如何选取合身的航意险 投保最划算？

乘坐飞机已成为众多游客外出旅游选择的交通工具，其中少不了投上一份航空意外保险（以下简称“航意险”）为旅行保驾护航。然而，航意险从购买到理赔的种种细节还并不为许多人所熟知。端午节小长假期间，多位游客就曾对网购航意险真假难辨、航空公司销售航意险提供没有任何个人信息的定额发票等表示不解。本期保险周刊将聊聊购买航意险应该知道的那些事。

如何选取合身的航意险？

传统的20元航意险是机票销售网点搭售的产品，此种保险的保障期仅限于当次航班，从投保人登上飞机至飞行结束离开飞机，保障范围仅限于飞行途中出现意外而造成的人身伤害，保额在80万-200万元不等。由于保障时间短、价格低廉，对偶尔乘坐飞机出行的消费者可谓是不二选择。

而经常出差的“空中飞人”可以向保险公司购买一份年度航意险或交通工具综合意外险，保费5-200元不等，最高保额为200万元，这样一年可省不少钱。

此外，趁假日外出的驴友选择短期意外险比较合适。这类保险保障期限一般在7-14天，价格一般在15-30元之间，保险覆盖面包括飞机、火车、汽车等公共交通工具，保额大约在40万-60万元之间。

而购买寿险和养老型产品的消费者应注意，有时其购买的产品通常也附加航意险，可获得10-40倍于基本保额的保障。

如何投保最划算？

航意险最为普遍的销售渠道是机场网点和代售点，所以很多购买飞机票时并没有买意外险的乘客大多会选择在机场里的保险销售网点购买。

与此同时，北京商报记者在一些航空机票代售点发现，很大一部分特价机票都是与航意险绑定销售的，消费者图省事，不假思索，一般也就顺手购买了。

除了传统的机场网点以及航空机票代售点可购买航意险外，网上买保险也是一种新兴方式，如各种旅游网、电商平台还有保险公司官网等均有航意险销售。不过，同样的保障责任，在不同渠道所销售的产品价格还是有较大的差异。

目前，通过代理机构或者航空机票销售点等购买航意险需要20-30元。同样是投保航意险，官网的售价却很低。在中国人寿官网上，如E航意险计划，保单期限为7天，搭乘飞机意外伤害赔偿40万元的保费只需要2.2元，相比代售点的20元，相差8倍多。即便保额最高的200万元，保费也只需要11元。

在去哪儿网上，一款20元太平洋保险推出的航意险在官网上仅需要14元。

如何识别真假航意险？

由于航意险利润空间巨大，市场上不断传出假保单骗保案件。对此，北京保险行业协会相关负责人介绍，网上购买航意险后，一般会收到保险公司发来的保单确认信息。上面标有保单号码，供消费者自助查询。

此外，消费者可以通过保单号码，通过登录意外险信息平台以及保险公司官网进行保单查询。目前，几乎所有的保险公司都在自己的网站和客服电话中提供保单查询服务，投保后都可以在相应的系统中查询到自己的投保状况。

保险专家还指出，在拿到保单后，消费者首先可以通过外观来判断保单的真伪。真保单上都自带印刷有发票代码、流水号、限售地区等信息及字样，而假保单上往往没有此类信息或信息不全。

端午节出行的崔先生曾在机场购买机票时顺便买了一份航意险，然而令他意外的是，售票人员仅给他一张航意险定额发票。事后，崔先生致电保险公司，更令他吃惊的是，保险公司系统里并没有关于对他的承保记录。有关业内人士分析，该乘客很可能并没有真正投保，代售机构有可能涉嫌欺诈。

如何防止投保后“裸飞”？

由于天气突变，原定于6月1日飞回北京的王先生，飞机延迟至6月2日凌晨后起飞。而其花15元投保的航意险的保障期限是5月28日凌晨至6月1日24时。在6月2日凌晨登机时，王先生并没意识到自己正“裸飞”。

消费者购买超短期航意险往往会遭遇这种“裸飞”，更可怕的是自己往往全然没有意识到。 王先生与机票同时购买的航意险，因为在投保次日零时已生效，并不会随着航班延误而延长保险有效期。

与王先生不同的是，很多人是在当天乘飞机时，突然想到并及时购买保险，这也很容易产生保险“真空期”。航意险除了极少的购买立即生效外，投保人当天投保，保险生效时间最早为次日零时。比如投保人8月23日投保，一般生效时间是8月24日零时起，如果乘客在上飞机前才投保，飞机起飞时可能保单还没有生效，导致无法理赔。针对此类现象，消费者应当考虑各种因素，购买航意险时应适当延长保险期限。

如何保护自己及家人的利益？

目前，自己投保家人不知，只有在整理衣物时才发现保单的案例并不鲜见。一旦保单过期很容易让自己的保险权益受损。与普通意外事故所不同的是，航空事故往往带有灾难性，因为乘客在乘机前一定要将投保信息及时告知家人。

保险专家指出，购买航意险也一样，应当及时告知家人，在登机前尽量不要随身携带保单，以便出险时家人能及时了解投保信息，并主动联系保险公司进行施救或理赔，以防出险而家人不知导致错过索赔期。

《保险法》明确规定,人寿保险的索赔时效是其知道保险事故发生之日起五年，其他保险为两年。一旦没有及时索赔，会给客户及其家人尤其是直接受益人造成经济损失。

一旦出险客户长期不在当地或出意外，保险就容易过期失效，人寿类保险更是如此。即使有的保单被家人发现时仍然在有效期内，也会给理赔取证造成难度，使理赔大打折扣。如果是财产保险，其有效理赔期会更短，以致于在客户家人不知道的情况下很容易错过理赔时效。(马元月 陈婷婷/文)