協召集保險公司對新修訂后的《比例表》進行征求意見，而且現在其征求意見已經完成了。此前，中保協的內部人士亦向記者証實，新《比例表》修訂已經完成，正在走相關程序，等待時間對外公布。

據接近保監會的知情人士對記者表示，估計新修訂后的《比例表》將很快會對外公布。

此外，也有多位保險業人士預測，新標准一定會比原來的 《比例表》項目會做得更細化一些。

新舊對比：保障大幅增加421項為必保

對於新舊標准的變化，據了解，此次修訂工作在收集國內外有關殘疾標准、殘疾評定方法的基礎上，同時為了借鑒國際先進經驗，在《比例表》修訂工作中引入世界衛生組織的 《國際功能、殘疾和健康分類》（ICF）相關標准。此外，廣泛收集、分析了人力資源社會保障部、車險數據平台以及行業102家產壽險公司意外險相關數據，為測算意外險發生率和預測淨費率奠定了基礎。

相關人士表示，《比例表》修訂工作立足於最新的殘疾評價標准和醫療標准，充分借鑒其他行業的成功經驗，進一步修訂完善《比例表》，增強其適用性和可操作性，有利於進一步增加意外險產品的保障功能，擴大保障范圍，保護消費者權益，減少爭議和糾紛。

據了解，為解決目前行業殘疾標准使用過程中的問題，對 《比例表》的修訂遵循了科學性、兼容性等原則。具體來說，科學反映殘疾研究的最新進展，每一項標准都盡可能有理論支持。調整給付項目的高低級別差異，避免“全或無”的賠付情況，細化定量指標，增加項目的可操作性。

此外，為與目前使用的殘疾標准有一定的兼容性，盡可能避免標准不一致引發的糾紛。盡量參考目前廣泛使用的 “工標”（職工工傷與職業病致殘程度鑒定標准）和 “道標”（道路交通事故受傷人員傷殘評定標准）成果，同時剔除不易理賠操作的項目，使之符合消費者的需求和保險公司的業務實踐。同時需要兼顧給付項目的數量，盡量維持或減少修訂后的《比例表》對於意外險殘疾責任價格的影響。最后，在書寫上非常嚴謹，減少殘疾給付項目描述中的模糊詞匯和定性描述，避免人為解釋，減少業務實踐中的理賠爭議和糾紛，增加消費者信心。

總體來看，新標准以原表為基礎增加保障范圍、細化殘情條目、完善殘情描述，將原表的7級共34個殘情條目擴展至10級共584個殘情條目。並按照殘疾條目的客觀性和可量化程度，將所有殘情條目劃分為核心類（250條）、二類（171條）和三類（163條）。全部3類項目覆蓋了“工傷殘疾標准”和 “道路交通殘疾標准”的殘疾內容，核心項目和二類項目能夠覆蓋約77%。

與原表相比，新標准增加了皮膚、神經精神系統、胸腹臟器的殘疾損傷。同時，引入和借鑒了國際殘疾編碼ICF的殘疾分類方式。

記者獲悉，按照新標准同時配發的使用說明指出，使用本標准的意外傷害保險產品應至少包括《比例表》中的核心類條目和二類條目。這意味著，新標准實施后，意外險包括的殘疾條目至少應有421項（核心+二類），僅從數量上看是目前使用的34個殘情條目12倍還多。

實例解讀：新標准覆蓋道標和工標

據記者了解，事實上，國內在傷殘鑒定標准上有很多個標准，其中使用得比較多的是道標、工標兩個國家標准。

面對新標准的殘疾項目達500多項，中保協將其分為三大類，即核心類、二類和三類。

據了解，中保協在2008年即已啟動了修訂工作，同時為此成立了專門的項目組，其總體修訂思路以擴大原表的殘疾項目覆蓋范圍、提高消費者保障程度為方向，在修訂過程中，合理評估和引用“工標”、“道標”等國標，積極借鑒和吸收國際先進經驗，引入世界衛生組織最新殘疾編碼標准，新增建立護理依賴判斷標准，並盡最大可能收集、分析業內外殘疾給付相關數據，夯實數據基礎，分析發生率變化情況，合理確立擴項后保障范圍，確保行業意外險業務平穩過渡。

而從目前記者獲得的征求意見稿來看，新標准與舊標准相比較，新標准規定的項目更為細化，下面我們就以眼睛和耳朵為例來了解一下兩個標准的區別。

以眼部損傷為例，對於眼睛的損失不光在核心類中有規定，二類、三類也都有規定，如“雙眼視功能障礙（矯正視力等於0.5）”被定為第三類9級。同時，在耳朵方面的其規定也是相當細的，如“一側耳廓結構缺失（或畸形）大於等於10%”被定為第三類10級。

懸念待解：意外險價格會否漲價？

因為價格低廉，意外險可謂是商業保險中最親民的險種，來自保監會的數據顯示，2012年人身意外傷害保險銷售額高達386億元，僅以相對較貴的意外險卡式保單人均100元的保費粗略計算，2012年約有3.86億人次（有重復購買情況）購買意外險保單。

盡管新傷殘標准有望近期出台，但何時實施還不得而知。有保險專家分析認為，人身險傷殘新標准實施還需要解決一系列的問題，如涉及新產品費率厘定、舊保單與新標准銜接等。

據記者了解，目前現行人身險傷殘標准相對應的賠付比例會直接影響人身險產品費率的制定。一旦傷殘項目大幅增加，將會導致費率上調、保費增加的局面。部分保險公司人士表示，目前人身險費率市場化工作正在推進，有望年底正式開展試點，屆時，傷殘評定也會作為不可或缺的一部分，影響費率改革的進程。

值得一提的是，對於新舊標准如何銜接的問題，上述征求意見稿中已初步明確為適用於保險公司新簽發的保單。而對已生效的保單各公司則應做好客戶服務工作。

理賠樣本：美亞的5%自由裁量權

近日，北京朝陽法院給保監會發出司法建議，建議大幅修訂《比例表》。隨后，記者就開始調查一些保險公司的意外險產品，以了解有無保險公司不採用此前人民銀行標准的情況。

據某險企不願具名的理賠人士透露，大多數保險公司在理賠時沿用了《比例表》的標准進行理賠，而美亞財產保險公司 （以下簡稱美亞保險）的旅行險大多數也沿用這個標准，但一部分意外險卻並沒有沿用這個《比例表》的標准。

以美亞保險的團體意外傷害保險為例，該公司的團體意外保險並未使用原人民銀行的《比例表》7級34項的標准，而是按身體部位來劃分。

據了解，該公司的《比例表》按人身體的部位進行劃分，如分為頭部、面部、眼睛、鼻部及口腔、耳、頸部、盆腔、胸部及軀干、腹部、泌尿生殖器官、手及臂部、手指、腿及腳趾及其他共計14個部分。其根據每個部分的不同損失情況對應不同的保險金給付比例。

此外，該公司還在合同中規定，若殘疾程度為《比例表》內提及的項目以外的肢體永久完全殘缺，該公司將視具體情形給付保險金，但其最高給付比例不超過保險金額的5%。

該公司相關人士坦言，這是他們公司合同中對意外險有一個自由裁量權，這樣做可以避免一些不必要的糾紛。

陳雨露稱2017年前可實現利率市場化

“沒有利率市場化就沒有統一的市場，沒有健全的貨幣政策傳導機制可言。”人大校長、央行貨幣政策委員會委員陳雨露近日在其撰寫的 《走向核心國家中國大金融戰略與發展路徑》研究報告會上如是說。

5月24日，國務院批轉發展改革委關於 “2013年深化經濟體制改革重點工作意見的通知”（以下簡稱《通知》），其中涉及到金融改革部分，發改委首先提出，穩步推進利率匯率市場化改革，穩步推進人民幣資本項目可兌換。

“如果按照平均20年，最長23年(印度)的時間表粗略推算，中國的利率市場化改革在2015年~2017年即可完成。”陳雨露在其撰寫的報告中，提出了利率、匯率改革的明確時間。

利率、匯率市場化是重點

從發改委此次對2013年金融體制改革的意見中可以看出，利率匯率市場化改革是今年的重點內容。

上述《通知》要求穩步推進利率匯率市場化改革，逐步擴大存貸款利率浮動幅度，建立健全市場基准利率體系。完善人民幣匯率形成機制，充分發揮市場供求在匯率形成中的基礎性作用。

1996年，央行放開銀行同業拆借利率改革，標志著我國利率市場化進程的開始，此后，利率市場化持續推進。2012年以來，央行進一步放鬆了金融機構人民幣一般存貸款利率的浮動區間范圍，存款利率上限首次上浮，貸款利率下限進一步下浮，利率市場化邁出了重要一步。

中央財經大學教授郭田勇日前接受記者採訪時表示，今年利率的上浮空間可能會增大，利率浮動的范圍可能從10%提示至20%，甚至30%，達到一種基本的市場化。

陳雨露在其撰寫的報告中，提出了利率、匯率改革的明確時間，他認為競爭和信貸市場上的利率扭曲已經開始“倒逼”利率市場化改革，“如果按照平均20年，最長23年(印度)的時間表粗略推算，中國的利率市場化改革在2015年~2017年即可完成。如果結合中國在2020年之前實現資本賬戶開放，那麼利率市場化在2015~2017年之間完成也是比較合理的時間安排。”

近日，人民幣升勢不減，而這也使我國的外貿出口企業受到影響，一些熱錢也紛紛流入，匯率想要市場化難度可見一斑。

陳雨露表示，在推動利率市場化的過程中，相關配套制度的改革也必須跟上，加強金融市場基准利率體系建設，提高上海銀行間同業拆借利率(Shibor)的基准性，引導金融機構完善利率定價機制﹔建立存款保險制度要逐步完善金融安全網，促進優勝劣汰的過程中有效保護存款人的利益，維護金融體系的整體穩定。

人民幣國際化需30年？

人民幣國際化最直接的體現是提升了人民幣在國際市場中的地位，而資本項目可兌換是人民幣國際化的重要組成部分。

《通知》要求，穩步推進人民幣資本項目可兌換，建立合格境內個人投資者境外投資制度，研究推動符合條件的境外機構在境內發行人民幣債券。

陳雨露認為，英鎊和美元成為國際主要儲備貨幣分別用了55年和50年，人民幣國際化也將是一個漸進而長遠的過程，“未來30年（即到2040年），中國應該通過兩個"三步走"戰略來實現人民幣國際化。”

原中國銀行副行長張燕玲昨日向記者表示，國際化不是所有的國家都在用人民幣，現在日元也是國際化，隻要人民幣達到了一定的比例就是國際化，前提是自己能控制風險進行兌換了。

“中國全球金融戰略的核心，就是人民幣怎麼能夠實現國際化。不是完全替代美元，起碼要能做到和美元競爭，和歐元競爭，三權鼎立也好，競爭也好，這是中國面向未來一個非常非常關鍵的話題。”農業銀行首席經濟學家向鬆祚日前在2013年中國金融論壇上表示。(黃俊玲)