存入信用卡的錢取出來要收費 溢繳款可變理財工具

　　來自人民銀行的數據顯示，截至2014年末，全國累計發行的信用卡已經多達4.55億張，人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%。普通人對信用卡早已司空見慣，但真的人人都懂得用嗎？那倒未必。近日，有羊晚招財貓的貓友發來微信咨詢：為何自己存入信用卡裡的錢，想要再取出來還得付上一筆手續費？

　　A

　　吐槽

　　存入信用卡的錢取出來要收費

　　近日，貓友姚小姐氣憤地向羊城晚報記者敘述自己的遭遇：姚小姐本月初接到了信用卡還款提醒，她收到短信提醒后立即進行了還款，結果到了中旬還款日出於習慣性操作，她再次往信用卡裡存入一筆3000多元的金額用來還款。事后，姚小姐才發現自己已經在月初進行了還款操作，“因為在信用卡裡存錢沒有利息，就想著把錢從信用卡裡取出來，卻發現要收取一筆1%的手續費”。

　　“為啥多存錢進入信用卡裡沒利息，我取出來卻要收取手續費呢？”姚小姐表示對此百思不得其解。

　　事實上，姚小姐所存入信用卡的錢通常被稱為“溢繳款”，指的就是持卡人本期償還全部應還款項后，依然剩余在賬戶裡的錢。根據多數銀行的信用卡合同的規定，溢繳款不享受存款利息，但在取出時，需要支付額外的一筆手續費。

　　記者了解到，銀行規定的溢繳款取現需要收費的條約，曾在前幾年被質疑過類似霸王條約。客戶自己存錢進信用卡內，為何取出來還要收費？銀行人士解釋稱，銀行之所以對溢繳款進行收費，原因在於“對運營成本的考慮”。而有業內專家則詳細解釋，當前多數銀行的信用卡內的溢繳款的金額和體量非常小，資金並沒有較好的去處，更不是銀行的利息點，“以此沒有較好的收益”。

　　調查

　　部分銀行已實行同城免手續費

　　是不是所有存入信用卡裡的錢，取出來都得收費？昨日，羊城晚報記者就此對市內部分銀行進行了調查，發現已經有越來越多的銀行選擇在同城ATM或者櫃面渠道對溢繳款取現實行免費，其中包括工行、農行、建行、中行這四家國有銀行，以及光大、民生、浦發、華夏銀行等幾家商業銀行。

　　工行的客服介紹，工行信用卡的持卡人在本行本地櫃台或ATM機進行溢繳款取現不收手續費，但ATM機每日交易限5次，交易額限2萬元。不過值得注意的是，客服提醒：如果是跨行取現不論金額多少，ATM機收取4元，異地收取4元。

　　其中，廣發銀行信用卡中心的客服人員則表示：“在中國大陸境內使用廣發信用卡，在任意銀行櫃員機，無論是跨行、本行或者異地，提取卡內自有存款，都免費。”

　　有信用卡業內人士表示，由於此前溢繳款取出需要繳費飽受質疑，各家銀行的信用卡近年來面臨的競爭也相對較為激烈，因此對於溢繳款取現的收費，多採取同城免費的政策。

　　也有銀行表示，對於溢繳款取出是否要收費，具體還要看銀行信用卡的卡種確定，“一般而言，多數銀行的金卡或者以上的貴賓卡種肯定免費，建議詳細的情況還是以客服告知為准”。

　　不過，有信用卡業內人士也給持卡人進行了支招，如果自己所持有的信用卡內出現數額較大的溢繳款，而又需要支付手續費，不妨通過銀行渠道進行“曲線救國”——將信用卡內的資金轉入相應的借記卡賬號中，“相對來講，轉賬手續費封頂，較溢繳款手續費收費更低”。

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　　提醒

　　溢繳款有時也

　　是“理財工具”

　　羊城晚報記者在採訪中發現，有“差旅達人”看中了越來越多銀行對信用卡溢繳款取現採取免費的條約，故意往自己的信用卡裡存入大額資金，以達到“異地取現免費”的目的，讓信用卡變身為“理財工具”。

　　銷售員小江因為經常去縣級地市出差，在異地經常需要現金支出，但是考慮到目前多家銀行的異地取現仍然需要收取交易金額的1%左右的手續費，而包括廣發銀行在內的一些銀行以及一些高端信用卡則打出“異地取現全免”的旗號，小江給記者算了一筆賬：如果一次性異地取款1萬元，則有可能被收取最多100元的異地取現手續費，而自己多往信用卡裡存入1萬元，異地進行支取由於銀行的優惠，手續費全免，就可以輕鬆省下100元。

　　不過有理財專家卻表示，“溢繳款”巧妙使用雖然可以成為“運鈔工具”，但是在異地取現時，持卡人尤其需要實現確定自己卡內的“溢繳款”的數量，如果是“透支取現”，則有可能仍然需要支付手續費的同時，還要搭上一筆利息。

　　知多D

　　關於信用卡的幾個誤區

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　　信用卡賬單分期免利息？

　　雖然近年來銀行的信用卡宣傳日漸規范，但是仍有信用卡的持卡者分不清“利息”與“費率”，有貓友就愉快表示，自己非常喜歡信用卡賬單分期服務。不過記者在這裡需要提醒的是，信用卡賬單的分期基本都需要支付一筆手續費，而這個手續費算下來，有時候比銀行借款的利息還要高！

　　以某銀行信用卡賬單分期為例：4000元分兩期歸還，每期手續費就有40元，要比一次性還款多付80元﹔而如果時間拉長至12個月，雖然每期應還款僅需要359.73元，但是這其中每期都包含手續費26.4元，全年應還4316.76元，比一次性還款需要多還316.76元。

　　理財人士建議，如果是數額較小或在自身可以承受范圍內的賬單金額，建議持卡人還是一次性還清，以免產生相應的費用。

　　現金分期也是零利息？

　　與不少持卡人誤以為“信用卡賬單分期免費”相同的是，不少持卡人認為，現金分期也是不需要利息。事實上，現金分期也是以手續費的形式進行收取。

　　同樣，以一家銀行現金分期收費為例，假設分期4萬元，如果分三期，每期應還13713.33元，其中每期手續費都為380元，而如果拉長至全年每期應還3633.33元，每期手續費為300元，相當於全年需要多支付給銀行3600元。

　　不過值得留意的是，現在多家銀行推出的現金分期的手續費費率相對於“透支取現”所需要繳納的利息相比仍然較低，如果持卡人需要應急資金，現金分期也不失為一個好的融資方法。多數銀行卡信用卡普通持卡人現金分期額度都能最高至5萬元。

　　隻要刷卡就能免除年費？

　　在接到貓友的不少“投訴”中，我們也發現，不少羊晚招財貓的貓友因為缺乏對於信用卡章程以及合同的了解，而產生了誤解。比如有網友抱怨自己辦了張某國有銀行的信用卡，即被收取了年費，感到不解：明明是刷卡即免收年費，為何還要收取年費呢？

　　仔細了解過后才發現，銀行的信用卡合同裡已經明確規定了“年內刷卡3次以上免年費”，而這一細節則被忽略，而想當然地認為刷卡就能免年費。

　　有銀行人士就建議，當客戶在辦理或者領取信用卡的時候，務必留意信用卡的相關合同以及使用章程，以免在使用過程中產生不必要的復利。(戴曼曼)