京首现保额过亿个险大单 普通投保人适合投多少?

　　寿险行业正在不断回归保障本质。近日，北京首现保额过亿元的个人寿险大单，一款由分红型终身寿险与意外险组合的保险计划让投保人拥有了高额保障。

　　此亿元保单的投保人李先生是一家知名企业负责人，也是平安人寿的老客户，此前已投保了近200万保额的保单。随着其个人财富的累积，对财富的保全、增值和传承的需求也越来越强烈，通过对不同金融产品的了解和比较，李先生认为，寿险产品可以规避风险，是实现其财务自由的保障。李先生投保的是“鑫盛终身寿险+意外伤害保险”。

　　平安鑫盛终身寿险是2009年4月上市的分红险产品，投保门槛低，偏重保障，终身拥有身故保障。李先生在投保这一产品时附加了意外伤害保险，来防范未来的人身风险。据悉，李先生年缴保费百万元，缴费期限为20年。也就是说，在今后20年内，李先生拥有过亿元的保障，20年后，缴费期结束后，意外保障将结束，不过李先生还将拥有高额的寿险身故保障和红利。

　　事实上，对于高额保单，保险公司为了防范道德风险，在核保方面较为慎重。平安人寿北京分公司副总经理张毅红介绍，在客户明确投保意愿后，分公司核保部门迅速启动高额件核保前置服务流程，积极做好客户财务资料的收集、前置体检、契调等工作。在公司专业核保人员的指导下，客户提交前置核保申请第5天即完成承保。

　　“李先生投保的保险计划并没有特别之处，只是不断提高保额，来规避自己的人身风险。”一位平安人寿负责人介绍，除了可附加意外伤害保险外，鑫盛终身寿险（分红型）还可以附加提前给付重大疾病保险、意外伤害医疗保险等，进一步提升保障范围。

　　不过，面对目前大众的生活水平和经济实力，亿元保单走进百姓家中并不现实。那么，普通投保人究竟投保多少较为合适？去年5月保监会发布了《关于合理购买人身保险产品的公告》，公告中提出保险消费者应选择与自己的经济实力相当的保费开支：保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10-20倍；重大疾病险保险金额设定为5-10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。总的来说保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%-15%之间为宜。

　　以2011年北京市职工平均年工资5.6万元为例，平安专家建议个人应至少拥有50万元的保险保障，保障在遇到紧急情况下亦能维持与之前同等的生活水平。但平安人寿北京分公司数据显示，近三年承保客户平均保额20.3万元，虽然逐年提升，但保险较大保障尚存在缺口。（崔启斌）