相互保險公司胎動 細分市場空間大

距離保監會發布《相互保險組織監管試行辦法》剛剛兩個月。在此期間，《証券日報》記者採訪的多位人士明確表示正在謀劃成立相互保險組織，而日前南開大學的一則公開倡議則把這種想法正式公開化。

正如生機勃發的春天，成立相互保險組織的各種想法也正在萌動。業內人士認為，相互保險組織或將迎來一個發展的春天，但在細分的保障型需求市場，其優勢將體現得更加明顯。

謀劃首個校友相互保險公司

日前，南開大學天津校友會的一則公開倡議引起了業界關注。這也是保監會發布上述《試行辦法》后首個明確提出擬成立相互保險組織的組織。

倡議書稱，從國務院到天津市政府和保監會等發布的政策看，相互保險組織被大力提倡。“校友是有一定親情的群體，最適合相互保險的業務目的，因此南開大學天津校友會倡導設立一個校友相互保險組織，擬定名‘天津公能相互健康保險公司’，已與保監局與保監會溝通，監管表示大力支持，恰乘天津自貿區政策的先行先試東風，機構獲批可能性較大。”

據記者了解，南開大學天津校友會屬於南開大學校友會下獨立分支機構，屬於一般社會團體，擬征集1000名相互保險公司發起人作為創始會員，初始運營資金1億元。擬成立的公司性質為一般互助保險組織，保險產品方向包括人身意外保險、大病保險、個人儲蓄性養老保險、住房反向抵押養老保險。同時，該組織對相互保險的組織機構和經營團隊也進行了規劃。

所謂相互保險，指的是有相同風險保障需求的投保人，在平等自願、民主管理的基礎上，以互相幫助、共攤風險為目的，為自己辦理保險的經濟活動。針對南開大學校友會的倡議，業內人士認為，倘若實踐順利，有可能在大學、大型企業等主體之間起到一種帶動作用，或將刮起一陣成立相互保險組織的新風。他認為，“校友是很好的群體，有共同的紐帶和類似的需求，彼此之間有信任和道德約束，這樣的群體成立相互保險公司，開展保險保障業務十分有利。”他表示。

熱情涌動 細分市場空間大

事實上，除南開大學的公開倡議之外，本報記者了解到，目前多位業內人士正在謀劃籌備相互保險公司。有的組織與相互保險公司類似，今后或許可以向相互保險轉型。

一位保險從業者籌劃成立相互保險公司的想法也日漸清晰，他表示擬成立的相互保險公司將以保險從業者為依托，保險從業者及其親友為客戶對象，以相互保險的業務形式展業，保險產品同樣是保障型的。

對這些相互保險組織的籌劃設想，業內人士認為，同類人群有相似的背景，風險保障需求趨同，適合發展相互保險，這對豐富保險市場組織形式，挖掘保險業新的增長點十分有利﹔同時，相互保險公司的產品大多是保障型的，保監會在就相互保險組織監管辦法答記者問時提到：“能更好地發展有利於被保險人長期利益的險種，從長遠看將對我國保險產品結構甚至商業模式產生重要影響。”同時，監管層還將從法律環境、優惠政策等方面給予相互保險組織支持。

相互保險本是保險的最初形態，發展至今股份制保險公司已佔主流，現在相互保險熱度再次高漲，恰似一次保障的回歸之路。資深保險專家、最惠保創始人陳文志認為，相互保險對處理某些群體的某些保障需求非常有效，由於保障是第一目標，因此越是在社會發展的高級階段，這種形式越受推崇。

“如果群體選擇得當，相互保險的優勢可以充分發揮出來，這比股份制保險公司強很多，對細分市場非常有效。”陳文志表示，未來，相互保險公司有很大的發展空間。

對相互保險組織的局限，一位保險學教授表示，在這種體制下，風險分散主要是依靠組織內部來消化而不是整個社會來實現，因此其保障程度有限。同時，另一位老保險人表示，盡管相互保險組織有自己的優勢，但當保障人數超過一定規模時，就不能沿用簡單的運營模式，精算團隊、產品團隊、投資團隊等都不能少，最終在組織形式上，以及經費開支等方面也會與股份制保險公司趨同。因此，短期看，運營模式較為簡單的相互保險公司在有特定需求的、保障型的細分市場上，其優勢將體現得更加明顯。(冷翠華)